Дело №2-59/2021 24RS0040-01-2020-002117-16 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 марта 2021г. г. Норильск Красноярского края

Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего : судьи Калюжной О. Г., 

при секретаре судебного заседания Симковой Ю.С.,

с участием истца- ФИО1, 

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания « ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 29.08.2018 между ФИО1 и ООО СК « ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № S32400-5993974, который является мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному Банк ВТБ ( ПАО ) с истцом на срок 60 месяцев. По условиям договора страховая премия составила 83734,0 руб. Срок действия страхования 60 месяцев. 17.02.2020 истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, ввиду чего действие кредитного договора от 29.08.2018 было прекращено. Поскольку Договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратилась в страховую компанию с письмом о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако страховая компания в ответе от 19.03.2020 отказала истцу в удовлетворении ее требований, с чем ФИО1 не согласна, поскольку срок фактического пользования ею страховкой она исчисляет до погашения кредитной задолженности, т.е. с 29.08.2018 по 17.02.2020, а всего 537 дней, что составляет 29% срока страхования. Сумма возврата страховой премии составляет 50243(60%) от страховой премии. Считает, что Договор страхования подлежит расторжению. Просит суд расторгнуть Договор страхования ( Полис) № S32400-5993974 от 29.08.2018, заключенный между ФИО1 и ООО СК « ВТБ Страхование» и взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 50243,0 руб., компенсацию морального вреда по Закону о защите прав потребителей в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований за нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании свой иск поддержала по изложенным в нем доводам. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, несогласие на рассмотрение дела в отсутствие представителей не выразили. 

В письменном заявлении представитель ответчика ООО СК « ВТБ Страхование» ФИО2 просила дело рассматривать дело в отсутствие представителя ответчика, выразила несогласие с исковыми требованиями, просила в иске отказать, мотивируя тем, что истец при заключении кредитного договора выразила согласие со всеми условиями договора и желание на присоединение к договору коллективного страхования, заключенного между ОАО Банк « ВТБ24» и ООО СК « ВТБ Страхование», программа « Профи». О возврате страховой премии истцом заявлено за пределами установленного срока, т.к. обращение в страховую компанию имело место только 04.03.2020, т.е. по истечении почти 2 лет с момента включения в программу страхования. Истцу был направлен отрицательный ответ, т.к. возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связан с действием кредитного договора, т.к. факт прекращения кредитного обязательства не связан с наступлением страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. Прекращение кредитного договора в связи с его погашением заемщиком не влечет в безусловном порядке досрочное прекращение договора страхования. Оснований ля перерасчета суммы страховой премии ответчик не находит. 

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает рассматривать дело в отсутствие указанных выше представителей сторон. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 10 Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). 

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что 29.08.2018 ФИО1. заключила с Банк ВТБ( ПАО) Кредитный договор № на сумму 398734 руб. под 18,63 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении Кредитного договора ФИО1 по собственной инициативе добровольно написала заявление об обеспечении ее страхования по Договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенному ранее между Банком и ООО СК « ВТБ Страхование». 

Согласно Заявлению истца от 29.08.2018 она просила ее застраховать по программе « Финансовый резерв Профи», на срок страхования с 30.08.2018 по 24 ч. 00 ин. 29.08.2023. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного№

Данное заявление было принято, а истцу был выдан Страховой Полис « Управляй здоровьем!» S32400-5993974 от 29.09.2018, что истец подтвердила в ходе рассмотрения дела по существу и данные обстоятельства ею изложены в заявлении в ООО СК « ВТБ Страхование от 25.02.2020 ( №

Согласно Страховому Полису истца ФИО3 Страховщиком является ООО СК « ВТБ Страхование».

Страховая сумма: 3000000,0 руб. и 150000,0 руб., в зависимости от страхового случая, страховая премия соответственно 6100 руб. и 900,0 руб., в зависимости от страхового случая. 

Страховая сумма, расчитаная для ФИО1, с учетом размера кредитного займа, составила 398734,0 рублей, плата за страхование за весь срок страхования составила 83734,0 руб. из которых вознаграждение банка – 16746,80 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику - 66 987,20 руб.( л.д. 6).

С-вы риски по программе « Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, возникновение убытков в результате потери застрахованным работы по основаниям предусмотренным Условиями страхования.

Как следует из Страхового Полиса истца, Договор страхования с ней как с Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту и программой добровольного медицинского страхования « Лечение онкологических заболеваний»

Согласно раздела 6 Страхового Полиса, датой заключения договора страхования является день его активации.

Согласно п. 6.2.1., 6.2.2 Страхового Полиса Страхователь в течении 30 дней со дня уплаты страховой премии вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию ; согласится с условиями договора страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации на сайте Страховщика. 

В случае, если клиент не воспользовался своим правом, изложенных выше пунктов 6.2.1 и 6.2.2, Договор страхования активируется самостоятельно в 00ч 00 мин. 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии.

Таким образом Страховой Полис не содержит иных соглашений истцом и ответчиком, кроме тех, которые содержатся в нем.

Согласно Договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»( Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) - ( Страхователь) заключили между сбой настоящий договор в соответствии с п.1.1 которого, Страховщик обязуется за плату уплачиваемую страхователем выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страхования возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренные программой страхования. 

Застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

Согласно п.4.1 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

В соответствии с п.4.2 названного Договора страховая премия расчитывается в отношении каждого Застрахованного в отдельности по формулам, изложенным в данном договоре и в зависимости от суммы кредита.

По правилам п.4.3 данного Договора страховая премия в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачивается Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем подписанного Акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования.

В соответствии с п.5.1 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 срок его действия с 01.02.2017 пор 31.12.2027.

Срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в заявлении на включение и Бордеро( п.5.2. Договора коллективного страхования).

Согласно п.5.5 Договора коллективного страхования, страхование, обусловленное Договором прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного отпала возможность наступления страхового случая, и прекратилось существование по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( например смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или смерть.)

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего Договора( п.5.6 Договора).

Согласно п. 5.7Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из участников Программы страхования ( отказе от страхования) Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично( пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а так же сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Истец и страхователь подтвердили, что Договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 заключен и активирован. 

Договор страхования действует до окончания срока действия срока страхования( п.7).

Согласно п. 8 Данного договора период ожидания составляет срок, согласно Приложения №3 Информация предоставляется при активации.

Согласно п.4.1 Особых условий ( Приложение№ 2 к Полису « Управляй здоровьем!») страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Согласно п.4.2 Особых условий, страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить в порядке и в сроки установленные договором страхования.

Согласно п.4.7 Особых условий, срок действия договора страхования определяется в Полисе. 

Согласно п.9.3 Особых условий, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, письменно уведомив об этом страховщика.

По сообщению ПАО « Банк ВТБ» задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 60) 

Установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении более чем 2 года со дня заключения Договора добровольного страхования, направила ответчику заявление, в котором просила досрочно расторгнуть с ней договор страхования и произвести возврат уплаченной ею суммы страховки( л.д. 43).

Требование об исключении истца из участников Программы коллективного страхования( отказе от страхования) истцом поставлено не были.

Рассматривая требование истца о расторжении с ней договора страхования суд исходит из следующего.

Согласно п.2 Заявления истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», ФИО1 подтвердила следующее: она приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем ее включения банком в число участников программы страхования; ознакомлена и согласна с условиями страхования; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

Само по себе страхование жизни, здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона). 

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что истец направила заявление в адрес ответчика 25.08.2020 г. №), т.е. по истечении 30 дней со дня заключения договора добровольного страхования от 29.08.2018

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Возражений против предложенной страховой компании системы страхования и размера платы за присоединение к программе страхования истец не заявила, иных страховых компаний не предложила. Подписав заявление - оферту, ФИО1 приняла условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к программе страхования.

Оценивая доказательства по делу с позиции достоверности, достаточности и объективности, суд считает установленным, что условиями по страховому продукту «Финансовый резерв Профи » не предусмотрена возможность возврата страховой премии страхователю при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Кроме того, каких-либо соглашений о досрочном прекращении договора страхования между сторонами не заключено. Поэтому суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении Договора страхования ( Полиса) от 29.08.2018, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), а сам договор страхования заключен с согласия сторон, каких-либо нарушений порядка его заключения либо нарушения прав истца при его заключении судом не установлено.

Поскольку ни договор страхования, ни Условия по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя, а наступления обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК РФ, судом по настоящему делу не установлено, то и основания для удовлетворения требований истца и взыскания с ответчика части страховой премии - отсутствуют.

Требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, и соответственно также подлежат отклонению. 

При таких обстоятельствах суд полагает отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к ООО Страховая компания « ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в месячный срок, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Г. Калюжная

В окончательной форме решение принято 31.03.2021