Дело № 2-618/2019

УИД 43RS0010-01-2019-000745-90

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2019 г. г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Мининой В.А.,

при секретаре Рупасовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО3, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, У С Т А Н О В И Л: 

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Вятскополянский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО3, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований указало, что *** между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 448 200 руб. сроком до 24.01.2028 под 18,9 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО3 исполняла обязанности ненадлежащим образом. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются залог жилого дома и земельного участка по адресу: ***. 

03.10.2018 ФИО3 умерла. В адрес нотариуса направлена Претензия об обязанности наследодателя от 21.02.2019. Смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по этому договору, а создает обязанность для его наследника возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

В соответствие с п.8.1 Договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои оьбязательситва по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором, кредитным договором и действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Просроченная задолженность по кредитному договору образовалась 25.10.2018 и на 13.05.2019 составляет 481038,86 руб., из которых: просроченная ссуда – 435767,53 руб., просроченные проценты – 43584,61 руб., проценты по просроченной ссуде – 1537,70 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита о возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчикик не выполнили.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на основании доверенности ФИО4, участвующий в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске. Просил их удовлетворить в полном объеме. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, хотя своевременно, надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствии не просили.

Учитывая, что ответчики ФИО1, ФИО2 надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в материалах дела имеются уведомления о вручении им судебной повестки в судебное заседание на 05.07.2019, суд приходит к выводу о том, что в силу ст. 233 ГПК РФ имеются основания для заочного производства, определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Закон предоставляет равный объем процессуальных прав как истцу, так и ответчику, запрещая допускать злоупотребление правом в любой форме.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, предметом являются денежные средства, передаваемые банком заемщику. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено в судебном заседании, *** между истцом и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 338 200 руб., а заемщик обязалась возвратить кредит и уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями договора.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 18,9 %, срок кредита – 120 месяцев (т.е. до 24.01.2028).

Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по счету.

Как следует из п.5 Договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита на счет, и до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

В соответствии с п.7.4 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств кредитор вправе требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий. 

Из представленных документов видно, что свои обязательства ФИО3 исполняла ненадлежащим образом: последний взнос наличных средств на счет транзакции был внесен 26.10.2018, суммарная продолжительность просрочки исходя, из представленного истцом расчета, составляет 170 дней.

На 13 мая 2019 г. сумма просроченной задолженности ФИО3 по кредитному договору № от *** составляет 481038 руб., 84 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 435767,53 руб., 

- просроченные проценты – 43584,61 руб., 

- проценты по просроченной ссуде – 1537,70 руб., 

- комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным. 

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор подписан сторонами. Условия кредитного договора, порядок его заключения и оплаты, в том числе размер процентов за пользование кредитом, а также размер штрафных санкций установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении.

Доказательств нарушения прав ФИО3 заключением договора на предложенных истцом условиях материалы дела не содержат. ФИО3 при заключении договора не была лишена возможности не заключать данный договор на предложенных условиях, согласилась со всеми его условиями. Ничто не препятствовало заемщику в заключении аналогичного договора с иной кредитной организацией на более приемлемых для себя условиях.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО3 заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ответчиками не оспаривался, договор, содержащий, в том числе, соглашение о неустойке, подписан ими собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

ФИО3, *** года рождения, умерла ***, что подтверждается свидетельством о смерти II-ИР №. 

Установлено, что за заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО «Совкомбанк», которое по состоянию на 13.05.2019 составляет 481038 руб. 84 коп., что подтверждается представленным истцом расчетом. 

Расчет судом проверен и признан верным.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В силу разъяснений, данных в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу умершей *** ФИО3, с заявлением о принятии наследства после ее смерти обратились ее сыновья ФИО1, *** года рождения, и ФИО2, *** года рождения. 

Вместе с тем, нотариус ФИО5 указала, что свидетельство о праве на наследство по состоянию на 28 июня 2019 г. не выдавалось. 

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Согласно п. 1 ст. 1159 ГК РФ отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

В данном случае установлено, что ответчики воспользовались своим правом на принятие наследства, подав нотариусу соответствующие заявления, и в течение шестимесячного срока с момента открытия наследства ответчики не отказались от принятия наследства.

То обстоятельство, что ответчики не получили свидетельство о праве на наследство, не может являться основанием для освобождения их от обязанности погасить долг наследодателя за счет наследственного имущества, поскольку неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании"). Кроме того, получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника.

Таким образом, на основании изложенного суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований ПАО «Совкомбанк» к ответчикам ФИО1, ФИО2

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости ФИО3 являлась собственником земельного участка и жилого дома по адресу: ***. В качестве ограничения и обременения объекта недвижимости указано – «ипотека с 30.01.2018 и на 120 месяцев, считая со дня предоставления кредита, основание – договор залога (ипотеки) от *** № ДЗ».

Кадастровая стоимость земельного участка на 03.10.2018 составляет 101916 руб., жилого дома – 902778 руб. 47 коп.

Доказательств наличия у наследодателя-заемщика иного наследственного имущества не представлено, судом не установлено. 

Учитывая, что факт принятия ответчиками наследства путем подачи заявления нотариусу со стороны ФИО1, ФИО2 подтвержден, установлено, что общая стоимость наследственного имущества – 1004 694 руб. 47 коп., заявленный истцом размер задолженности подтвержден, находится в пределах стоимости наследственного имущества, суд принимает решение об удовлетворении исковых требований в размере стоимости принятого наследства.

Учитывая положения ст. 1175 ГК РФ, ответственность наследников перед истцом является солидарной, в связи с чем, сумма задолженности в размере 481038,84 руб. подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца солидарно в пределах стоимости 1/2 доли каждого перешедшего к ответчикам наследственного имущества общей стоимостью 1004 694 руб. 47 коп.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. 

В связи с неисполнением ФИО3 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом направлены требования по кредиту о полном досрочном погашении кредита, уплате процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора. Уведомление о досрочном истребовании кредита и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, ответчики оставили без удовлетворения.

Факт нарушения ФИО3 обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела выпиской по счету, расчетом задолженности.

В связи с указанными обстоятельствами, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств перед банком между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен договор залога (ипотеки) от ***, согласно которому ФИО3 передает банку в залог принадлежащее им на праве собственности недвижимое имущество.

Согласно Приложению № 1 к Договору залога (ипотеки) предметом залога являются индивидуальный жилой дом общей площадью 89,7 кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 600 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: ***.

Согласно п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

В соответствии с п. 8 Договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои оьбязательситва по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором, кредитным договором и действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. 

Залоговая стоимость предмета залога по соглашению сторон определена 598 000 рублей (п. 3.1 Договора о залоге от ***): оценочная стоимость жилого дома - 510000 руб., оценочная стоимость земельного участка – 88 000 руб. 

В связи с неисполнением Заемщиком условий кредитного договора Залогодержатель в соответствии со ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку в обеспечение обязательств заемщика ФИО3 по кредитному договору заключен договор залога жилого дома и земельного участка, нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное по указанному договору имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Стороной ответчиков размер начальной продажной стоимости заложенного имущества не оспорен.

Оснований, предусмотренных законом, при которых обращение взыскание на имущество не допускается, в судебном заседании не установлено.

Порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество регулируется положениями статей 349, 350 ГК РФ, при этом требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку факт существенного нарушения обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу об обоснованности требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости имущества в 598 000 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пленум Верховного Суда РФ в абз. 2 п. 5 Постановления от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Руководствуясь ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 ***.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от *** в размере 481 038 (четыреста восемьдесят одна тысяча тридцать восемь) руб. 84 коп., в том числе:

- просроченная ссуда – 435767,53 руб., 

- просроченные проценты – 43584,61 руб., 

- проценты по просроченной ссуде – 1537,70 руб., 

- комиссия за смс-информирование – 149 руб.

в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества 1004 694 руб. 47 коп., открывшегося после смерти ФИО3, *** года рождения, умершей *** в г. Вятские Поляны Кировской области.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью 89,7 кв.м. с кадастровым № и земельный участок общей площадью 600 кв.м. с кадастровым № расположенные по адресу: ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 598000 (пятьсот девяносто восемь тысяч) рублей.

Взыскать в солидарном порядке, исходя из 1/2 доли каждого, с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по госпошлине в размере 14010 (четырнадцать тысяч десять) руб. 39 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А. Минина