Дело № 2-3070/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шакирова А.С.

при секретаре Акамовой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит суд

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2012 года в размере 865 172 руб. 02 коп. из них:

просроченная задолженность по основному долгу - 423 926 рублей 89 коп. 

начисленные проценты - 441 245 рублей 13 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2012 года в размере 230 715 руб. 42 коп. из них:

просроченная задолженность по основному долгу - 98 709 рублей 77 коп. 

начисленные проценты - 132 005 рублей 65 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при взыскании задолженности в размере 13 679 руб. 44 коп

Требования мотивированы тем, что 30 июля 2012 года между Открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» наименование изменено на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк») и ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) был заключен Кредитный договор №№, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 499 800 рублей сроком на 60 месяцев до 30 июля 2017 года с взиманием процентов в размере 21,9% годовых (п.4.1. Кредитного договора ).

Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика №, что подтверждается выпиской с текущего счета.

В соответствии с п. 4.1. - 4.6 Кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13 780 рублей. Уплата Заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца (п.4.7. Кредитного договора ).

Однако согласно расчету задолженности Заемщик нарушает условия, погашения кредита уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках.

Согласно п.6.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, Заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1. Кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов, при нарушении Заёмщиком сроков любого платежа более 5 (Пяти) календарных дней.

Требование о досрочном возврате кредита (исх. 18110043808-1 от 12.02.2018 года) направлено по почте Заемщику. До настоящего времени требование не исполнено и задолженность не погашена.

Задолженность по состоянию на 19 марта 2018 года Заемщика по Кредитному договору -N"№ 30.07.2012 года составляет 865 172 руб. 02 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - 423 926 рублей 89 коп.

Начисленные проценты - 441 245 рублей 13 коп.

20 июля 2012 года ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) подана в Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (ранее Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк») Анкета-заявление на получение Кредитной карты и установление кредитного лимита, в связи с этим Заемщику открыт Специальный карточный счет № (далее по тексту - «СКС»).

Согласно п. 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ПАО РГС Банк» акцептом Банка оферты Клиента (в части предоставления Кредитного лимита), содержащейся в Анкете - заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами.

30 июля 2012 года между Банком и Заемщиком подписано и передано Заемщику Уведомление о предоставлении Кредита и размере полной стоимости Кредита, в котором указан Кредитный лимит в размере 100 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26% процентов годовых, а также Заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор №.

Условия предоставления и возврата кредитных денежных средств оформлены Анкетой-заявлением Заемщика и Уведомлением о размере полной стоимости кредита, в которых содержалась ссылка на Правила выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка (Далее по тексту - Правила), Условия кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования (Далее по тексту - Условия) и Тариф «Кредитный Плюс» (Далее по тексту - Тариф). В частности в Разделе 10. Анкеты-заявления содержалось положение о том, то Заемщик ознакомлен с Правилами, Условиями и Тарифом, выражает согласие с ними и обязуется их исполнять. Анкета содержит подпись Заемщика.

Предоставление Банком Заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету № в ПАО «РГС Банк» за период с 30 июля 2012 года по 19 марта 2018 года.

В соответствии с п. 3.4. Тарифа «Кредитный плюс» Обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются Заемщиком в виде:

- не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующегоза Отчетным периодом.

- 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду.

Согласно положениям - Условий и Правил Заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Условий и Правил и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Условиями и Тарифом, а также возмещать расходы, понесенные Банком в случае нарушения Заемщиком Условий, Правил и действующего Законодательства РФ. Размер штрафных санкций и на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.3.5. Тарифа)..

Согласно расчету задолженности от 19 марта 2018 года Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

На основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

12 февраля 2018 года Заемщику направлено письмо № с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако до настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на 19 марта 2018 года задолженность Заемщика по Кредитному договору №№ от 30.07.2012 года составляет 230 715 руб. 42 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - 98 709 рублей 77 коп.

Начисленные проценты - 132 005 рублей 65 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 действующий по доверенности от 03.04.2018 г. поддержал исковые требования, относительно заявления ответчика о пропуске срок исковой давности поддержал позицию изложенную им в письменных объяснениях по делу. 

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Учитывая участие в деле его представителя, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО3 ( доверенность от 11.08.2015 г.) просила вынести решение в соответствии с требованиями закона, заявила о пропуске срока исковой давности. 

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы, в силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом 30 июля 2012 года между Открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» наименование изменено на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк») и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 499 800 рублей сроком на 60 месяцев до 30 июля 2017 года с взиманием процентов в размере 21,9% годовых (п.4.1. Кредитного договора ).

Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика №, что подтверждается выпиской с текущего счета.

В соответствии с п. 4.1. - 4.6 Кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Согласно графику платежей по кредиту размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13 780 рублей. Уплата Заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца (п.4.7. Кредитного договора ).

Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов нарушены, кредит в установленный договором срок не возвращен. 

Требование о возврате кредита (исх. 18110043808-1 от 12.02.2018 года) направлено по почте Заемщику. До настоящего времени требование не исполнено и задолженность не погашена.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по состоянию на 19 марта 2018 года Заемщика по Кредитному договору -№ от 30.07.2012 года составляет 865 172 руб. 02 коп. из них:

просроченная задолженность по основному долгу - 423 926 рублей 89 коп.

начисленные проценты - 441 245 рублей 13 коп.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Положениями ст. 196 Гражданского кодекса РФ, установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичное разъяснение содержалось в п 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности"

В соответствии с п. 4.5 кредитного договора № от 30.07.2012 г. платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа.

Согласно п. 4.7 Кредитного договора 1 уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца, а в случае если в каком-либо календарном месяце такое число отсутствует, аннуитетный платеж осуществляется в последний день календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день.

Таким образом, условиями Кредитного договора предусмотрен возврат суммы основного долга и уплаты начисленных процентов в виде периодических платежей.

Исковое заявление подано Банком в суд 26.03.2018. Соответственно, по взысканию платежей по Кредитному договору, которые ответчик должен был уплатить после 26.03.2015, срок исковой давности не пропущен 

Согласно расчету задолженности по Кредитному договору представленному истцом, сумма неисполненных заемщиком платежей в счет возврата основного долга — 423 926,89 рублей. Сумма платежей в счет возврата основного долга, которые заемщик должен был совершить, начиная с 30.03.2015, составляет (423 926,89 - 124 148,88) 299 778,01 рублей.

Сумма неисполненных заемщиком платежей по процентам за период с 30.03.2015 составляет 216 965,79 рублей из которых 86 076,05 рублей - срочные проценты; 130 889,74 рублей - проценты на просроченный кредит

Таким образом суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30.07.2012 г. Подлежащая взысканию сумма составляет 516 743 руб. 80 коп. из которой сумма основного долга 299 778,01 рублей, проценты 216 965,79 рублей.

Далее, как установлено судом, 20 июля 2012 года ФИО1 подана в Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (ранее Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк») Анкета-заявление на получение Кредитной карты и установление кредитного лимита ( раздел 10 Анкеты –заявления), в связи с этим Заемщику открыт Специальный карточный счет № (далее по тексту - «СКС»).

Согласно п. 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ПАО РГС Банк» акцептом Банка оферты Клиента (в части предоставления Кредитного лимита), содержащейся в Анкете - заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами.

30 июля 2012 года между Банком и Заемщиком подписано и передано Заемщику Уведомление о предоставлении Кредита и размере полной стоимости Кредита, в котором указан Кредитный лимит в размере 100 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26% процентов годовых, а также Заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор №.

Условия предоставления и возврата кредитных денежных средств оформлены Анкетой-заявлением Заемщика и Уведомлением о размере полной стоимости кредита, в которых содержалась ссылка на Правила выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка (Далее по тексту - Правила), Условия кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования (Далее по тексту - Условия) и Тариф «Кредитный Плюс» (Далее по тексту - Тариф). В частности в Разделе 10. Анкеты-заявления содержалось положение о том, то Заемщик ознакомлен с Правилами, Условиями и Тарифом, выражает согласие с ними и обязуется их исполнять. Анкета содержит подпись Заемщика.

Предоставление Банком Заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету № в ПАО «РГС Банк» за период с 30 июля 2012 года по 19 марта 2018 года.

В соответствии с п. 3.4. Тарифа «Кредитный плюс» Обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются Заемщиком в виде:

- не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующегоза Отчетным периодом.

- 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду.

Согласно положениям - Условий и Правил Заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Условий и Правил и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Условиями и Тарифом, а также возмещать расходы, понесенные Банком в случае нарушения Заемщиком Условий, Правил и действующего Законодательства РФ. Размер штрафных санкций и на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п.3.5. Тарифа)..

Согласно расчету задолженности от 19 марта 2018 года Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

На основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

12 февраля 2018 года Заемщику направлено письмо № № с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако до настоящего времени требование не исполнено.

Как следует из представленного расчета по состоянию на 19 марта 2018 года задолженность Заемщика по Кредитному договору № от 30.07.2012 года составляет 230 715 руб. 42 коп. из них:

просроченная задолженность по основному долгу - 98 709 рублей 77 коп.

начисленные проценты - 132 005 рублей 65 коп.

В связи с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности судом проверяется данное обстоятельство. 

Условия кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования и Тариф «Кредитный плюс», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от 30.07.2012, также предусматривают исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов по частям в виде ежемесячных платежей.

Согласно расчету задолженности по указанному кредитному договору представленному истцом, сумма неисполненных заемщиком платежей в счет возврата основного долга составляет 98 709,77 рублей. Сумма платежей в счет возврата основного долга, которые заемщик должен был совершить, начиная с 30.03.2015, составляет 26 986,29 рублей. (98 709,77 - 71 723,48) 

Сумма неисполненных заемщиком платежей по процентам за период с 30.03.2015 составляет 75 798, 28 руб. из которых 9 734,32 рублей - срочные проценты; 66 063,96 рублей -проценты за просроченный кредит. 

Таким образом суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 30.07.2012 г. Подлежащая взысканию сумма составляет 102 784 руб. 57 коп. из которой сумма основного долга 26 986,29 рублей, проценты 75 798, 28 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 7 733 руб. 28 коп. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Иск публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2012 года в размере 516 743 руб. 80 коп. из них сумма основного долга 299 778,01 рублей, проценты 216 965,79 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2012 года в размере 102 784 руб. 57 коп. из них сумма основного долга 26 986,29 рублей, проценты 75 798, 28 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 733 руб. 28 коп 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы. 

Судья Шакиров А.С.