Дело №2-3881/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июня 2019 года город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Р.М.Шарифуллина

при секретаре судебного заседания И.Н. Сагдеевой 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу “Райффайзенбанк” о взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее так же истец), обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее так же ответчик) в вышеприведенной формулировке. 

В обосновании исковых требований указано, что 19 октября 2017 г. между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу была предоставлена сумма в размере 569 000 рублей до 13 октября 2022 г. Согласно п. 21 договора, потребительский кредит обеспечен программой финансовой защиты. Согласно памятке застрахованного лица по программе страхования жизни заемщика, прилагаемой к кредитному договору, страховщиком является ООО СК «Райффайзен Лайф». 

24 октября 2017 г. истцом было направлено в ООО «Страховая компания Райффайзен Лайф» заявление о возврате уплаченной страховой премии и об аннулировании заключенного ранее договора страхования по программе страхования жизни заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от 19 октября 2017 г.

19 октября 2017 г. между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу была предоставлена сумма в размере 569 000 рублей до 13 октября 2022 г. Согласно п. 21 договора, потребительский кредит обеспечен программой финансовой защиты. Согласно памятке застрахованного лица по программе страхования жизни заемщика, прилагаемой к кредитному договору, страховщиком является ООО СК «Райффайзен Лайф». 

24 октября 2017 г. истцом было направлено в ООО «Страховая компания Райффайзен Лайф» заявление о возврате уплаченной страховой премии и об аннулировании заключенного ранее договора страхования по программе страхования жизни заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от 19 октября 2017 г.

Ранее истцом было подано исковое заявление к ООО СК «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзенбанк» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии. По данному делу Верховным судом РТ было вынесено апелляционное определение об отмене принятого ранее по данному делу решения Вахитовского районноно суда г. Казани, о расторжении договора страхования, взыскании в пользу ФИО1 с ООО «Страховая компания Райффайзен Лайф» страховой премии в размере 16 695 рублей», взыскании с АО «Райффайзенбанк» компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с апелляционным определением Верховного суда РТ от 27 сентября 2018 г., так как ФИО1 в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», срок обратилась в ООО СК “Райффайзен Лайф” с заявлением об отказе в участии в программе страхования и возврате страховой премии, судебная коллегия пришла к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 об исключении ее из программы страхования и взыскании с ООО СК «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО1 суммы страховой премии.

Судом апелляционной инстанции было установлено, что 31 июля 2015 г. между АО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзен Лайф» был заключен договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № ОЗ/ОД/15, объектом которого являются имущественные интересы страхователя и застрахованного лица, а также его смертью, дожитием до события указанного в настоящем договоре страхования, покрываемые в соответствии с условиями полисных условий 1 и полисных условий 2.

В ответ на запрос Верховного суда РТ АО «Райффайзенбанк» прислало письмо, в котором указано, что в качестве платы за участие в программе страхования было списано 69 418 рублей, из которых 16695,03 руб. - были перечислены в страховую компанию в счет страховой премии, 52722,97 руб. составили плату за организацию участия застрахованного лица в программе страхования.

На основании изложенного, истец просит взыскать с акционерного общества «Райффайзенбанк» плату за участие в программе страхования сумму размере 52 722 рублей 97 копеек; представительские расходы, согласно договору оказания юридических услуг сумму в размере 16 000 рублей; штраф в размере 50%.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции, действующей на дату заключения договора) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 19 октября 2017г. между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу была предоставлена сумма в размере 569 000 рублей до 13 октября 2022 г. Согласно п. 21 договора, потребительский кредит обеспечен программой финансовой защиты. Согласно памятке застрахованного лица по программе страхования жизни заемщика, прилагаемой к кредитному договору, страховщиком является ООО СК «Райффайзен Лайф». 

24 октября 2017 г. истцом было направлено в ООО «Страховая компания Райффайзен Лайф» заявление о возврате уплаченной страховой премии и об аннулировании заключенного ранее договора страхования по программе страхования жизни заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от 19 октября 2017 г.

Ранее истцом было подано исковое заявление к ООО СК «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзенбанк» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии в Вахитовский районный суд г.Казани. По данному делу Верховным судом РТ было вынесено апелляционное определение об отмене принятого ранее по данному делу решения Вахитовского районноно суда г. Казани, о расторжении договора страхования, взыскании в пользу ФИО1 с ООО «Страховая компания Райффайзен Лайф» страховой премии в размере 16 695 рублей», взыскании с АО «Райффайзенбанк» компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с апелляционным определением Верховного суда РТ от 27 сентября 2018 г., так как ФИО1 в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», срок обратилась в ООО СК “Райффайзен Лайф” с заявлением об отказе в участии в программе страхования и возврате страховой премии, судебная коллегия пришла к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 об исключении ее из программы страхования и взыскании с ООО СК «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО1 суммы страховой премии.

Судом апелляционной инстанции было установлено, что 31 июля 2015 г. между АО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзен Лайф» был заключен договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № ОЗ/ОД/15, объектом которого являются имущественные интересы страхователя и застрахованного лица, а также его смертью, дожитием до события указанного в настоящем договоре страхования, покрываемые в соответствии с условиями полисных условий 1 и полисных условий 2.

В ответ на запрос Верховного суда РТ АО «Райффайзенбанк» прислало письмо, в ротором указано, что в качестве платы за участие в программе страхования было списано 69 418 рублей, из которых 16695,03 руб. - были перечислены в страховую компанию в счет страховой премии, 52722,97 руб. составили плату за организацию участия застрахованного лица в программе страхования.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

При таких обстоятельствах к указанным правоотношениям применяются положения Указания ЦБ РФ, в силу которых подлежат возвращению денежные средства, оплаченные истцом в счет оплаты за услуги банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования.

Кроме того, пунктом 8.2 договора добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов предусмотрено при подаче застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц в период свободного ознакомления с условиями страхования (в течение 14 календарных дней действия программы страхования в отношении застрахованного лица) уплаченная и поступившая на расчетный счет страховщика страховая премия за такое застрахованное лицо подлежит возврату страхователю в полном объеме.

АО «Райффайзенбанк» стоимость услуг и страховой премии в добровольном порядке не вернули, что является незаконным.

Следовательно, требования истца о взыскании денежных средств в размере 52722,97 рублей, списанных в качестве платы за участие в программе страхования подлежит удовлетворению.

Основанием для удовлетворения иска является нарушение ответчиками требований установленных Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20 ноября 2015 года.

В соответствии с пунктом 8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Ссылка ответчиков на добровольность заключения кредитного договора и договора страхования правового значения в рассматриваемой ситуации не имеет, поскольку заемщику в соответствии с положениями приведенного выше Указания ЦБ РФ принадлежит безусловное право на отказ от договора страхования в пятидневный срок со дня заключения договора добровольного страхования.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

В исполнение пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчиков штрафа в пользу потребителя являются обоснованными. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 26361,48 рублей.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, объема выполненных работ, реального времени, затраченного представителем истца на ведение дела, суд считает необходимым удовлетворить указанные требования частично на сумму 10 000 рублей.

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1781,69 рублей.

Руководствуясь статьями 12, 56, 167, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 52722,97 рублей, штраф в размере 26361,48 рублей, расходы за услуги представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1781,69 рублей.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.М. Шарифуллин