Гражданское дело № 2-1354/2018

24RS0016-01-2018-001470-93

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Железногорск 27 сентября 2018 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Савиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Железногорский городской суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), в котором указывает, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались: комиссии (плата) за страхование в общем размере 50 313,84 руб.. Истец считает, что плата за страхование подлежит возврату истцу в связи со следующим: форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования; страховщик был в одностороннем порядке определен банком, заемщику же не было предоставлено право свободного выбора страховой организации; оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита; банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения и о том, является ли это соглашение для банка возмездным или безвозмездным; банк не сообщил заемщику информацию о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования, банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую критериям; банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа, не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщика за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка; заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку, до заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях; при оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования; заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере; банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения; размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования, включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, само по себе свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей; у заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене; подключение к программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья, потребности в личном страховании жизни и здоровья у заемщика не было. И поскольку свои обязательства по кредитному договору истец исполнил, договор страхования прекращается. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за страхование; взыскать с ответчика денежные средства по комиссии (плате) за страхование – 50 313,84 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 409,75 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1, уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился по неизвестной причине, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», уведомленный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился по неизвестной причине, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, возражений относительно заявленных требований не представил.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился. О месте, времени и дате рассмотрения дела третье лицо уведомлено надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки представителя суду не представило, об отложении дела слушанием не ходатайствовало.

На основании определения суда, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие представителя ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк», также в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителя третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор на получение кредита № на сумму 294015,00 руб., сроком до востребования, с процентной ставкой 24,7% годовых.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец просил присоединить его к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Подписывая названное заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями Договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования.

Также, в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору, истец в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» выразил согласие быть застрахованным лицом и просил банк присоединить его к Программе страхования и предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и /несчастного случая или болезни (смерть застрахованного), постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "исключения". 

ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, также уведомлен о возможности отказа от присоединения к данной программе. ФИО1 выразил согласие с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти – наследники по закону – в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы.

ФИО1 обязался оплатить оказанную ему услугу за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на застрахованное лицо условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при регулировании страховых случаев) в размере 0.60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составило 63 507, 00 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или 1 764,00 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 6 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12 579,00 руб., размер платежа в последний период оплаты составит 615,00 руб..

Истец указал также, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат страховой премии по требованию страхователя не производится. 

Как следует из выписки из лицевого счета, ФИО1 открыт счет № и выдан кредит по вышеуказанному договору, также им произведены платежи за страхование по данному кредитному договору.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен банком о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» не является условием для получения кредита.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования.

С условиями договора, Тарифами Банка истец ознакомлен, на что прямо указано в заявлении о заключении договора и удостоверено личной подписью заемщика (на заявлении, имеющимся в банке).

Истец своей подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами банка. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вместе с тем, истец собственноручно подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором указана сумма ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования 12 579,00 руб. (последний платеж в размере 615,00 руб.), что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств, в том числе и по уплате банку платы за присоединение к Программе страхования.

Банк, оказав истцу при заключении кредитного договора услугу по присоединению к программе страхования, в результате которой истец являлся застрахованным лицом в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», действовал по поручению истца, предварительно согласовав с ним стоимость оказанной дополнительной услуги, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае являлась возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой банком услуге по присоединению заемщика к программе страхования.

Согласно материалам дела, в случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность указать на это в Анкете Заявителя, проставив галочку в графе «я не согласен на страхование жизни и трудоспособности».

Таким образом, обязанность заемщика по заключению договора личного страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем прав потребителя не нарушает.

В силу ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора.

Учитывая, что вышеназванные условия кредитного договора не нарушают права истца, как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о признании недействительным условие договора кредитования в части взимания комиссии (платы) за страхование.

При установленных судом обстоятельствах, при которых услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для взыскания денежных средств оплаченных в счет подключения к программе страхования отсутствуют. 

Учитывая, что требования о взыскании начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказывается, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований, заявленных к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. 

Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2018 г.

Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, он вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова