№2-2512/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2020 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Яцуковой А.А.,

при секретаре Гаджигайыбовой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, штрафа, указав, что 

<

дата обезличена> между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно программе страхования страховая премия составила 

<

данные изъяты>, перечислено ПАО «ВТБ» вознаграждение в сумме 

<

данные изъяты>. 

<

дата обезличена> истец обратился к ответчикам в целях возврата страховой премии в связи с отсутствием необходимости в страховании, предоставив копию договора и реквизиты для перечисления страхового возмещения. После получения заявления ответчиками возврата страховой премии и расторжение договора страхования не произведено, о причинах отказа потребителю в исполнении его требований ответчиками также в установленный законом срок не сообщено. Письмо было направлено также и в адрес ПАО «БАНК ВТБ» с требованием о возврате 

<

данные изъяты>.

<

дата обезличена> ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о рассмотрении вышеуказанного спора. В рассмотрении данного спора уполномоченным было отказано по мотивам того, что истец должен был обратиться к ответчику за возвратом страховой премии только после 

<

дата обезличена>, в нарушение сроков обращения за возвратом страховой премии. Данный отказ истец считает незаконным.

При указанных обстоятельствах истец просит расторгнуть договор страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>» в ВТБ (ПАО) по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата обезличена>. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца - страховую премию в размере 79 120,80 рублей, неустойку за период с 04.05.2019г. по 14.09.2020г. в размере 79 120,80 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. 

Взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу истца вознаграждение в размере 19 780,80 рублей, неустойку за период с 04.05.2019г. по 14.09.2020г. в размере 19 780,80 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, извещена надлежащим образом, её представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, просили в иске отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование -отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между Банком ПАО «ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№> на сумму 

<

данные изъяты>

ФИО1 перечислен кредит в размере 

<

данные изъяты> удержано Банком в счет оплаты страховой премии (

<

данные изъяты> - комиссия Банка за подключение к программе страхования), что подтверждается заявлением на страхование от 

<

дата обезличена>

<

дата обезличена> истица обратилась к Страховщику и к Банку с заявлением, в котором просила вернуть ей страховую премию в связи с отказом от договора страхования. Страховая премия истице возвращена не была.

Согласно договору коллективного страхования 

<

№>, заключенному 

<

дата обезличена> между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО "Банк ВТБ" (страхователь), страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

В соответствии с пунктом 1.2 договора застрахованным признается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

В соответствии с п.5.7 Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ 24, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии и сумма премии устанавливается по соглашению сторон.

Судом установлено, что ФИО1 присоединилась к Программе страхования 

<

дата обезличена> таким образом, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 

<

дата обезличена> 

<

№>

Таким образом, в материалы дела представлены доказательства отправки ФИО1 ответчикам заявления об отказе от договора страхования в установленный законом и договором срок – 14 дней (свободный период).

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а это значит, что страхователем по данному договору является сам заемщик.

На основании Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У реализуется право застрахованного лица на отказ от страхования, соответственно, подача заявления об отказе от страхования непосредственно страховщику, является надлежащим способом осуществления данного права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Поскольку ФИО1 заключила договор 

<

дата обезличена> и была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>» в ООО СК «ВТБ Страхование», а с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии обратилась к ответчикам 

<

дата обезличена> то с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У и п. 7.4.7 Правил страхования в сумме 

<

данные изъяты>, а договор страхования подлежит расторжению.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО1, именно она является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора, при наступлении страхового случая с ФИО1 и наличии у нее задолженности по кредиту, Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.

Тот факт, что Банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое положение истицы и ответчиков не влияет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.

В договоре коллективного страхования, заключенного ответчиками между собой, в программе страхования, а также в документах, согласованных ФИО1 и Банком при включении истицы в программу коллективного страхования, возможность отказа от договора страхования не предусмотрена.

В связи с этим, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора. ФИО1 является страхователем по договору коллективного страхования и на нее распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием ЦБ РФ.

При этом данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком истице, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истицы. Вследствие этого оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе ФИО1 в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования, включая размер вознаграждения Банка в сумме 19780,20 рублей (Определение Верховного Суда РФ №44-КГ19-31 от 18.02.2020г.).

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Ответчикам установлен срок 10 календарных дней с момента получения заявления о расторжении договора и претензии на возврат уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты>. и вознаграждения в сумме 

<

данные изъяты>. Однако по настоящее время требования ответчиками не исполнены, то с ООО СК «ВТБ Страхование» и с ПАО «ВТБ» подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в размере 

<

данные изъяты> с учетом уменьшения до суммы страховой премии и 

<

данные изъяты> с учетом уменьшения до суммы вознагражедния Банка.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Достаточным условием для удовлетворения исковых требований о компенсации потребителю морального вреда является установление факта нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда в пункте 47 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В данном случае ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ» в установленный законом срок не выплатили денежные средства, нарушили права истца как потребителя услуг, в связи с чем с них подлежит взысканию компенсация морального вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда по 

<

данные изъяты> с каждого ответчика, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчики не исполнили в добровольном порядке требования истца о выплате страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 79 620,80 рублей: (79120,80+1000+79120,80)/2; с ответчика ПАО «ВТБ» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 20280,20 рублей: (19780,20+1000+19780,20)/2.

Согласно с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение cyда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание объем оказанных представителем услуг, обстоятельства дела и его сложность, временные затраты представителя, а также учитывая требования разумности, суд приходит к выводу, о том, что разумным пределом расходов на оплату услуг представителя, соотносимым с объектом судебной защиты и размеру подлежащих удовлетворению исковых требований является сумма в размере 7000 рублей.

В силу ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета города Астрахани подлежит взысканию госпошлина в сумме 4514,83 рублей (4364,83 рублей +150 рублей), с ответчика ПАО «ВТБ» 1686,81 рублей (1536,81+150).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Петровой ФИО6 к ООО «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа –удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>» в ВТБ (ПАО) по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата обезличена>. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Петровой ФИО7 страховую премию в размере 79 120,80 рублей, неустойку за период с 04.05.2019г. по 14.09.2020г. в размере 79 120,80 рублей, штраф 79 620,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 238 862,40 рублей. 

Взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу Петровой ФИО8 вознаграждение в размере 19 780,80 рублей, неустойку за период с 04.05.2019г. по 14.09.2020г. в размере 19 780,80 рублей, штраф 20280,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 60841,80 рублей. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ» в пользу Петровой ФИО9 расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей, по 3500 рублей с каждого.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 4514,83 рублей.

Взыскать с ПАО «ВТБ» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1686,81 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 14.09.2020 года.

Судья А.А. Яцукова