УИД 16RS0046-01-2019-015470-78

дело № 2-1080/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2020 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Каримова С.Р.,

при секретаре судебного заседания Ильиной А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к А М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к А М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что ... между сторонами заключён кредитный договор ..., в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику целевой кредит в размере 416776руб. на приобретение транспортного средства марки ... ... цвет ... ... выпуска, номер двигателя ..., номер кузова ..., VIN ..., шасси (рама) №отсутствует, со сроком возврата кредита не позднее ..., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, а также с обязательством заёмщика предоставить кредитору в обеспечение исполнения обязательств по договору в залог вышеуказанное транспортное средство. 

В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита, по договору залога транспортного средства ... от ... заёмщик передал в залог кредитору транспортное средство. 

Кредитор в полном объёме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером ... от .... 

Заемщик, в свою очередь, обязался погашать кредит, в том числе основной долг и проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако заемщик надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнял.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате оставшейся части кредита вместе с процентами за пользование им и штрафами за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Однако данное требование ответчиком не исполнено.

Сумма задолженности заёмщика перед банком по кредитному договору по состоянию на ... составляет 881362,20 руб., в том числе по просроченному основному долгу – 416776 руб., по просроченным процентам – 79794,98 руб., по процентам по просроченной задолженности – 4230,34 руб., по неустойке по кредиту – 4230,34 руб., по неустойке по процентам – 7740,77 руб., по неустойке в связи с невыполнением требования о досрочномвозврате кредита – 368589,77 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 12013,62 руб.

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил в иске рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика А М.Ю. – З Р.Н. с иском не согласился, просил оставить его без удовлетворения. Пояснил, что денежных средств по кредитному договору А М.Ю. фактически не получал.

Ответчик А М.Ю. о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя, в связи с чем суд в соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит».

В соответствие со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит".

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (пункты 1 и 3 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ... между сторонами заключён кредитный договор ..., в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику целевой кредит в размере 416776руб. на приобретение транспортного средства марки ..., цвет ..., ... выпуска, номер двигателя ..., номер кузова ..., VIN ..., шасси (рама) № отсутствует, со сроком возврата кредита не позднее ..., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, а также с обязательством заёмщика предоставить кредитору в обеспечение исполнения обязательств по договору в залог вышеуказанное транспортное средство.

... в целях обеспечения обязательств по кредитному договору между А М.Ю. и банком заключен договор залога вышеуказанного транспортного средства.

Согласно условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере по 11151,60руб.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно в дату уплаты платежа.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счёте в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа (в том числе, если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа, до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 36,5 % процента годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

В соответствии с пунктом 4.9 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (подпункт 3).

В обоснование своих требований истцом указывается, что в соответствии с условиями Соглашения банком проведены операции по перечислению денежных средств на сумму 416776 руб. по банковскому ордеру ... от ... в счёт исполнения условий вышеуказанного кредитного договора.

Приказом Центрального банка Российской Федерации № ОД-4536 от 15 декабря 2016 года в соответствии со статьями 189.26, 189.34 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с 15 декабря 2016года на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» функции временной администрации по управлению банком ПАО«Татфондбанк» сроком на шесть месяцев.

Приказом Центрального банка Российской Федерации № ОД-4537 от 15 декабря 2016 года с 15 декабря 2016 года введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации ПАО«Татфондбанк» на срок три месяца.

Приказом Банка России от 03 марта 2017 года № ОД-542 у ПАО«Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Сведения об этом были опубликованы в официальном издании «Вестник Банка России» № 26 от 09 марта 2017 года в соответствии со статьёй 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в газете «Коммерсант» от 03 марта 2017 года, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Приказом Банка России от 03 марта 2017 года № ДО-544 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ПАО«Татфондбанк».

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11 апреля 2017года ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство. На государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложены функции конкурсного управляющего.

В соответствии со статьёй 189.74 Федерального закона «Онесостоятельности (банкротстве)» сведения о введении в отношении банка процедуры конкурсного производства также были опубликованы в вышеуказанных официальных изданиях, а также в общедоступных источниках массовой информации, в том числе в сети Интернет, а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Из информации, размещенной в электронной картотеке арбитражных дел (...), следует, что у ПАО «Татфондбанк» имелась «скрытая» картотека в период с ... по .... 

Согласно письму Центрального банка Российской Федерации (Банк России) Волго-Вятское главное управление Отделение - Национальный банк по Республике Татарстан от 27 декабря 2017 года № Т492-10-2-6/3 9273 ДСП, направленному в адрес конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» формирование официальной картотеки неисполненных платежных поручений начато с 08 декабря 2016 года (сам счёт 47418 «Средства, списанные со счетов клиентов, ноне проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств» был создан 07декабря 2016 года). Согласно отчету временной администрации о наличии в кредитной организации неудовлетворенных требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнении обязанности по уплате обязательных платежей, по состоянию на 08 декабря 2016 года должник не исполнил 16483 платежных документа клиентов на общую сумму 4140629045,66 руб. из-за отсутствия средств на корреспондентском счете. 

Таким образом, в результате обследования и инвентаризации имущества, а также активов должника временной администрацией сделан вывод о недостаточности имущества (активов) должника для исполнения его обязательств перед кредиторами и уплаты обязательных платежей, недостаток имущества на дату отзыва лицензии составил 118347000000 руб. 

В пункте 11 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2016) (утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 20 декабря 2016 года) указано, что по смыслу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации (Определение № 45-КГ16-2). Банковские операции, совершенные при отсутствии на корреспондентском счете Банка достаточного для исполнения всех платежных документов клиентов Банка остатка денежных средств, не могут являться сделками, совершаемыми в процессе обычной хозяйственной деятельности, в том смысле, который содержится в пункте 2 статьи 61.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

В кредитной организации технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут ни экономических, ни правовых последствий. Соответственно, перечисление денежных средств со счета клиента, совершенное внутри неплатежеспособного банка, не приводит к фактической передаче денежных средств от плательщика к получателю, несмотря на существующую техническую возможность осуществления расчетных операций с помощью внутренних проводок.

При таких обстоятельствах, безналичные денежные средства, находящиеся на счёте ответчика А М.Ю. в банке, по своей правовой природе представляют собой права требования владельца счёта к банку.

Таким образом, реализация банком обязанностей по перечислению денежных средств А М.Ю. в рамках кредитного договора ... от ... на сумму 416776 руб. была невозможна вследствие отсутствия денежных средств на корреспондентском счете банка.

Следовательно, действия по перечислению средств на счет А М.Ю.., как и совершенные банковские проводки и операции, не обеспеченные необходимыми денежными средствами, не могут быть признаны в качестве доказательства предоставления кредита и не порождают правовых последствий, предусмотренных статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд, с приходит к выводу, что фактически операции по перечислению денежных средств ПАО «Татфондбанк» на счёт ответчика на сумму 416776 руб. по банковскому ордеру ... от ... являлись лишь техническими записями в бухгалтерской системе ПАО «Татфондбанк», совершенными в период неплатежеспособности и отсутствия достаточных денежных средств на корреспондентском счете должника для исполнения своих обязательств в полном объёме, и что указанные технические записи не повлекли реального перечисления денежных средств. Формальное зачисление банком денежных средств на счёт А М.Ю. не является надлежащим исполнением обязательства по кредитному договору ... от ... и не влечет возникновения у ответчика обязанности по возврату кредитору суммы займа.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к А М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего -государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к А М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд ....

Судья Вахитовского

районного суда ... С.Р. Каримов