Дело № 2-330/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2017 года Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Матвиенко Д.Н.,

с участием 

представителя ответчика – адвоката Кондаковой Е.А.,

при секретаре Совалевой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ромашовой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (наименование изменено с ЗАО «Тинькофф Кредитные системы»), обратилось в суд с иском к Ромашовой И.М. о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Ромашовой И.М. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке, и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащихся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному Закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Со ссылкой на положения ст. 819 ГК РФ, указал, что в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется так же без использования банковского счета клиента, если это не предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключение договора, не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита, является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключение договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9 Общих условий УКБО), расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора, банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 

<

данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты. 

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика Ромашовой И.М. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, состоящую: сумма основного долга 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать с ответчика государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты>. 

Представитель истца по делу АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, в своем заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.127). 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ, согласно поданному ходатайству. 

Ответчик Ромашова И.М. в судебное заседание не явилась, в своем заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя адвоката Кондаковой Е.А. Ромашова И.М. в возражении на исковое заявление с исковыми требованиями согласилась частично и отразила, что согласна с суммой основного долга – 

<

данные изъяты> и процентов 

<

данные изъяты>., в части взыскания штрафных процентов просит отказать (л.д. 45-46 оборот, 123,134).

Представитель ответчика адвокат Кондакова Е.А. пояснила, что Ромашова И.М. исковые требования в части взыскания с нее задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в сумме 

<

данные изъяты>., просроченных процентов в сумме 

<

данные изъяты>. признает в полном объеме, в части взыскания штрафных процентов в сумме 

<

данные изъяты> просит отказать.

Представителю ответчика разъяснены положения ч. 2 ст. 68 ГПК РФ о том, что признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела. 

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает необходимым исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключив договор с истцом, ответчик Ромашова И.М. воспользовалась услугой банка по возмездной выдаче кредита. С условием о возмездности данной услуги она согласилась при заключении договора. В подтверждение заключения договора с Ромашовой И.М. истцом представлены лицензия на осуществление банковской деятельности (л.д. 9), выписка по номеру договора с указанием движения денежных средств по карте Ромашовой И.М. (л.д. 17), заявление-анкета Ромашовой И.М. на оформление кредитной карты (л.д. 21), условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (л.д. 26- оборотная сторона -31). 

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета.

Указанный вывод также подтверждается регулированием, предусмотренным Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г. Согласно п. 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, является договором банковского счета с возможностью его кредитования. Открытый ответчику Ромашовой И.М. счет нельзя рассматривать как ссудный. Ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета (Положение Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» N 302-П от 26 марта 2007 г.).

Счет Кредитной карты, который открывается в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в Банке - это счет физического лица, открываемый Клиенту для учета проведения операций, предусмотренных общими условиями кредитования, с использованием Кредитной карты. Операция с использованием Кредитной карты - безналичный платеж (в том числе оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг)), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на Счет Кредитной карты, осуществленные с использованием Кредитной карты.

Банк в соответствии с заявлением Ромашовой И.М. в счет погашения задолженности перед банком, права по которой уступлены АО «Связной Банк», перечислил АО «Связной Банк» с карты истца 

<

данные изъяты>., что следует из выписки по номеру договора № (л.д.17). 

Истцом представлен расчёт задолженности Ромашовой И.М. по договору кредитной линии (л.д. 16). С представленным расчетом суд согласен, расчет проверен судом и является правильным, соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства, в связи с чем, указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика. При этом суду не представлено, каких либо доказательств того, что ответчик к моменту рассмотрения дела в суде хотя бы, частично уплатил сумму долга, указанную в исковом заявлении. Также, ответчиком и его представителем признан факт долга Ромашевой И.М. пред банком в сумме 

<

данные изъяты>. просроченной задолженности по основному долгу и 

<

данные изъяты>. просроченных процентов, что отражено в протоколе судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.134), возражении на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46 оборот), что в соответствие с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ, освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В судебном заседании установлено, что ответчик Ромашова И.М. в нарушение условий Кредитного договора № ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, не исполняла обязательства по внесению денежных средств на карту, не исполняла обязательства по внесению минимального платежа, что подтверждается расчетом задолженности по договору, а также выпиской о движении денежных средств на счете (л.д. 16,17,18). 

Как следует из представленного суду расчета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ответчиком, задолженность Ромашовой И.М. по кредиту с учетом ранее произведенных платежей, составляет 

<

данные изъяты>., в том числе: сумма основного долга – 

<

данные изъяты>. просроченная задолженность по основному долгу; сумма просроченных процентов 

<

данные изъяты>.; сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 

<

данные изъяты>

Суд согласен с представленным расчетом, считает его законным и обоснованным. Каких-либо мотивированных возражений по расчету, либо контр-расчета ответчиком не представлено. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком также не представлено. 

Суд считает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчика Ромашовой И.М. в полном объеме.

При подаче искового заявления в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме 

<

данные изъяты> что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 

<

данные изъяты> что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса.

В связи с чем, с ответчика Ромашовой И.М. подлежат взысканию в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной банком государственной пошлины в общей сумме 

<

данные изъяты>. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Ромашовой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Ромашовой ФИО9 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> в том числе: сумма основного долга – 

<

данные изъяты>.; сумма процентов 

<

данные изъяты>.; сумма штрафов 

<

данные изъяты>

Взыскать с Ромашовой ФИО10 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд Ростовской области в течение месячного срока.

Председательствующий: