Дело № 2-122/2024

УИД 45RS0015-01-2024-000085-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Частоозерье 21 марта 2024 г.

Петуховский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Панфиловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 176 912 руб. 00 коп., в том числе: 151 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 25 912 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 176 912 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 151 000 руб. 00 коп. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, что также подтверждается выпиской по счету. Кроме того, заемщик пожелала воспользоваться дополнительными услугами, оплатив их в размере 25 912 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требования действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Заемщиком получены: заявка, график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, заемщик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита, каждый следующий процентный период – со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом – путем списания денежных средств со счета, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, которая составляет 5 707 руб. 18 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27 апреля 2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19 октября 2014 г. по 27 апреля 2018 г. в размере 91 786 руб. 42 коп., что является убытками банка. Согласно расчету по состоянию на 21 декабря 2023 г. задолженность по договору составляет 277 505 руб. 21 коп., из которых: 157 132 руб. 35 коп. – сумма основного долга, 18 971 руб. 36 коп. – проценты за пользование кредитом, 91 786 руб. 42 коп. – убытки банка, 9 615 руб. 08 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 277 505 руб. 21 коп. коп., из которых: 157 132 руб. 35 коп. – сумма основного долга, 18 971 руб. 36 коп. – проценты за пользование кредитом, 91 786 руб. 42 коп. – убытки банка, 9 615 руб. 08 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 975 руб. 05 коп.

Определением Петуховского районного суда Курганской области от 15 февраля 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3, действующий на основании доверенности от 16 марта 2020 г. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых выражают несогласие с заявленными требованиями, сославшись на истечение срока исковой давности, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащем образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации, здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 176 912 руб. 00 коп., состоящий из: 151 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче/к перечислению; 25 912 руб. 00 коп. – страховой взнос на личное страхование, под 29,90% годовых, с количеством процентных периодов – 60 и уплатой ежемесячного платежа в размере 5 707 руб. 18 коп., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 12 июня 2013 г., начало расчетного периода – 15 число каждого месяца.

Как следует из искового заявления и не оспаривалось стороной ответчика, согласно графику платежей последний платеж по кредиту должен быть произведен 27 апреля 2018 г.

Согласно п.п. 1.1, 1.2 раздела II Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п. 1.2 раздела II Условий договора).

В соответствии с п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Между тем сведения о выставлении такого требования, направлении его банком заемщику либо уведомления заемщика об этом по телефону в деле отсутствуют.

Из материалов дела следует, что в период пользования кредитом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по его возврату, последний платеж по кредиту поступил 18 июля 2014 г., после чего платежи по кредиту не производились, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету истца по состоянию на 21 декабря 2023 г. задолженность ФИО1 составила в общем размере 277 505 руб. 21 коп., из которых: 157 132 руб. 35 коп. – сумма основного долга, 18 971 руб. 36 коп. – проценты за пользование кредитом, 91 786 руб. 42 коп. – убытки банка, 9 615 руб. 08 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

28 августа 2020 г. мировым судьей судебного участка № 24 Петуховского судебного района Курганской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 17 июля 2014 г. по 07 июля 2019 г. в размере 277 505 руб. 21 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 987 руб. 53 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 24 Петуховского судебного района Курганской области от 09 октября 2020 г. судебный приказ отменен.

В процессе рассмотрения дела сторона ответчика заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 ст. 196 ГК Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 200 ГК Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По указанной норме начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации) (п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением ФИО1 условий кредитного договора, ООО «ХКФ Банк» 18 августа 2020 г. (согласно штемпелю на почтовом конверте) обратилось к мировому судье судебного участка № 24 Петуховского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

28 августа 2020 г. выдан судебный приказ, который 09 октября 2020 г. отменен на основании поступивших от ответчика возражений.

По условиям кредитного договора денежные средства были предоставлены ФИО1 на срок 60 месяцев, согласно графику платежей последний платеж по кредиту должен быть внесен заемщиком 27 апреля 2018 г.

На дату обращения за выдачей судебного приказа (18 августа 2020 г.) срок возврата кредита прошел и досрочного истребования задолженности в данном случае нет. Следовательно, начавшийся 28 апреля 2018 г. срок исковой давности был прерван обращением за выдачей судебного приказа с 29 августа 2020 г. по 09 октября 2020 г. на 42 дня, после отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось и закончилось 08 июня 2021 г.

В суд с настоящим иском банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (посредством системы ГАС «Правосудие»), то есть за пределами срока исковой давности по взысканию задолженности по последнему платежу. Поскольку срок исковой давности пропущен по последнему ежемесячному платежу (ДД.ММ.ГГГГ), то оснований для взыскания задолженности по предшествующим ему платежам также не имеется.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом каких-либо уважительных причин, повлекших пропуск срока для обращения в суд, не указано, ходатайство о восстановлении срока не заявлялось,

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 23 мая 2013 г. № в виду пропуска срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК Российской Федерации расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 277 505 руб. 21 коп. коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 975 руб. 05 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2024 г.

Судья О.Н. Прокопьева