Дело № 2-3814/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 гор. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Матвеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Псковский районный суд Псковской области с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12.10.2008 в сумме 169 079,83 руб. без учета штрафов, а также расходов по уплате госпошлины в размере 4 581,60 руб.

В обоснование иска указано, что 12.10.2008 между ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО1 был заключен договор 

<

***> о предоставлении и использовании международной банковской кредитной карты Visa Classic с лимитом кредита (овердрафта) 250 000 руб. и обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме в порядке ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ путем присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк».

Денежные средства, предусмотренные договором, были предоставлены ответчику, путем зачисления на кредитную карту, которая была им активирована путем обращения в банк.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. 

08.10.2018 банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности, которая по состоянию на 08.10.2018 составляла 139 831,67 руб. 

В связи с неисполнением заемщиком требования о досрочном погашении задолженности банк обратился к мировому судье судебного участка № 24 Псковского района Псковской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в сумме 153 364,80 руб. по состоянию на 04.03.2019. 

Поскольку вынесенный мировым судьей судебного участка № 24 Псковского района Псковской области судебный приказ от 13.05.2019 в связи с поступившими от ответчика возражениями на основании определения мирового судьи от 26.06.2019 был отменен, банк обратился в суд в порядке искового производства. 

На основании определения Псковского районного суда Псковской области от 01.10.2019 гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты передано на рассмотрение по подсудности в Псковский городской суд /л.д. 81-82/.

Стороны в судебное заседание при надлежащем уведомлении не явились.

Истец при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и письменные возражения на иск, в которых выразил несогласие с рассчитанной банком суммой задолженности, оспаривал начисление и списание со счета штрафов за несоблюдение сроков уплаты основного долга в размере фиксированной суммы 650 руб. за каждый факт просрочки, начисление и списание банком процентов за несанкционированный овердрафт в сумме 91,72 руб. за период 08.01.2010 по 24.05.2013. 

Полагал, что размер штрафа за несоблюдение сроков уплаты основного долга должен быть рассчитан в соответствии со ст.395 ГК РФ, исходя из 1/360 ставки рефинансирования, которая в настоящее время составляет 7% годовых.

Согласно представленному ответчиком расчету размер штрафов за несоблюдение сроков уплаты основного долга по кредитному договору составляет 9,18 руб., сумма незаконно списанных банком штрафов равна 3 581,16 руб.

Также просил учесть, что банком нарушен порядок очередности гашения задолженности, установленный ст.319 ГК РФ и п.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Кроме того, полагал, что условие договора о процентной ставке за пользование кредитом в размере 24% годовых является кабальным, т.е. в силу закона недействительным, расчет процентов за пользование кредитом должен быть произведен с учетом ставки рефинансирования в размере 7 % годовых.

Просил в удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» в части взыскания процентов по кредитному договору отказать, применить положения ст.395 ГК РФ, ст.333 ГК РФ, признать размер штрафа незаконным и уменьшить сумму основного долга на 8 961,83 руб. /л.д. 72-77/.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В статье 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.Судом установлено, что 12.10.2008 на основании анкеты ФИО1 от 07.10.2008 на оформление международной банковской карты Visa ОАО «Промсвязьбанк», заявления на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» и открытие счета для расчетов с её использованием ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время ПАО «Промсвязьбанк») открыло ответчику текущий счет, номер контракта 40500-Р-569930, номер счета 

<

данные изъяты>, установив лимит овердрафта в размере 250 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту /л.д.14-16, 17-18/.

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк», с которыми он ознакомлен и согласен.

20.10.2008 ФИО1 выдана банковская карта № 

<

данные изъяты> /л.д.19/. 

Таким образом, истец совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Правилах предоставления и использования банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» и Тарифах, тем самым заключил кредитный договор.

Ответчик совершал расходные операции по счету, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с кредитным договором /л.д.46-64/.

В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» погашение задолженности осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет.

В соответствии с п. 2.13 Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «"Промсвязьбанк» (далее Правила) за пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк начисляет проценты в порядке, размере и сроки, установленные тарифами.

Согласно п. 4.1, 4.2 Правил в случае возникновения несанкционированной задолженности по счету, то есть превышения расходов держателя на сумму платежного лимита, банк в соответствии со ст. 850 ГК РФ считается предоставившим клиенту кредит на сумму несанкционированной задолженности; при этом клиент обязан возвратить сумму несанкционированной задолженности в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня ее возникновения и уплаты процентов в соответствии с тарифами; банк начисляет проценты на сумму несанкционированной задолженности в размере, указанном в тарифах, в период с даты, следующей за датой возникновения несанкционированной задолженности, по дату фактического погашения несанкционированной задолженности (обе даты включительно).

Правовой природой Договора о карте, как договора банковского счета с условием об овердрафте, предусмотрена возможность кредитования счета.

Кредитование в рамках Договора о карте осуществляется в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст. 850 ГК РФ. По смыслу статьи 850 ГК РФ платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги) так и в польза Банка в оплату финансовых обязательств Клиента.

Учитывая специфику заключенного Договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом платежами, по смыслу Закона, признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе, перед банком.

Именно на сумму платежей (сумму Кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ). При заключении Договора о карте стороны согласовали условие о кредитовании банковского счета Клиента, в том числе и операций по погашению процентов, плат и комиссий.

В нарушение установленных условий кредитования ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, начислению штрафных санкций и подтверждается выпиской по счету. Последний платеж по кредиту произведен ответчиком 01.08.2018.

08.10.2018 ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, в котором ответчик уведомлен о факте образования задолженности по кредитной карте, однако никаких мер к погашению задолженности ответчиком не принято /л.д.31/.

В связи с неисполнением заемщиком требования о досрочном погашении задолженности банк обратился к мировому судье судебного участка № 24 Псковского района Псковской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в сумме 153 364,80 руб. по состоянию на 04.03.2019. 

Вынесенный 13.05.2019 мировым судьей судебного участка № 24 Псковского района Псковской области судебный приказ № 2-1068/24/2019 на основании определения мирового судьи от 26.06.2019 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями /л.д.11/.

Сведений об уплате ответчиком задолженности по кредитному договору материалы дела не содержат.

Согласно расчету сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 20.08.2019 без учета штрафов составляет 169 079,83 руб., из которых 129 276,31 руб. - просроченный основной долг, 28 243,19 руб. – размер задолженности по процентам, 11 560,33 руб. – размер задолженности по просроченным процентам /л.д.35-45/.

Требование о взыскании с ответчика штрафов в сумме 19 478,09 руб. истцом не заявлено, что является его правом.

Приведенные в возражениях ответчика доводы суд находит не состоятельными.

Ответчик не учитывает, что договор заключен им в 2008 году, т.е. до принятия Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения которого применяются к договорам, заключенным после вступления его в силу.

Безакцептное списание денежных средств со счета заемщика предусмотрено условиями кредитования, не противоречит ст. 854 ГК РФ. 

Оспаривание ответчиком условий договора о штрафе за несоблюдение сроков уплаты основного долга в размере фиксированной суммы 650 руб. за каждый факт просрочки, начисление и списание банком процентов за несанкционированный овердрафт за период 08.01.2010 по 24.05.2013, оспаривание условий о процентной ставке 24% годовых по кредиту заявлено ответчиком за пределами срока давности, о применении которого указано в письменном заявлении банка на возражения ответчика.

Из выписки по фактическим операциям следует, что поступающие от ответчика платежи распределялись банком в соответствии с согласованным сторонами условиям кредитного соглашения /л.д. 46-64/. Нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ при распределении поступивших от заемщика денежных средств банком не допущено.

Оснований для уменьшения сумму основного долга на 8 961,83 руб. по доводам ответчика не имеется. 

Таким образом, условия заключенного между сторонами кредитного договора, установленные судом обстоятельства и вышеуказанные нормы материального права, дают суду основания для удовлетворения требований банка о взыскании с ответчика задолженности в заявленной в иске сумме.

В силу подп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

При предъявлении заявления о выдаче судебного приказа истец уплатил госпошлину в сумме 2133,65 руб., при подаче искового заявления доплатил 2447,95 руб. /л.д. 7-10/.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4 581,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 197-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12.10.2008 в сумме 169 079 рублей 83 копейки, состоящую из суммы основного долга – 129 276 рублей 31 копейка, процентов за пользование кредитом – 28 243 рубля 19 копеек, задолженности по просроченным процентам - 11 560 рублей 33 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 581 рубль 60 копеек, всего 173 661 (сто семьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят один) рубль 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.С. Захарова