Дело № 2-1824/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Мазлоевой Е.С., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты в сумме 56300 руб., штрафа в размере 50 % в сумме 28150 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 848,74 руб., компенсации морального вреда - 5000 руб., судебные издержки - 20 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. в связи с покупкой истцом автомобиля и в соответствии с условиями кредитного договора между ФИО1 и ООО «СГ «РГС-Жизнь» (переименованным с ДД.ММ.ГГГГ. в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор добровольного индивидуального личного страхования от несчастных случаев, сроком на ....... года. Выгодоприобретателем по договору личного страхования является истец (страхователь).

ДД.ММ.ГГГГ. при неосторожном обращении ФИО1 с огнем в быту произошел несчастный случай в виде ожога пламенем значительной части тела, в результате чего истец был доставлен в больницу с последующим лечением. ДД.ММ.ГГГГ. истец был выписан из больницы. Лечебное учреждение выдало истцу выписку из истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ. о прохождении в период ДД.ММ.ГГГГ. лечения в стационаре в связи с ожоговой травмой, с назначением последующего 3-х месячного реабилитационного наблюдения по месту жительства.

В связи с несчастным случаем ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате причитающегося страхового возмещения по страховому случаю в результате травмы в виде повреждения мягких тканей тела вследствие ожога, с приложением письменных доказательств причинения вреда здоровью в виде ожоговой травмы, дат причинения травмы, даты начала и окончания лечения. Однако ответчик, приняв заявление от истца, уклонился от добровольной выплаты истцу страхового возмещения, поскольку не был предоставлен листок нетрудоспособности, удостоверяющий факт наступления временной нетрудоспособности и ее длительности. Вместе с тем, листок нетрудоспособности истцу оформлен не был, поскольку на период оказания медицинской помощи он не работал, о чем ответчику было разъяснено медицинским учреждением. В последующем на неоднократные обращения истца, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в выплате страхового возмещения отказывал по вышеизложенной причине.

Согласно расчету истца размер страхового возмещения по Программе страхования при наступлении страхового случая «Стационарное лечение в результате несчастного случая» составляет 0,3% от страховой суммы за каждый день нахождения застрахованного лица на стационарном лечении, начиная с 4-го дня нахождения на стационарном лечении, что соответствует 6 300 руб. (100000 х 0,3 % х 21). 

Также разделом VIII ст. 59 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5 предусмотрена выплата страхового возмещения при повреждении поверхности тела площадью 15 % и более – 40 % от страховой суммы, в связи с чем в его пользу подлежит взысканию 40000 руб. (100000 х 40 %). Кроме того, статья 61 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5 предусматривает выплату страхового возмещения в размере 10% от страховой суммы при наступлении ожогового шока, что составляет 10 000руб. (100000 х 10 %). Таким образом, общая сумма страхового возмещения составляет 56300 руб.

Уклоняясь от выплаты истцу страхового возмещения, ответчик нарушил сроки добровольного удовлетворения законных требований страхователя. Заявление о выплате страхового возмещения истец подал ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, ответчик обязан был объективно и добросовестно рассмотреть заявление и выплатить истцу страховое возмещение в течение 25 рабочих дней, т.е. не позже ДД.ММ.ГГГГ. В случае невыплаты страхового возмещения в установленный срок для ответчика с ДД.ММ.ГГГГ. начинает исчисляться просрочка исполнения денежного обязательства и возникает ответственность перед истцом в виде уплаты банковских процентов за каждый день незаконного пользования деньгами по ст. 395 ГК РФ, размер которых за период ДД.ММ.ГГГГ. составляет 848,74 руб. 

Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 вопросы компенсации морального вреда и взыскания штрафа не урегулированы, в связи с чем истец просит взыскать штраф в соответствии с п.6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» в размере 28150 руб. (56300 х 50 %), а также моральный вред, который он оценивает в 5000 руб. 

В соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) истец уточнил свои требования в части взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, просит взыскать проценты на дату рассмотрения иска в размере 1746,07 руб. 

В обоснование уточненных требований дополнительно указал, что истцу при покупке автомобиля для заключения договора купли-продажи необходимо было заключить 3 договора страхования. Форма заявления на выдачу кредита была в одностороннем порядке заранее заготовлена и напечатана банком. Возможность повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, у ФИО1 отсутствовала. В случае отказа заключения договора страхования ему было бы отказано в выдаче кредита, в связи с чем истец согласился. Таким образом, ответчиком было нарушено право потребителя на получение от исполнения полной и достоверной информации об услуге, ее особенностях, о смысле, содержании, о наличии и назначении имеющихся исключений в специальных ведомственных Правилах страхования № 5. В программе страхования к договору от ДД.ММ.ГГГГ., являющейся неотъемлемой частью договора, установлены варианты страховых сумм. Согласно полису истец застрахован по варианту № 2, в котором истцу в случае временной нетрудоспособности, при амбулаторном или стационарном лечении в результате несчастного случая выплачивается страховая сумма в пределах 100000 руб. В результате страхового случая ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с пакетом документов, кроме больничного листа, поскольку на тот момент не был трудоустроен, однако в выплате страхового возмещения ему было отказано.

Истец и его представитель в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивали по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, направил возражения, в соответствии с которыми с требованиями истца не согласен в силу следующего. В соответствии с общими правилами страхования жизни, здоровья и нетрудоспособности № 1, а также программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров - автодилеров ООО «СК «РГС-Жизнь», на условиях которых был заключен договор страхования по Полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., к событиям, при наступлении которых производятся страховые выплаты, относится установление застрахованному лицу временной нетрудоспособности, произошедшие в период договора страхования в результате несчастного случая. Страховая выплата производится, начиная с 31-го дня непрерывной нетрудоспособности. В случае наступления временной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая обязательным для представления документов является оформленный в установленном законодательством РФ порядке листок нетрудоспособности, удостоверяющий факт наступления временной нетрудоспособности и ее длительность. Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что в связи с несчастным случаем, произошедшим с ним ДД.ММ.ГГГГ., не была установлена временная нетрудоспособность, и листки нетрудоспособности не выдавались. В соответствии с условиями страхования, выплата по временной нетрудоспособности, при условии подтверждения соответствующими документами, производится начиная с 31 дня непрерывной нетрудоспособности. Таким образом, кроме того, что листки нетрудоспособности не представлены, нахождение застрахованного лица на стационарном лечении в течение 25 дней не дает оснований для выплаты. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафных санкций неустойки. В случае если суд решит удовлетворить требование истца, ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ. Также ответчиком не предоставлено ни одного доказательства, которое позволило бы установить размер компенсации морального вреда, в связи с чем данное требование удовлетворению не подлежит. Расходы на оплату услуг представителя чрезмерно завышены, поскольку категория дел, связанных с выплатой страхового возмещения, не сопровождается сбором значительного количества доказательств.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца и его представителя, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев №на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по рискам: временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая.

Полис удостоверяет факт заключения договора добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев на основании заявления о страховании и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «СК «РГС-Жизнь».

03.09.2018г. ООО «СК «РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно выписке из истории болезни №, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. получил ожоги пламенем 1........ В период ДД.ММ.ГГГГ. проходил стационарное лечение в ГБУЗ ПК «.......». 

В связи с несчастным случаем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с получением травмы, в чем ему было отказано, поскольку страховые выплаты в связи с установлением временной нетрудоспособности застрахованному лицу производятся на основании листка нетрудоспособности, оформленного в соответствии с законодательством. 

Согласно информации ГБУЗ ПК «.......» от ДД.ММ.ГГГГ. листок нетрудоспособности выдан ФИО1 не был по причине отсутствия сведений о его месте работы.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 повторно обращался в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлениями о выплате страхового возмещения, в чем ему было отказано из-за не предоставления листка нетрудоспособности.

Истец просит суд взыскать сумму страховой выплаты в связи с нахождением его на стационарном лечении в результате несчастного случая.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «СК «РГС-Жизнь» определены следующие страховые риски/случаи: 

- смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая; 

-инвалидность 1,2,3, группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая;

- временная нетрудоспособность застрахованного лица, установленная в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования; 

- стационарное лечение застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

Договор страхования может быть заключен по одному из следующих вариантов страхования, отличающихся набором страховых рисков:

- «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

- «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая», «Стационарное лечение в результате несчастного случая»;

- «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Стационарное лечение в результате несчастного случая».

В разделе «Страховые выплаты» указано, что при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность застрахованного лица, установленная в результате несчастного случая» размер страховой выплаты составляет 0,3 % в день от страховой суммы, начиная с 31-го календарного дня непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней по всем страховым случаям в течение всего срока страхования;

- при наступлении страхового случая «Стационарное лечение в результате несчастного случая» - 0,3% от страховой суммы, установленной застрахованному лицу по данному страховому риску, за каждый день его нахождения на стационарном лечении, начиная с 4-го дня нахождения на стационарном лечении (безусловная франшиза).

Условиями Программы добровольного страхования от несчастных случаев предусмотрено, что в связи с временной нетрудоспособностью застрахованного лица в результате несчастного случая дополнительно предоставляются документы, подтверждающие факт и длительность временной нетрудоспособности застрахованного, а именно листок нетрудоспособности, оформленный в установленном законодательством порядке.

ФИО1 в связи с полученной травмой проходил стационарное лечение в ГБУЗ ПК «.......» 25 дней.

По причине отсутствия официального трудоустройства, ГБУЗ ПК «.......», руководствуясь п. 1 Порядка выдачи листков нетрудоспособности, утвержденного МЗ и СР Российской Федерации от 29.06.2011 года № 624н, статьей 2 Федерального Закона от 29.12.2006г № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством», листок нетрудоспособности ФИО1 не выдало.

Проанализировав изложенное в совокупности, суд приходит к выводу, что «Стационарное лечение в результате несчастного случая» и «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» являются самостоятельными видами страховых рисков, при этом истец по страховому риску «Стационарное лечение в результате несчастного случая» застрахован не был.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения, рассчитанного по страховому риску «Стационарное лечение в результате несчастного случая» не основано на законе.

Также не подлежит выплате истцу страховое возмещение по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», расчет которого осуществляется с 31-го дня непрерывной нетрудоспособности, поскольку ФИО1 находился на лечении 25 дней.

При этом таблица, на которую ссылается истец, определяет лишь страховые суммы при наступлении страхового случая и не свидетельствует о страховании истца по варианту страхового риска, предусматривающего выплату страхового возмещения по страховому риску «Стационарное лечение в результате несчастного случая».

Так как отказ страховой компании в выплате страхового возмещения по причине не предоставления листка нетрудоспособности юридического значения при рассмотрении настоящего спора не имеет, то самостоятельной правовой оценке данное обстоятельство не подлежит.

Кроме того, суд считает необоснованным требования истца о взыскании со страховой компании страхового возмещения в связи с полученными телесными повреждениями в силу следующего.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «СК «РГС-Жизнь» по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность застрахованного лица, установленная в результате несчастного случая» составляет 0,3 % в день от страховой суммы, начиная с 31-го календарного дня непрерывной нетрудоспособности.

Иного расчета страхового возмещения по страховому риску ««Временная нетрудоспособность застрахованного лица, установленная в результате несчастного случая» Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «СК «РГС-Жизнь» не предусматривает.

Более широкий спектр страховых рисков предусмотрен Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования.

Согласно Приложениям к данным Правилам (1 «А», 1 «Б», 2 «А», 2 «Б», 2 «В», 2 «Г», 2 «Д», 2 «Е», 2 «Ж», 3, 4 «А», 4 «Б», 4 «В», 5, 6) размеры страховых выплат в зависимости от характера полученных телесных повреждений и заболеваний установлены по страховым рискам: постоянная полная или частичная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая; телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученное застрахованным лицом в результате несчастного случая; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, впервые развившегося и диагностированного у него в период действия страхования; хирургические операции, лечебные и диагностические манипуляции; развитие у застрахованного лица болезни или причинения иного вреда здоровью в период действия договора страхования и другие.

Таким образом, сопоставив условия Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5, суд приходит к выводу, что истец застрахован по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», при наступлении которого размер страхового возмещения от характера полученной травмы и/или заболевания не зависит.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также то обстоятельство, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов являются производными от основного требования о выплате страхового возмещения, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленного истцом иска.

При этом доводы истца о том, что его ввели в заблуждение при оформлении Полиса страхования, судом не учитываются, так как при заключении договора страхования ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора личного страхования. Так в полисе имеется отметка и подпись ФИО1 о том, что условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «СК «РГС-Жизнь» он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен; договор страхования, Программу добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «СК «РГС-Жизнь» он получил. Доказательств того, что имело место навязывание приобретения услуг по страхованию, и у истца отсутствовала возможность заключить индивидуальный договор страхования на иных условиях, материалы дела не содержат и правового значения при рассмотрении данного спора не имеют. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» страхового возмещения в размере 56300 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1746,07 руб., штрафа в сумме 28150 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., судебных издержек, - отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Председательствующий