Дело № 2-187/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Собяниной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №) от 25.03.2014, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в размере 83 178 рублей 60 коп., в том числе: просроченные проценты 55 931 рубль 07 коп., просроченная ссудная задолженность 27 247 рублей 53 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2 695 рублей 36 коп., мотивировав свои требования тем, что 25.03.2024 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 85 835 рублей под 37,50 % годовых по безналичным/наличным сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.06.2014, по состоянию на 08.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3209 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 26.06.2014, по состоянию на 08.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2067 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 74169 рублей 55 коп. Задолженность по состоянию на 08.04.2023 составила 83178 рублей 60 коп., в том числе: просроченные проценты 55931 рубль 07 коп., просроченная ссудная задолженность 27247 рублей 53 коп. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2695 рублей 36 коп. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также письменное заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна, просит применить срок исковой давности к требованиям истца (л.д. 90).

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.03.2014 ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме на условиях, изложенных в заявлении на получение кредита № заключил с ФИО1 договор о предоставлении кредита в размере 85 835 рублей под 37,5 % годовых сроком на 36 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом (л.д. 15). 

Подписав заявление о кредитовании счета, ответчик заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, ознакомлен и согласен с Тарифами банка. 

В соответствии с договором кредитования ставка по договору составляет 37,5% годовых. Размер ежемесячного взноса – 4 012 рублей, дата платежа 25 число каждого месяца. Количество и график платежей представлены в Графике гашения кредита (л.д. 15). 

Согласно условий договора кредитования, в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает штраф за нарушение клиентом сроков возврата очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования в размере 600 рублей за факт образования просроченной задолженности (л.д. 15).

Пунктом 4.1.10 Общих условий кредитования счета установлено, что Банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать от досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления.

ФИО1 была ознакомлена с условиями и Общими условиями кредитования счета, Тарифами банка, размером полной стоимости кредита, графиком платежей по кредиту, что подтверждается ее личной подписью в заявлении о заключении договора кредитования (л.д. 15). Таким образом, ответчик ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с Тарифами, Общими условиями договора кредитования счета, договором комплексного банковского обслуживания физических лиц. 

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 25.03.2014 одновременно заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «Резерв» на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 10.02.2014 и Правилами комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 (л.д. 18), по условиям которого страховая премия составляет 13068 рублей, которая оплачивается единовременно, путем безналичного перечисления. Оплата страховой премии за счет кредитных средств 25.03.2014 подтверждается выпиской по счету.

Условиями договора страхования предусмотрено право страхователя на его досрочное прекращение в любое время. Как следует из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования, участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

ФИО1 также заключила договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы на основании Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от 10.02.2014, к правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 года (л.д. 20), по условиям которого страховая премия составляет 12767 рублей, которая оплачивается единовременно, путем безналичного перечисления. Оплата страховой премии за счет кредитных средств 25.03.2014 подтверждается выпиской по счету.

Условиями договора страхования предусмотрено право страхователя на его досрочное прекращение в любое время. Как следует из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования, участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик в полном объеме была проинформирована об условиях кредитного договора и договоров страхования, от оформления кредитного договора, получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных условий присоединения к договорам страхования жизни, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы не заявила, размер платы за присоединение к указанным договорам страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

При установленных обстоятельствах, доказательств того, что заемщику была навязана дополнительная услуга по страхованию, отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлено.

Банк свои обязательства по выдаче кредитных средств в размере 85 835рублей исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8). 

Факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспорен. 

Учитывая, что кредитор передал заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, суд признает, что между Банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовался, получив денежные средства, она подтвердила свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями.

Таким образом, ответчик, заключив договор кредитования кредита, обязалась в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными процентами за пользование кредитом согласно условиям договора.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 производила платежи. Вместе с тем, согласно представленному истцом расчету задолженности, заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом. 

По условиям договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком в соответствии с Графиком гашения кредита (л.д. 15), которым предусмотрена оплата кредита 25-го числа каждого месяца по 4012 рублей, кроме последнего, последний платеж – 3963 рубля 62 коп.

ФИО1 частично производились платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 74169 рублей 55 коп., последний платеж произведен 16.08.2017, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, в дальнейшем ФИО1 исполнение обязательств по кредитному договору прекратила (л.д. 10оборот). 

В связи с несвоевременным внесением денежных средств у ответчика по состоянию на 08.04.2023 образовалась задолженность в размере 83 178 рубля 60 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 55931 рубль 07 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 27247 рублей 53 коп. 

Согласно решению № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 Общество реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц 14.02.2022 в Едином государственном реестре юридических лиц внесена запись о прекращении юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк» в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 33-36).

06.01.2023 ПАО «Совкомбанк» заказным письмом направило заявление к мировому судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, судебный приказ был вынесен 13.01.2023.

Определением мирового судьи судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края от 30.01.2023 года судебный приказ отменен на основании письменных возражений ФИО1 (л.д. 24).

Поскольку указанные требования ФИО1 исполнены не были, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании задолженности в сумме 83 178 рублей 60 коп.

Ответчик, не оспаривая указанных выше обстоятельств, находит необоснованными требование истца в связи с тем, что пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности. 

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку платежи по Кредитному договору№) от 25.03.2014 должны были вноситься ежемесячно периодическими платежами, в состав которых входит основной долг и проценты по нему, соответственно, срок исковой давности исчисляется по каждому ежемесячному платежу самостоятельно.

Последний платеж по данному кредитному договору был совершен ответчиком 16.08.2017 в сумме 3098 рублей 50 коп. (л.д. 10оборот), более платежи не производились. Таким образом, при неоплате последующего платежа в сентябре 2017 года Банк узнал о своем нарушенном праве и с данного момента начал течь срок исковой давности по кредитному договору, срок исковой давности истек - 17.09.2020 года. 

За защитой своих прав ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением к мировому судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края о вынесении судебного приказа. 

Судом истребованы материалы гражданского дела № 2-87/2023 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

Согласно по почтовому штемпелю на конверте, заявление о выдаче судебного приказа направлено ПАО «Совкомбанк» мировому судье 06.01.2023. 13.01.2023 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №) от 25.03.2014, который был отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 30.01.2023 (л.д. 24), а исковое заявление направлено в адрес суда по настоящему делу 24.04.2023 (л.д. 37).

Установив, что срок исковой давности по периодическим платежам, подлежащим внесению ответчиком истек 17.08.2020, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности при обращении в суд пропущен. С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору предоставления кредита ПАО «Совкомбанк» обратилось лишь 06.01.2023, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является основанием для отказа в иске. 

Согласно разъяснениям, данным в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса РФ).

Каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, ответчик не совершала, последний платеж в счет погашения задолженности внесла 16.08.2017 года, что также свидетельствует о пропуске срока исковой давности. Иного со стороны истца не представлено. 

Согласно пункту 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, бремя доказывая наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. 

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании изложенного суд признает, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности. Уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности судом не установлено, о восстановлении срока истец не заявлял. Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Поскольку в удовлетворении заявленных требований отказано, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2695 рублей 36 коп. возмещению за счет ответчика не подлежат в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №) от 25.03.2014 года в размере 83178 рублей 60 коп., в том числе: просроченные проценты 55931 рубль 07 коп, просроченная ссудная задолженность 27247 рублей 53 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 2695 рублей 36 коп. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий