Дело №2-3153/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

16 июля 2018 года гор. Казань

Ново-Савиновский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Нуруллиной Л.М.,

при секретаре судебного заседания Ахметовой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Резерв» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, судебных расходов и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании страхового возмещения, морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование своих требований истца указала, что 05 апреля 2014 года между ней и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серии НС-КС3, номер:14/7240/00000/400278). Период страхования установлен с 05 апреля 2014 года по 05 апреля 2017 года.

В период действия договора страхования с ней произошел несчастный случай. 27 января 2016 года ей была установлена вторая группа инвалидности, а в последующем была установлена инвалидность 1 группы. 

31 августа 2017 года она обратилась к ответчику с заявлением о выплате суммы страхового возмещения, к которому был приложен необходимый пакет документов, однако ее требования ответчиком были проигнорированы. 

Считает отказ ответчика от выплаты страхового возмещения незаконным, поскольку в период действия договора страхования наступил страховой случай - ей была определена вторая группа инвалидности, а установление инвалидности 1 и 2 группы относится к страховым рискам по договору страхования. 

Незаконными действиями ответчика, связанными с необоснованным отказом от добровольного удовлетворения ее требований, ей причинен моральный вред. 

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 143000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей и штраф. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал полностью и дал суду аналогичные вышеизложенному пояснения.

Представитель ответчика- ЗАО СК «Резерв» ФИО3 в судебное заседание не явился, представил отзыв.

В отзыве представитель ответчика, не отрицая факт заключения договора страхования, указывает, что 21 сентября 2017 года от ФИО1 поступило обращение о наступлении страхового случая с приложением копии страхового полиса, копии паспорта, копии справки об инвалидности, копии ИПРА инвалида, банковские реквизиты. 03 октября 2017 года ФИО1 было направлено письмо о предоставлении документов, указанных в п.7.1.1 Полисных условий, заверенных надлежащим образом. Перечень предоставляемых документов согласован между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» в пункте 10 Договора страхования от несчастных случаев и болезней и является одним из условий договора. До настоящего времени у страховщика нет документов, входящих в обязательный перечень для принятия решения и производства страховой выплаты. Считает, что факт страхового события не установлен, следовательно истец нарушил условия договора страхования, не предоставив соответствующие документы, указанные в обязательном перечне документов для принятия решения и производства страховой выплаты. Также считает необоснованными требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, поскольку ответчик свои обязательства исполнил надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 05 апреля 2014 года между истицей и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис), серия: НС-КС3, №--, согласно которому страховыми случаями по личному страхованию являются: а) «Инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; б) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма составила 143000 рублей, страховая премия-23166 рублей. 

Застрахованным лицом по данному договору является ФИО1, срок действия договора страхования установлен с 05 апреля 2014 года 05 апреля 2017 года. В тот же день был выдан страховой полис, серия: НС-КС3, №--.

31 августа 2017 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и перечислении страховой суммы в размере 143000 рублей, в котором указывает, что с ней произошел страховой случай, и 27 января 2016 года ей была установлена инвалидность 2 группы. При этом истицей к заявлению приложены копии страхового полиса, копии паспорта, копии справки об инвалидности, копии ИПРА инвалида, банковские реквизиты.

03 октября 2017 года ФИО1 ответчиком направлено письмо о предоставлении документов, указанных в п.7.1.1 Полисных условий. Также указано, что после получения надлежащим образом заверенных документов от выгодоприобретателя ЗАО «СК «Резерв» рассмотрит документы о признании события страховым. 

В соответствии с пунктом 10 Договора страхования, застрахованный в случае инвалидности предоставляет следующие документы: заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов застрахованного, копию страхового полиса и заявления на страхование, заключение медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности, направление на МСЭ, выданное медицинским учреждением, справка медицинского учреждения, подтверждающая факт получения инвалидности с указанием диагноза и сроков лечения выписка из истории болезни за весь период лечения, выписку из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного, заверенную печатью выдавшего учреждения, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови и пр,, если инвалидность наступила в результате несчастного случая – оригиналы или заверенные надлежащим образом копии предусмотренных действующим законодательством документов, выданных соответствующими уполномоченными органами, достоверно свидетельствующие о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая. 

Согласно п.7.1.1 Полисных условий в случае инвалидности застрахованного лица предоставляются следующие документы: заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов застрахованного, копию страхового полиса и заявления на страхование, копию документа, удостоверяющего личность получателя выплаты(застрахованного, выгодоприобретателя), заключение медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности (оригинал или нотариально-заверенная копия), направление на МСЭ, выданное медицинским учреждением, справку медицинского учреждения, подтверждающую факт получения инвалидности с указанием диагноза и сроков лечения выписка из истории болезни за весь период лечения, выписку из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного, заверенную печатью выдавшего учреждения, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови и пр, если инвалидность наступила в результате несчастного случая – оригиналы или заверенные надлежащим образом копии предусмотренных действующим законодательством документов, выданных соответствующими уполномоченными органами, достоверно свидетельствующие о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая. 

В соответствии с заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, ФИО1 при заключении договора страхования была ознакомлена с условиями страхового полиса и Полисными условиями.

Согласно справке серии МСЭ-2013 №-- ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Татарстан Минтруда России-бюро 2» ФИО1 27 января 2016 года установлена инвалидность второй группы.

В своем отзыве представитель ответчика указывает, что документы, входящие в обязательный перечень для принятия решения о выплате страхового возмещения, истицей не представлены, соответственно факт страхового события не установлен, истица нарушила условия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как предусмотрено статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

При разрешении настоящего спора суд исходит из буквального содержания договора страхования от 05 апреля 2014 года, учитывая, что страхователь выразил согласие с условиями договора, которые изложены прямо, недвусмысленно.

Как следует из договора страхования №--, указанный договор заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 10 февраля 2014 года и Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21 августа 2013 года.

Сам договор страхования от 05 апреля 2014 года содержит указания на то, что страховыми случаями по договору страхования являются: а) «Инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; б) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни». 

При этом суд обращает внимание на то, что страховщик осуществляет профессиональную деятельность на рынке услуг страхования от своего имени, а страхователь, будучи физическим лицом, является менее защищенной стороной, неосведомленной обо всех особенностях страхования, а потому условие договора страхования в случае неясности или его противоречий должно трактоваться в пользу потребителя страховых услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что установление истице инвалидности 2 группы является страховым случаем, предусмотренным договором страхования №-- от 05 апреля 2014 года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 143000 рублей является обоснованным, оснований для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения не имеется. Сумма страхового возмещения ответчиком не оспорена.

Доводы ответчика о том, что истицей нарушены условия договора, а именно ею не представлен необходимый перечень документов, предусмотренных п.7.1.1 Полисных условий, суд считает не состоятельными, так как истицей после наступления страхового случая в адрес ответчика направлены заявление о наступлении страхового случая, копия страхового полиса, копия паспорта, копия справки об инвалидности, копии индивидуальной программы реабилитации или абилитации инвалида (ИПРА), банковские реквизиты, то есть документы, указанные в обязательном перечне Полисных условий. Кроме этого, в своем ответном письме ответчик не конкретизировал какие именно документы необходимо было еще представить истице для получения страхового возмещения (л.д.19), а ограничился лишь формальным ответом. 

В соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом требований разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Предусмотренный статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей штраф» имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

С учётом анализа всех обстоятельств дела и поведения сторон, длительности нарушения обязательства суд полагает взыскать с ответчика штраф в сумме 71500 рублей. 

В данном случае обязанность доказать несоразмерность подлежащего уплате штрафа последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, однако ответчик какие-либо доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств не представил, ходатайств о применении к сумме штрафа положений статьи 333 ГК РФ не заявил.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд на основании абз. 9 ст.94 и ст.100, 101 ГПК РФ считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 5000 рублей, с учетом требований разумности, категории дела, объема оказанных услуг и количества судебных заседаний, на которых участвовал представитель истицы.

Поскольку истица при подаче иска освобождена от уплаты госпошлины, госпошлина в сумме 2809,10 рублей подлежит взысканию с ответчика в доход государства, в соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Резерв» о взыскании страхового возмещения, морального вреда, судебных расходов и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Резерв» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 143000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 71500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Резерв» государственную пошлину в размере 4360 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца через Ново-Савиновский районный суд г. Казани Республики Татарстан. 

Судья: Л.М. Нуруллина