гр.д. № 2-1451/2024 

УИД 56RS0007-01-2024-002295-10

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

04 октября 2024 года г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области 

в составе председательствующего судьи Пичугиной О.П., 

при секретаре Деревяшкиной С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая на то, что 04.06.2013 года между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор №, по согласно которому он присоединяется к условиям по Карте, Тарифам по международной расчетной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (тарифы по Карте 2), действующим на момент подписания заявления и заключил договор о расчетной карте №. Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления о предоставлении кредита и выдачи банком расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта. 

Банк выразил свое согласие путем предоставления ответчику денежных средств на банковскую карту.

В соответствии с условиями кредитного договора банком выпущена расчетная карта с лимитом разрешенного овердрафта, процентной ставкой 51,10 % годовых.

На основании договора цессии № 12-05-УПТ от 24.09.2019 года банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № 2 от 24.09.2019 года АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждается платежными поручениями об оплате договоров цессии и копией Приложения к договору цессии. Размер задолженности ответчика составляет 272 397 рублей 63 копейки, из которых:

- задолженность по просроченному основному долгу – 106 983 рубля 01 копейка;

- задолженность по просроченным процентам – 165 414 рублей 62 копейки;

Просило взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору, в размере 272 397 рублей 63 копейки, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 10.04.2014 года по 09.09.2015 года – 106 983 рубля 01 копейка; задолженность по просроченным процентам за период с 10.10.2015 года по 09.11.2018 года – 165 414 рублей 62 копейки; а также государственную пошлину в размере 5923,98 руб.

Определением от 26 августа 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Национальный банк «ТРАСТ».

Представитель истца в суд не явился. Дело просили рассмотреть в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица в суд также не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Ответчик ФИО1 направил в суд заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Из представленных суду документов усматривается, что 04.06.2013 года ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на приобретение товара, открыт счет (п.14.3). Также ответчик в заявлении (п.4) просил заключить с ним договор о карте, путем присоединения к Условиям по карте, Тарифам по международной банковской карте НБ ТРАСТ с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания заявления, обязался их соблюдать, просил открыть банковский счет, выразил согласие, что акцептом оферты будут являться действия по совершению расходных операция по использованию карты, просил кредитора предоставлять информацию об изменении полной стоимости кредита по карте на условиях лимит установленный по усмотрению кредитора до 500 000 руб., проценты, платы, комиссии установлены Тарифами по карте, погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по карте. Полная стоимость кредит составляет 0 % при условия использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия карты и 57,82 % исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500000 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последующем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму 992302,26 руб. Банком выдана карта ответчику, о чем имеется соответствующая подпись ФИО1 в заявлении.

По условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (п.5.10 Условий), Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. 

Пунктом 5.6 Условий установлено, что размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

Датой заключения договора является дата активации карты клиентом (п.2.1 Условий).

Согласно п.5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Из пункта 1 Условий следует, что минимальной суммой погашения признается сумма денежных средств, которую клиент банка должен размещать на счета в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта, и которая равна меньшей из следующих двух величин:

- суммы задолженности 

- величины, которая равна большей из величин: размера минимального платежа, рассчитанного в соответствии с тарифами (в зависимости от размера задолженности) за расчетный период; суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, рассчитанных на дату расчета минимального платежа (в том числе просроченных), просроченного основного долга и плат; минимального размера минимального платежа, установленного тарифами.

Минимальный платеж по погашению долга составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб., который является значением минимального платежа при отсутствии просроченной и сверхлимитной задолженности (л.д.14-17).

Получение от истца банковской карты, её активация, совершение расходных операций за счет кредитных банковских средств ответчиком не оспаривалось и подтверждается данными банковского счёта.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора по возврату кредита, по расчёту истца образовалась задолженность в размере 272 397 рублей 63 копейки, из которой задолженность по просроченному основному долгу за период с 10.04.2014 года по 09.09.2015 года – 106 983 рубля 01 копейка; задолженность по просроченным процентам за период с 10.10.2015 года по 09.11.2018 года – 165 414 рублей 62 копейки.

На основании договора цессии № 12-05-УПТ от 24.09.2019 года ПАО Национальный банк «ТРАСТ» переуступило право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № 2 от 24.09.2019 года АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

21 октября 2019 года ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» уведомило ответчика об обязанности погасить задолженность в размере 272397,63 руб. по кредитному договору в течение 7 дней с момента получения уведомления.

С требованием к ответчику о вынесении судебного приказа и взыскании задолженности истец обратился 17.03.2021 года к мировому судье.

25.03.2021 года мировым судьей судебного участка № 1 г. Бугуруслана и Бугурусланского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» по кредитному договору 

<

***> от 09.02.2014 года.

Определением от 25.08.2022 года судебный приказ о взыскании задолженности по кредитной карте с ФИО1 отменен.

С настоящим иском общество обратилось – 13.08.2024 года.

В ходе судебного разбирательства по настоящему делу ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Вместе с тем, истцу стало известно о нарушенном праве с 10 декабря 2015 года, поскольку оплата кредита ответчиком не производилась с этого момента, что следует из имеющегося в деле расчета задолженности (л.д. 19-20), а в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ПАО НБ "Траст", ФИО1 принял на себя обязательство периодически ежемесячно вносить на счет минимальную сумму погашения, достаточную для уплаты задолженности за пользование овердрафтом.

Таким образом, учитывая выше установленные обстоятельства о начале срока исковой давности с 10 декабря 2015 года, принимая во внимание исчисление срока исковой давности по каждому периодическому платежу по спорному кредитному договору, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу, что обращение истца в суд с настоящим иском (13.08.2024), с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа (17.03.2021) последовало за пределами срока исковой давности, который истек 10 декабря 2018 года, в связи с чем суд находит основания для применения последствий пропуска срока исковой давности и отказа в удовлетворении заявленных требований общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в иске общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья 

Решение в окончательной форме изготовлено 18.10.2024 года.