Дело № 2-2025/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 октября 2018 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Власовой Е.А., при секретаре Боровковой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк» обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование исковых требований истец указал, что 11.08.2011 ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт», в рамках которого просил: предоставить ему в пользование банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета. При подписании заявления ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением от 11.08.2011 будут являться Условия и Тарифы по карте, к которым он присоединяется, ознакомлен и согласен. В заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении договора о карте №* являются действия Банка по открытию ему счета, также подтвердил согласие с размером процентных ставок по кредиту, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. 

На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ему счет №* и тем самым заключил договор №*, выпустил на его имя карту, предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита 60 000 руб., в последующем лимит был увеличен до 150 000 руб. С использованием карты Клиентом были совершены расходные операции. 

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и (или) тарифами. Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности Банком – выставления клиенту заключительного счета. 

В связи с тем, что ответчике не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 217491 руб. 56 коп., выставив ему заключительный счет-выписку 12.06.2017 со сроком оплаты до 11.07.2017. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке исполнены не были. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не погашена. 

Истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №* в размере 217489 руб. 17 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5374 руб. 89 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на возражения ответчика указал, что требование ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в без акцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом востребования ее Банком – выставлением заключительного счета выписки. Согласно выписке из лицевого счета №* дата последнего платежа 21.12.2016 в сумме 9472 руб. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 217491,56 руб., выставив ему заключительный счет-выписку 12.06.2017 со сроком оплаты до 11.07.2017. Считает, что исчисление сроков исковой давности начинается с 12.07.2017. Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление. Просил применить срок исковой давности о взыскании задолженности и отказать в удовлетворении исковых требований, так как иск подан в суд за пределами сроков исковой давности. Указал также, что не был информирован банком о полной стоимости кредита, обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Полагал размер неустойки 17533,53 руб. завышенным, несоразмерным последствиям неисполнения обязательств. Просил в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П).

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 309 ГК РФ устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела, 11.08.2011 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» (ранее – ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д.8-10).

В соответствии с указанным заявлением ФИО1 просил выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. Согласился, что принятием Банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с данным заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется соблюдать. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понимает, подтвердил свое согласие с размером процентных ставок по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

На основании вышеуказанного предложения, поступившего от ФИО1, банк открыл счет №* и выдал кредитную карту ЗАО «Банк Русский Стандарт» (тарифный план «Русский Стандарт Промо Плюс») с лимитом в 60 000 руб. (л.д.29). В расписке о получении карты также имеется подпись ФИО1 о том, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен.

Поскольку в предложении ФИО1 о заключении с ним договора о предоставлении карты было указано, что лимит по карте не будет превышать 150 000 руб., в последующем лимит по карте был увеличен до 150 000 руб.

Условия заключенного между сторонами договора определены Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифами с тарифным планом «Русский Стандарт Промо Плюс».

Названными условиями предусмотрен порядок предоставления Кредита для осуществления расходных операций по кредитной карте, начисление процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, начисление платы за несвоевременное погашение обязательного платежа. Согласно Тарифам Банка по обслуживанию карты процентная ставка за пользование кредитом составила 24% годовых, размер процентов, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 2,9% (минимум 100 руб.), плату за пропуск минимального платежа, совершенный впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб., размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете 3% годовых (л.д.22).

Поскольку ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления кредитной карты и Тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на выпуск и обслуживание карты, расписка в получении карты, тарифный план, его доводы о том, что он не был ознакомлен с полной стоимостью кредита судом оцениваются критически, поскольку опровергаются представленными в материалы дела документами.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору о предоставлении карты образовалась задолженность в сумме 217489 руб. 17 коп., из которых задолженность по основному долгу – 147139,57 руб., проценты за пользование кредитом 26483,96 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 25532,11 руб., плата за пропуск минимального платежа 17533,53 руб., смс-сервис – 800 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным в суд, а также сформированным по состоянию на 11.07.2017 расчетом (л.д.25).

Доказательств отсутствия задолженности либо наличие задолженности в меньшем размере суду не представлено. Расчет задолженности соответствует условиям договора, ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора о карте, заключенному между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» №*, срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом Клиент обязуется в течение 30 календарных дней погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.5.22 Условий).

Из выписки по счету №*, открытого ФИО1, следует, что последний платеж по кредиту им осуществлен в декабре 2016 года в размере 9472 руб. (л.д.32-45).

Заключительный счет – выписка по кредиту выставлен ФИО1 12.06.2017 со сроком оплаты до 11.07.2017 в размере задолженности 217489,17 руб. 

Таким образом, вопреки доводам ответчика ФИО1, срок исковой давности для подачи настоящего иска истцом не пропущен, поскольку течение срока исковой давности начинается по окончании срока, предусмотренного для исполнения обязанности по оплате кредита.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком не представлены суду доказательства, опровергающие расчет и размер задолженности ответчика ФИО1 либо ее отсутствие, суд полагает необходимым исковые требования Банка удовлетворить и взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору о карте в полном объеме.

При этом, исходя из суммы задолженности по договору о карте, систематичности нарушения обязательств, суд не находит заявленный Банком размер неустойки чрезмерно завышенным, нарушающим баланс участников договорных отношений, в связи с чем не усматривает оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера штрафных санкций.

Соответственно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность в сумме 217491 руб. 56 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, поскольку исковые требования Банка судом удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5374 руб. 89 коп.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №* в размере 217489 руб. 17 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5374 руб. 89 коп., а всего взыскать 222 864 (двести двадцать две тысячи восемьсот шестьдесят четыре) рубля 06 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 29 октября 2018 года.

Судья: Е.А. Власова