Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 сентября 2023 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего - судьи Семеновой Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шурыгиной А.В.,

с участием представителей истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3, действующего на основании доверенности в порядке передоверия от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1480/2023 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в Жигулевский городской суд 

<

адрес> с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», требуя:

признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать с ответчика:

- 228 511 рублей в счет неиспользованной части страховой премии, оплаченной по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ;

- 7 418 руб. 80 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения, исчисленные из размера ключевой ставки, установленной Банком России;

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период со дня, следующего за днем вынесения судом решения и по день фактической уплаты долга истцу, исчисленные из расчета ключевой ставки, установленной Банком России на этот период;

- 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда;

- штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день истец заключил с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № №, по условиям которого истцом оплачена страховая премия в размере 296 561 руб. 52 коп..

Срок действия договора страхования – 60 месяцев, то есть, установлен на период действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

В письме ответчика от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении данного заявления, поскольку, по мнению ответчика, заключенный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате части денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Однако в письме от ДД.ММ.ГГГГ на данную претензию ответчиком снова отказано в возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес финансового уполномоченного направил письменное обращение с требованием обязать ответчика выплатить в пользу истца неиспользованную часть страховой премии, процентов, компенсировать моральный вред.

Решением финансового уполномоченного, подписанным ДД.ММ.ГГГГ, истцу отказано в удовлетворении требований, поскольку, по мнению финансового уполномоченного, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, так как в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита.

Данный вывод финансового уполномоченного истец считает ошибочным.

Исходя из условий пункта 4 договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка составляет 14,49 % годовых, процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 договора кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 6 % годовых.

В пункте 18 договора кредита указаны требования, которым должен отвечать добровольный договор страхования, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 договора кредита.

При этом договор страхования предусматривает необходимые условия, указанные в пункте 18 договора кредита, а именно:

- страхование страхового риска «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы» в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования;

- страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора кредита (сумма основного долга по кредиту – 1 506 000 рублей, страховая сумма – 1 506 000 рублей);

- территория страхования – весь мир, 24 часа в сутки;

- срок действий договора добровольного страхования, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита (срок возврата кредита и срок действия договора страхования – по 60 месяцев);

- на дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме.

Финансовый уполномоченный, указывая, что по договору страхования не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), а также, что договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заемщиком кредита, выгодоприобретателем является истец (его наследники) и что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок действия договора страхования, делает ошибочный вывод, что договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 кредитного договора.

При этом, на момент заключения договора кредита и договора страхования действовали положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Более того, вопреки доводам ответчика, Банк России в информационном письме № № от ДД.ММ.ГГГГ. отметил, что нормы ФЗ РФ № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и риски, не преследующие такую цель.

С момента заключения договора страхования и до настоящего времени события, имеющие признаки страхового случая, не наступили.

Таким образом, истец полагает, что отказ ответчика от возврата части страховой премии за неиспользованный срок действия договора пропорционально периода действия договора страхования, является незаконным и необоснованным.

С учетом положений ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращен с момента подачи первичного заявления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, сумма, подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита по договору страхования, составляет 228 511 рублей.

Поскольку требования истца о возврате неиспользованной части страховой премии в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, то с последнего в пользу истца подлежат взысканию штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также компенсация морального вреда, размер которой истец оценивает в 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представители истца ФИО1 – ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании требования и доводы иска поддержали, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. В представленном суду письменном отзыве просил в удовлетворении заявленных требований отказать, указывая, что между истцом и ответчиком были заключены договор страхования № № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, а также договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (срок его действия составлял 13 месяцев и прекратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент обращения оснований для возврата премии не имелось).

Страхования премия по договору была оплачена, таким образом, отсутствуют основания полагать, что истец был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования, а также о том, что до него не была доведена информация о договоре.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику. Доказательств того, что отказ от договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено. Подписывая договор страхования, истец подтверждает, что был осведомлен, что заключение договора страхования производится на добровольной основе, он вправе отказаться от заключения договора страхования.

Соответственно, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

Договором страхования были предусмотрены риски: «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы» в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, «Госпитализация застрахованного» в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. 

Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора, необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанным признакам договор страхования не обладает, напротив, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным, выгодоприобретатель по договору страхования не установлен, следовательно, в силу п. 2 ст. 937 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). 

Таким образом, при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

В пункте 18 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы», при этом, договором страхования в число застрахованных случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно п. 1.3, п. 3.3 договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п. 18 индивидуальных условий.

Кроме того, срок для отказа от договора в период охлаждения пропущен. Страховая премия по договору не была включена в полную стоимость кредита. Кредитный договор не содержит в себе обязанности заключения договора страхования и обязанности оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

Ссылаясь на перечисленные обстоятельства, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

В судебное заседание заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

Выслушав пояснения представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредита наличными, по которому банк предоставил ему кредит в сумме 1 506 000 рублей сроком на 60 месяцев (п.п. 1, 2 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитования стандартная процентная ставка – 14,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита – 8,49 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 6 % годовых. В случае отсутствия договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Платежи по договору кредита осуществляются в соответствии с графиком платежей, количество ежемесячных платежей – 60, сумма ежемесячного платежа – 31 000 рублей, дата осуществления ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий).

Для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в банке текущий счет (пункт 9 индивидуальных условий).

Цели использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (пункт 11 индивидуальных условий).

ФИО1 выразил согласие с Общими условиями кредитования (пункт 14 индивидуальных условий).

Между сторонами достигнуто согласие о том, что положение об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказания таких услуг, не применимо (пункт 15 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 индивидуальных условий», для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора кредита;

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

<

адрес> действий добровольного договора страхования – в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, ели по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии с дополнительной информацией, указанной в графике платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, услуги Банка, которые могут быть предоставлены заемщику, как клиенту Банка, в рамках иных договоров/соглашений, заключенных с Банком, оплачиваются в соответствии с такими договорами/соглашениями и соответствующие платежи по ним не могу быть учтены в рамках платежей по настоящему графику. 

Со стороны заемщика ФИО1 заявление на получение потребительского кредита и индивидуальные условия кредитования, график платежей подписаны простой электронной подписью заемщика «3738» ДД.ММ.ГГГГ 12:07:41 (МСК).

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) на основании заявления ФИО1 на добровольное оформление услуги страхования, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», заключен договор страхования № № по программе 2.01 «Страхование жизни и здоровья».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор страхования и ему выдан на руки Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № L0302/541/00199855/1 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховая премия по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 296 561 руб. 52 коп. списана со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ единовременно за весь срок страхования, что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по указанному выше кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В удовлетворении данного заявления страховщиком отказано письмом от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно разъяснено, что договор страхования не отвечает условиям, указанным в ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03 апреля 2020 г.) «О потребительском кредите (займе)», ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлениями о возврате части страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, в связи с досрочным погашением кредита.

В удовлетворении данных заявлений страховщиком отказано письмом от ДД.ММ.ГГГГ. В ответ на заявление о расторжении Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ сообщено, что срок действия договора страхования составлял 13 месяцев и прекратился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем возврат страховой премии не может быть произведен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением в отношении ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 511 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 принято решение № № об отказе в удовлетворении требований ФИО1. При принятии указанного решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались различные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа), заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Оценивая перечисленные выше доказательства, суд исходит из следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из выданного ФИО1 Полиса-Оферты по программе 2.3.1 «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования заключен на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Застрахованным по настоящему Полису-оферте является страхователь ФИО1. 

Согласно разделу 1 полиса-оферты страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

В соответствии с разделом 2 полиса-оферты страхователем является ФИО1.

Согласно разделу 2 полиса-оферты объект страхования – имущественные интересы, связанные с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые риски: 

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»);

- госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»).

Страховая сумма по риску «Инвалидность застрахованного ВС» - 1 506 000 рублей;

Страховая премия по риску «Инвалидность застрахованного ВС» - 250 297 руб. 20 коп.;

Страховая сумма по риску «Госпитализация застрахованного ВС» - 1 506 000 рублей;

Страховая премия по риску «Госпитализация застрахованного ВС» - 46 264 руб. 32 коп..

Итого страховая премия – 296 561 руб. 52 коп.. Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. 

Таким образом, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. 

Договор страхования заключается путем акцепта настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

Срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем Полисе-оферте страховым рискам и действует в течение 60 месяцев. Дата оформления Полиса-оферты – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Условиями Полиса-оферты страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, из текста Полиса-оферты следует, что страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Правил страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителем, уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

При этом, в соответствии с пунктами 1.3, 3.3 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойки нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, заслуживают внимания доводы представителя ответчика о том, что договор страхования не соответствует признакам пункта 18 индивидуальных условий, предусматривающего, что договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам определен в соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 1.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья выгодоприобретателем по договору страхования также является страхователь или его наследники, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом по заключенному сторонами договору выступает ФИО1. Поскольку в договоре в качестве выгодоприобретателя не указано иное лицо, договор страхования в силу п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным в пользу заинтересованного лица ФИО1.

В соответствии с пунктом 1 Памятки к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 8.3 раздела 8 Правил добровольного страхования страховая, премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком соответствующих документов об отказе. В случае, если в поступивших документах будут указаны не все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Заявление на расторжение договора должно быть направлено страховщику в письменном виде, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора не оформляется.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.

Данные условия полностью соответствуют пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).

Требования о возврате части страховой премии заявлены за пределами установленного Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, т.е. по истечению четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, из представленных в дело материалов следует, что договор страхования заключен в пользу застрахованного лица (ФИО1), без назначения иного выгодоприобретателя (в т.ч. банка), размер страховой суммы по указанным в договоре страховым рискам «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы» и «Госпитализация застрахованного» остается неизмененным в течение всего времени действия договора и не ставится в зависимость от размера задолженности по кредитному договору. При указанных обстоятельствах не имеется оснований считать, что после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга и договор страхования прекратился досрочно. Поскольку договор продолжает действовать и при отсутствии задолженности по кредитному договору, на спорные правоотношения распространяют свое действие положения абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если законом или договором не предусмотрено иное. Договором страхования возможность возврата страховой премии ввиду отказа страхователя от договора предусмотрена только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (п.п. 8.3 Правил страхования).

Исходя из изложенного, заключенный ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ФИО1 договор страхования не прекратил своего действия в связи с погашением задолженности по кредитному договору, что не позволяет страхователю в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возврата уплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора по его инициативе. 

Довод истца ФИО1 о том, что возврат страховой премии при досрочном погашении предусмотрен законом, подлежит отклонению в связи со следующим.

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Таким образом, положения части 10 статьи 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита. Однако таких обстоятельств по делу не установлено, в связи с этим, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, предусматривающая обязанность страховщика на основании заявления заемщика, досрочного исполнившего в полном объеме обязательства по договору потребительского кредита, возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, применению при разрешении спорных правоотношений также не подлежит.

Кроме того, досрочное погашение кредита условиями договора страхования не предусмотрено в качестве основания прекращения действия договора страхования. Таким образом, договор страхования, заключенный между сторонами, не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, поскольку не отвечает указанным в части 2.4. статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) обязательным условиям в их совокупности. 

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации также не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Учитывая, что волеизъявление истца о расторжении договора страхования основано на его намерении возвратить часть страховой премии, что не предусмотрено ни условиями страхового полиса, ни положениями статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также учитывая, что связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для признания договора страхования прекратившим своё действие.

При таких обстоятельствах, требования иска о признании договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами по делу, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основных требований (о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств в счет неиспользованной части страховой премии) судом отказано, то не подлежат удовлетворению и все производные требования (о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа), заявленные истцом. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении иска, предъявленного к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, о взыскании страховой премии по указанному договору страхования в размере 228 511 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ 

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова