Дело № 2-9103/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи Хафизовой Р.Р.

при секретаре Егорченкове Д.В., 

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование» ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о признании незаконным (недействительным) и исключении из договора потребительского кредита пункта 9.1.3, расторжении договора страхования жизни и здоровья, заключенного между ним и ООО «Сосьете Женераль Страхование», взыскании с надлежащего ответчика страховой премии в размере 99 801 рубля 24 копеек, штрафа в размере 50% от присужденной суммы и компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, с возмещением почтовых расходов в размере 545 рублей 82 копеек, указав в обоснование, что 23.07.2018 между ним и Банком был заключен договор потребительского кредита № ... на сумму .... Также, 23.07.2018 между ним и ООО «Сосьете Женераль страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого оплачена страховая премия в размере 99 801 рубль 24 копейки. Отказаться от заключения договора страхования не представлялось возможным, так как данный договор является не индивидуальным, а коллективным. 27.07.2018 истец обратился к ответчикам с требованием о расторжении договора страхования, исключении из кредитного договора пункта 9.1.3 и возврате страховой премии. Письмом от 10.08.2018 ООО «Сосьете Женераль страхование» отказало в удовлетворении требований. 

В ходе производства по делу истец уточнил исковые требования, просил исключить его из программы страхования по договору группового страхования. 

В судебном заседании истец ФИО1 от исковых требований в части признания незаконным и исключении из договора потребительского кредита п. 9.1.3, а также расторжении договора страхования жизни и здоровья отказался, о чем судом вынесено определение. В остальной части уточненный иск поддержал в полном объеме, указав в обоснование те же доводы.

Представитель ответчика Банка ФИО3 в суд по извещению не явилась, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве, просит дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование» ФИО2 в судебном заседании иск не признал. 

Выслушав доводы истца и представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По делу установлено:

23.07.2018 между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор № ..., по которому истец получил в Банке кредит в размере ... сроком до 24.07.2023 включительно, с начислением 15,90% годовых. Договором установлен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами (л.д.4-7).

При заключении кредитного договора истцом 23.07.2018 подписано заявление, в котором он дал согласие Банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет – ..., страховая премия – 99 801 рубль 24 копейки; срок страхования 60 месяцев с 23.07.2018; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть (л.д.10). 

Истцом подписано поручение Банку о перечислении страховой премии, где получателем указан ООО «Русфинанс Банк» (л.д.47). 

В свою очередь, Банк перечислил средства в сумме 99 801 рубль 24 копейки в ООО «Сосьете Женераль Страхование», что подтверждается платежным поручением от 26.07.2018 № ... и реестром платежей к данному платежному поручению (л.д.48, 49). 

27.07.2018 истец направил в адрес Банка и страховой компании заявление о расторжении договора страхования, исключении из кредитного договора пункта 9.1.3 и возврате страховой премии в размере 99 801 рубль 24 копейки, адресованное ООО «Русфинанс Банк» (л.д.11-13). 

20.08.2018 истец направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование» претензию о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в размере 99 801 рубля 24 копеек (л.д.14-16), однако в выплате денежных средств отказано (л.д. 17).

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению частично. При этом, суд исходит из того, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на Банке.

С учетом того, что истец 27.07.2018 обратился к Банку и страховой компании с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, который определен с 23.07.2018, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на возврат страховой премии. 

Согласно представленной информации банка, страховая премия была перечислена в страховую компанию 26.07.2018.

С учетом изложенного, страховая премия подлежит взысканию со страховой компании.

ООО «Русфинанс Банк» подлежит освобождению от гражданско-правовой ответственности по настоящему делу.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также пункта 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», подлежат удовлетворению требования истца в части взыскания компенсации морального вреда. 

Исходя из степени нарушения неимущественных прав, интересов истца и степени виновности ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование», с учетом принципов разумности, справедливости, характера и оснований нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу в сумме 2 000 рублей.

В соответствии со статьей 13 вышеназванного Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчиков за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой в судебном порядке суммы, что составляет 50 900 рублей 62 копейки (99 801,24+2000х50%). 

Однако, учитывая ходатайство страховой компании, изложенное в отзыве на исковое заявление, суд полагает возможным в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер штрафа до 10 000 рублей.

При этом суд учитывает, что взыскание штрафа в полном размере нарушит гарантии возмещения убытков, уменьшив размер страховых резервов, является обременительным для ответчика и создаст угрозу финансовой стабильности. Кроме того, суд отмечает, что штраф носит компенсационный характер, несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, со страховой компании в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы по отправлению претензии в страховую компанию в размере 181 рубль 94 копейки, подтвержденные квитанцией.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, со страховой компании подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям в размере 3 794 рубля 04 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № ... от 25 июля 2011 года, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни» (с 13 марта 2012 года - общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование») и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 99 801 рубль 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 181 рубль 94 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлину в размере 3 794 рубля 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд.

Судья подпись Хафизова Р.Р.