Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

13 февраля 2019 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Захарченко Е.Г., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-100/2019 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования

установил

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указав в обоснование, что ...... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования ***, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 155340 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

По условиям договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заемщик не исполняет обязательства по договору. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на ...... задолженность по договору составляет 277414-28 рублей, с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 155340 рублей задолженность по основному долгу + 122074-28 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ...... по .......

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору *** от ...... в размере 277414-28 рублей, в том числе: 155340 рублей задолженность по основному долгу, 122074-28 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, взыскать уплаченную госпошлину за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5974-14 рублей. 

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще, согласно ходатайству в деле представитель истца ФИО2 действующей по доверенности, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, требования иска поддерживает в полном объеме. На письменные возражения ответчика, представила отзыв, указывает, что согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно, однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. С изложенным в возражении ответчика банк согласиться не может со ссылкой на положения ст. ст. 819, 434, 432, 433, 435, 438, 810, 811, 309, 310, 319, 421, 422 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Ответчик, заполняя заявку на кредит, была предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, никакого дополнительного соглашения не требуется, оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Ответчик выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. Согласно п. 4.6 Общих условий, в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Ответчик надлежаще обязательства по договору не исполняла, что привело к образованию кредитной задолженности. Ответчик обратилась в банк с заявлением о невозможности производить выплаты по кредитному договору в связи с материальными трудностями, так как банк финансовая организация, а не благотворительная, банк предложил реструктуризировать кредиты. При реструктуризации происходит переоформление кредитного договора путем закрытия действующего кредитного договора и открытие нового кредитного договора. Данная операция происходит путем внутрибанковского денежного перевода на старый счет заемщика. Заемщик денежных средств на руки не получает. Согласно п. 4.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, банком все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности недостаточности средств на счете на уплату требований Банка, что не противоречит ч. 5 ст. 20 ФЗ «О потребительском кредите» и ст. 319 ГК РФ. Как следует из выписки по счету истца по кредитному договору и не оспаривается ответчиком, ответчик ежемесячно допускала просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, в связи с чем, у банка возникло право списывать неустойку в соответствии с вышеуказанными условиями. Истец находит верным расчет задолженности по кредитному договору, представленный в материалах дела, поскольку он произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора. Доводы ответчика о нарушении очередности погашения требований со стороны истца не нашли своего подтверждения. Просит суд требования иска удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признает, представила суду письменные возражения, которые поддерживает, пояснила суду, что факт заключения кредитного договора она не оспаривает, все проставленные подписи в документах при заключении договора, принадлежат ей. Первоначально она надлежаще исполняла обязательства по кредиту, в срок и в полном объеме вносила платежи по кредиту. Поскольку у нее сложилась тяжелая финансовая ситуация она не может исполнять в полном объеме обязательства по кредиту, полагает, что проценты по кредиту должны быть уменьшены, с основной суммой долга она соглашается. Также соглашается с тем, что задолженность у нее образовалась за период с февраля 2017 как указано в исковом заявлении, последний платеж она внесла ......, больше денежных средств по кредиту не вносила. Требование Банка о полном досрочном погашении кредита она получала по почте, дату не помнит, вместе с тем, она его не исполнила, потому что находится в тяжелом материальном положении. Вынесенный в отношении ее судебный приказ отменен по представленным возражениям. Считает, что банк умышленно не принимал мер к принудительному взысканию через суд, что привело к необоснованному завышению процентов по кредиту. Просит суд уменьшить проценты по кредиту, в удовлетворении требований иска отказать.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, письменные возражения сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ...... ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение договора кредитования ***, л.д. 12-18.

По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 155340 рублей на срок до востребования под 27,962% (кредитная карта), срок лимита кредитования до востребования, договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита - до востребования, пункты 1, 2.

Схема погашения кредита - МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП). Размер МОП - 8636-00 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Продолжительность льготного периода 4 месяца, пункты 1, 2, 6 договора, л.д. 12-18. 

Таким образом, по условиям договора кредитования (кредитная карта), кредитный договор заключен сторонами сроком его исполнения - до востребования на условиях, определенных тарифами банка, с которыми ответчик согласилась проставлением своей подписи в договоре.

Материалами дела подтверждается, что денежные средства, перечисленные банком на счет заемщика ФИО1, выданы с текущего счета ......, что подтверждается выпиской из лицевого счета, л.д. 11.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, л.д. 17.

Судом усматривается, что заемщик в том числе, согласилась с тем, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредит); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса, пункт 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования, л.д. 23-24.

В связи с указанным, доводы ответчика относительно неправильности списания банком поступающих в счет погашения задолженности денежных средств по кредитному договору, суд находит не убедительными. 

Согласно выписке из лицевого счета по состоянию на ...... ответчиком производились операции по кредитной карте путем снятия и внесения денежных средств в счет гашения кредита, дата очередной операции указана - ......, ответчиком произведено гашение начисленных срочных процентов в размере 30-37 рублей, после указанной даты ответчиком денежные средства в счет погашения (исполнения) обязательств по договору кредитования не вносились, из чего следует, что принятые на себя обязательства по исполнению условий договора кредитования ответчиком не исполняются, доказательств обратного материалы дела не содержат.

По условиям договора кредитования и Общих условий погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее определенного числа месяца следующего за платежным. 

Пунктом 2.2. Общих условий предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств, л.д. 23-24.

Согласно Общим условиям, пункты 4.1., 4.2., 4.2.1. кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В заявлении (оферта) заемщик указывает, что подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Гашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания с ТБС денежных средств. Просит банк направлять ей SMS-уведомление о размере МОП и дате его внесения, л.д. 12-17.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения ч. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, часть 4.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поскольку ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, в связи с чем, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику требование сроком оплаты, которые ответчиком не исполнены.

Так, из представленного суду Банком требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств, направленных в адрес заемщика ......, следует, что Банк уведомляет ответчика о допущенной длительной просрочки внесения ежемесячного платежа в соответствии с условиями кредитного договора от ...... *** и требует досрочно в полном объеме исполнить обязательства по вышеуказанному кредитному договору, оплатить не позднее 5 календарных дней с даты отправки, общей суммы долга 277414-28 рублей, указывая, что систематическое нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика, Банк расценивает как отказ от исполнения обязательств.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что денежные средства после предъявления Банком требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств возвращены истцу.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что истец до обращения в суд с иском обращался к мировому судье судебного участка № 88 г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ......, судебный приказ выдан ......, определением мирового судьи от ...... отменен по письменному заявлению ответчика, истец обратился в суд с иском.

Принимая во внимание все установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований иска, поскольку обязательства по договору кредитования ответчиком не исполняются.

Согласно расчету банка задолженность ответчика за период пользования кредитом по состоянию на ......, представленному в обоснование иска, составляет 277414-28 рублей, из них: задолженность по основному долгу 155340 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами 122074-28 рублей, л.д. 8-10.

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически правильным, соответствующим условиям договора кредитования, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает. 

В письменных возражениях и в судебном заседании ответчик ФИО1 не соглашается с расчетом истца, однако свой мотивированный расчет задолженности суду ответчиком не представлен. 

Суд, проанализировав имеющиеся в деле доказательства, приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий договора кредитования (условий по кредитной карте), в том числе в части размера процентов, начисления неустойки, иных условий, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку процентов, а в случае нарушения обязательств, уплаты банку неустойки. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается подписями ответчика, доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) не представлено.

Частью 1 ст. 404 ГК РФ предусмотрено, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Суд, проанализировав все имеющиеся в деле доказательства, оснований для применения к настоящим правоотношениям положений ст. 404 ГК РФ не находит.

Учитывая требования закона, суд не может снизить проценты за пользование кредитом, так как проценты, уплачиваемые заемщиком по договору кредитования в размере и порядке, определенным ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, суд находит требования иска подлежащими удовлетворению, учитывая, что обязательства по договору кредитования ответчиком не исполнены, доказательств иного, чем указано в исковом заявлении и настоящем решении, материалы дела не содержат, ответчиком суду не представлено, следовательно, у суда правовых оснований для отказа в удовлетворении требований иска не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в доход государства в размере 5974-14 рублей, что подтверждается платежным поручением *** от ......, л.д. 5. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины в размере 5974-14 рублей. Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 283388-42 рублей, включая суммы задолженности по кредитному договору и судебные расходы по уплате госпошлины. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 819, 810, 811, 809, 421, 422, 425, 428, 10, 1, 404 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... в размере 283388-42 (двести восемьдесят три тысячи триста восемьдесят восемь) рублей 42 копеек, включая задолженность по основному долгу 155340 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 122074-28 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5974-14 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья Н.А. Рыжова