Дело № 2-1672/2020

УИД 18RS0005-01-2020-001368-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«06» октября 2020 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Чегодаевой О.П., при секретаре судебного заседания Назиповой Г.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Брокер», Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Брокер», ПАО «БыстроБанк», которым просит расторгнуть договор о предоставлении поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «БыстроБанк» и ООО «Брокер», в обеспечение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между истцом и ПАО «БыстроБанк»; обязать ООО «Брокер» перечислить денежные средства в сумме 21 677 руб. 44 коп. В счет погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между истцом и ПАО «БыстроБанк» на расчетный счет банка ПАО «БыстроБанк» №, к\с № в отделении – НБ УР, БИК №; взыскать солидарно с ответчиков денежные средства в размере 6 503 руб. в счет возмещения неустойки; взыскать солидарно с ответчиков денежные средства в размере 8 750 руб. в счет компенсации расходов, понесенных на оплату юридических услуг; 30 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор № с ПАО «БыстроБанк» на получение денежных средств в сумме 206 677 руб. 44 коп. под 11,317% годовых на приобретение автомобиля. Однако впоследствии оказалось, что истцом оформлен кредитный договор на получение денежных средств не в сумме 185 000 руб., которая была необходима на приобретение автомобиля, а в сумме 206 677 руб. 44 коп. Разница в сумме 21 677 руб. 44 коп. была направлена на заключение договора о предоставлении поручительства между ПАО «БыстроБанк» и третьим лицом ООО «Брокер» № от ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что был введен в заблуждение относительно заключения договора поручительства, поскольку его не поставили в известность о том, что заключение данного договора является возмездным и за его заключение необходимо вносить денежные средства. Договор о предоставлении поручительства ему предоставлен не был. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Брокер» с просьбой расторгнуть договор поручительства вернуть денежные средства. В удовлетворении его требований было отказано. Полагает, что действия ПАО «БыстроБанк» и ООО «Брокер» являются незаконными и нарушают его права и законные интересы. ДД.ММ.ГГГГ направлены претензии в ПАО «БыстроБанк» и ООО «Брокер» о расторжении договора предоставления поручительства и возврате денежных средств, оплаченных по договору. Его требования не удовлетворены. Правовым основание заявленных требований истец указывает положения ст.ст. 782, 453,450.1 ГК РФ, а также положения ст.ст.10, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер неустойки, предъявленной истцом к взысканию в порядке ст. 20-22 Закона РФ «О защите прав потребителей» определен истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 503 руб. 10 коп. Неправомерными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в 30 000 руб.

Впоследствии истцом уточнены исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просит обязать ООО «Брокер» перевести денежные средства в сумме 21 677,44 руб. в счет погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ним и ПАО «БыстроБанк», на расчетный счет ПАО «БыстроБанк» №, к\с № в отделении – НБ УР, БИК №; взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу денежные средства в размере 6 503 руб. в счет возмещения неустойки; 8 750 руб. в счет компенсации расходов, понесенных на оплату юридических услуг; 30 000 руб. в счет компенсации причиненного морального вреда; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по настоящему гражданскому делу прекращено в части требования о расторжении договора о предоставлении поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «БыстроБанк» и ООО «Брокер», в связи с отказом истца от иска в данной части.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении и с учетом уточнений исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ и отказа от иска в части требования о расторжении договора поручительства. В ходе рассмотрения дела пояснил, что он не нуждался в посреднике ООО «Брокер» и их услугах. Условия договора он не читал, готов был отказаться от него, однако был введен в заблуждение сотрудниками банка относительно предоставления размера денежных средств и заключения договора о предоставлении поручительства между ПАО «БыстроБанк» и ООО «Брокер», о возмездности данного договора он не знал. При оформлении кредита, менеджер банка настояла на заключении договора, торопилась оформить все документы в связи с окончанием рабочего дня. О том, что ему оказываются возмездные посреднические услуги, узнал дома при изучении документов. Фактически, ООО «Брокер» услуги ему не предоставлялись, в их услугах он не нуждался. Также подтвердил доводы, изложенные в письменном отзыве на возражения ответчиков на исковое заявление.

Будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела представители ответчиков ООО «Брокер», ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явились. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

В ходе рассмотрения дела ПАО «БыстроБанк» представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ссылается на ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)», ст.329 ГК РФ и указывает, что в выборе поручителя потенциальные заемщики не ограничены, поручителем может выступать любое физическое или юридическое лицо, соответствующее требованиям банка к финансовой устойчивости, что подтверждается разделом 5.5 Общих условий предоставления потребительского кредита ПАО «БыстроБанк». Информация о требованиях к поручителю размещена в местах приема заявлений о предоставлении кредита и на официальном сайте банка. Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с указанными требованиями и они ему понятны. О возможности выбора поручителя, требованиях банка к поручительству и договору поручительства клиент уведомляется при консультировании до выдачи ему кредита, также указанная информация доводится до сведения заемщика в тексте заявления о предоставлении кредита, под подпись. ДД.ММ.ГГГГ истец подал в банк заявление о предоставлении кредита, которым выбрал вариант кредитования с поручительством юридического лица, а также подтвердил ознакомление с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора поручителя, требованиях банка к поручителю и договору поручительства. Истец выбрал поручителя ООО «Брокер» самостоятельно и собственноручно его вписал. В связи с отсутствием собственных денежных средств заемщик выбрал вариант оплаты услуг поручителя с использованием кредитных денежных средств. Банк уведомил заемщика в заявлении о предоставлении кредита, что в случае если он передумал с выбором о предоставлении дополнительных услуг, он вправе сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления, клиент вправе отказаться о предлагаемых услуг и заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования. Поскольку истец самостоятельно и осознано выбрал данный вариант кредитования с поручительством, то в текст кредитного договора были включены соответствующие условия. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 206 677,44 руб. Согласно выбранному варианту кредитования, в п.10 индивидуальных условия включена обязанность заемщика по предоставлению поручительства физического или юридического лица. Вместе с тем, кредитный договор не определяет конкретное юридическое лицо, его определяет сам заемщик. Истец самостоятельно обратился к ООО «Брокер» с заявлением, которым просил предоставить ему услугу поручительство на указанных в заявлении условиях. Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет заемщика и в соответствии с подписанным им отдельным заявлением на перевод денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 14 777,44 руб. были перечислены ООО «Брокер» в счет оплаты услуги поручительства, банк денежных средств не получал. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Брокер» и ПАО «БыстроБанк» заключен договор поручительства №. В связи с наличием обеспечения по кредитному договору в виде поручительства, банк выдал истцу кредит со сниженной процентной ставкой. 

В ходе рассмотрения дела ООО «Брокер» представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым истец подписал заявление о выдаче кредита и просил предоставить ему услугу «поручительство» по кредитному договору с банком. Подписывая указанное заявление, подтвердил, что данная услуга выбрана им добровольно, с Общими условиями и иными документами он согласен. Стоимость услуги в размере 14 777,44 руб. также была отражена в подписанном им заявлении. На основании заявления и поступления от него оплаты, услуга «поручительство» была ему предоставлена, между ПАО «БыстроБанк» и ООО «Брокер» был заключен договор поручительства, по которому ООО «Брокер» обязался солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору. Поручительство является способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленным кредитным договором. Одностороннее (без участия кредитора) расторжения договора поручительства со стороны ООО «Брокер» невозможно. В силу п.1.5 Общих условий договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер», услуга считается предоставленной в полном объеме в момент заключения договора поручительства между поручителем и кредитором. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписан акт об оказании услуг, согласно которому истец подтвердил оказание услуги по предоставлению поручительства, в связи с чем оснований для взыскания денежных средств с ответчиков не имеется. Услуга, оказанная ООО «Брокер», является неделимой, размер платы за услугу содержится в заявлении о предоставлении кредита и о предоставлении услуги «поручительство», со стоимостью услуги истец ознакомлен, претензий к качеству, цене и срокам оказания услуг не имел. Из содержания Общих условий не следует, что услуга является длящейся и распространяется на весь период действия договора. Напротив, услуга «поручительство» состоит в самом факте предоставления поручительства ООО «Брокер» за должника перед банком, и такая услуга считается оказанной в момент заключения договора поручительства между поручителем и кредитором, то есть в момент, когда состоялся юридический факт принятия поручителем обязательства по обеспечению исполнения обязательства заемщика по кредитному договору. Данная услуга оказана надлежащим образом путем заключения договора поручительства с ПАО «БыстроБанк». Ссылки истца на ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и ст.782 ГК РФ являются необоснованными, поскольку распространяются на длящиеся договоры оказания услуг, обязательства по которым еще не выполнены исполнителем в полном объеме. В настоящем случае услуга оказана полностью, поручитель предоставил свое поручительство, заключив с кредитором истца соответствующий договор. Основания для удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа также не имеется, просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав письменные доказательства, считает установленными следующие обстоятельства.

Заявлением о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «БыстроБанк». Согласно собственноручно поданному заявлению, последний просит предоставить ему кредит на приобретение автотранспортного средства (автомобили с комплексным страхованием), с процентной ставкой по кредиту 11% годовых. Истцом указано на предоставление ему дополнительных услуг по открытию и обслуживанию банковского счета, поручительства ООО «Брокер» (стоимость услуги 14 777,44 руб., включается в стоимость кредита), страхованию предмета залога КАСКО ООО СК «Согласие», регистрацию нотариусом уведомления о залоге (сумма тарифа включается в сумму кредита). От остальных предлагаемых дополнительных услуг истец отказался и подтвердил, что заявление с его слов заполнено верно, он уведомлен о возможности собственноручного заполнения заявления, ознакомлен с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающим возможность получения кредита без включения иных договоров и (или) получения иных услуг. Информация о выбранных услугах и условиях их предоставления получена и понятна. Помимо этого, истцу разъяснена возможность выбора страховой компании и о требованиях банка к страховой компании и страховой услуге (страховые риски, смерть и т.п., срок 1 год с пролонгацией), возможность выбора поручителя, о возможности предоставления поручительства юридического лица или физического лица, о требованиях банка к договору поручительства (срок поручительства 1 год, ответственность поручителя ограничена суммой, равной 50% от суммы кредита), о перечне для оценки поручителя, о получении иных услуг.

На основании заявления заемщика ФИО1 о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор (Индивидуальные условия) №, согласно которому сумма кредита составила 206 677,44 руб. (п.1). В силу п.2 договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком полученного от банка кредита и уплаты иных причитающихся банку по договору сумм, включая проценты за пользование кредитом). Заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей по кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита (дата последнего платежа заемщика по кредитному договору) указывается в графике платежей. Кредит предоставляется в рублях. Процентная ставка составляет 11% годовых. При невыполнении заемщиком установленной договором обязанности по страхованию, процентная ставка может быть увеличена (если иной размер увеличения не следует из условий договора): на три процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию товара, при невыполнении заемщиком обязанность по предоставлению поручительства (п.10) процентная ставка увеличивается на три процентных пункта (если иной размер увеличения не следует из условия договора) (п.3). Возврат кредита и уплата процентов по договору осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (за исключением последнего) (п.6). В силу п.24 услуги, оказываемые банком заемщику, оплачиваются заемщиком в соответствии с Тарифами банка. Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора, а также подтверждает согласие на получение услуг. В соответствии с п.11 кредит предоставляется на приобретение товара – транспортного средства Лада 

<

данные изъяты>, а также безналичную оплаты с открытого в банке счета дополнительных услуг третьим лицам, в том числе, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. В силу п.10 обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог товара (с момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором) и поручительство (заемщик обязуется в день заключения кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство физического или юридического лица. Поручительство может быть предоставлено на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере 103 338,72 руб.

Заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 просит перечислить денежные средства с его банковского счета №, в том числе, сумму в размере 14 777,44 руб. на счет ООО «Брокер» в счет оплаты за предоставление поручительства в обеспечение кредитного договора и дает согласие банку на списание денежных средств с его счетов в погашение задолженности по кредитному договору, а также просит предоставить ему услугу «Вернется все» и «Поручительство», оказываемое ООО «Брокер» и считать настоящее заявление офертой (предложением) заключить договор о предоставлении поручительства ООО «Брокер» в соответствии с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ОО «Брокер» и параметрам кредита, предоставленного ПАО «БыстроБанк». Указанным заявлением истец также подтвердил, что услуга «Поручительство» выбрана им добровольно по собственному желанию, с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» он ознакомлен, они ему понятны, ознакомлен и согласен со стоимостью услуги «Поручительство» в размере 14 777,44 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ООО «Брокер» (поручитель) заключен договор поручительства №, согласно в.1.1 которого поручитель принимает на себя солидарную ответственность с ФИО1 (заемщик) за исполнение последним обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между кредитором и заемщиком. В силу п.2.1 поручительство по настоящему договору в части (на сумму не более чем 413 354,88 руб.) обеспечивает исполнение обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, в том числе, обязательств по своевременному возврату полученных по кредитному договору денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом, судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, а также надлежащее исполнение заемщиком прочих денежных обязательств по кредитному договору, как существующих, так и тех, которые могут возникнуть в будущем (п.2.1). Денежные обязательства поручителя по настоящему договору считаются исполненными с момента списания денежных средств со счета поручителя, в случае списания денежных средств со счета поручителя, открытого в банке; зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора, при условии наличия подтверждающих документов и правильного указания в них реквизитов получателя денежных средств и назначения платежа, в случае перечисления денежных средств со счета поручителя, открытого в другой кредитной организации (п.2.2). К поручителю, надлежащим образом исполнившему обязательства за заемщика, переходят права банка, как кредитора по этому обязательству, в том числе права залогодержателя (при наличии залога) в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора (п.2.3). Поручитель подтверждает свою полную осведомленность об условиях кредитного договора (п.2.4) и дает согласие отвечать перед кредитором за нового должника в том же объеме, что и заемщик (п.2.6), а также отвечать перед кредитором на измененных условиях в случае изменения обязательств заемщика по кредитному договору в следующих пределах: увеличение процентной ставки не более чем на 10 процентных пунктов (п.2.7). Поручитель предоставляет кредитору право (заранее дает акцепт) на списание денежных средств с расчетного счета поручителя, открытого в ПАО «БыстроБанк» суммы любой задолженности по настоящему договору, срок погашения которой наступил, при недостаточности денежных средств на счете допускается частичное списание задолженности (п.4.1). Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует по ДД.ММ.ГГГГ (п.5.6).

Согласно Общих условий договора о предоставлении поручительства, утв.генеральным директором ООО «Брокер» ДД.ММ.ГГГГ а также ДД.ММ.ГГГГ., поручитель обязуется предоставить поручительство в обеспечение исполнения обязательств должника по договору потребительского кредита (займа), заключенному между должником и кредитором, в соответствии с условиями договора, а должник обязуется оплатить такую услугу (п.1.1). Договор состоит из Общих условий и заявления, которые являются неотъемлемыми частями договора (п.1.2). Заявление является офертой должника заключить договор в соответствии с Общими условиями, заявление должно быть подано в письменном виде по форме поручителя (п.1.3). Акцептом оферты должника является действие поручителя по выполнению условий договора, а именно заключение с кредитором договора поручительства в обеспечение исполнения обязательств должника по договору потребительского кредита (займа) (п.1.4). Услуга считается предоставленной в полном объеме в момент заключения договора поручительства между поручителем и кредитором (п.1.5). В силу п.2.1 Общих условий, поручитель обязуется предоставить поручительство в соответствии с п.1.1 Общих условий и принимает на себя солидарную ответственность за исполнение должником обязательств по договору потребительского кредита (займа) (п.2.1.1). Согласно разделу IV договора, стоимость услуги поручителя, указанной в п.1.1 Общих условий, устанавливается и фиксируется в заявлении в зависимости от параметров основного обязательства, вытекающего из договора потребительского кредита (займа), и индивидуальных особенностей должника. Оплата стоимости, определенной в соответствии с п.4.1 Общих условий производится должником посредством безналичного перевода на расчетный счет поручителя либо в наличном порядке. В силу раздела V договора, договор вступает в силу с момента его заключения – акцепта поручителем оферты должника в порядке, установленном п.1.4 договора, и действует до исполнения сторонами всех взятых на себя обязательств. Должник вправе отказаться от услуги, предоставляемой в рамках договора, в любое время до момента заключения договора поручительства между поручителем и кредитором.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Брокер» (поручитель) и ФИО1 заключено соглашение о подсудности споров, вытекающих из договора поручительства, а также подписан акт об оказании услуг, согласно которому во исполнение договора поручитель на основании заявления должника об оказании услуги «Поручительство» заключил с кредитором ПАО «БыстроБанк» договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств должника по договору потребительского кредита (займа), заключенного с указанным кредитором. Согласно договору общая стоимость услуги «Поручительство» составила 14777,44 руб. Услуги по предоставлению поручительства оказаны в полном объеме. Услуги оказаны на условиях выбранного должником тарифного плана «Полный». С содержанием договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между поручителем и кредитором, а также с информацией о тарифных планах поручителя должник ознакомлен, претензий по объему, качеству, цене и срокам оказания услуг не имеет, информационный сертификат получил.

Сертификатом ООО «Брокер» от ДД.ММ.ГГГГ., юридическое лицо подтверждает, что ДД.ММ.ГГГГ от клиента ФИО1 получено заявление об оказании услуги поручительство. На основании указанного заявления и в соответствии с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» (размещены на сайте ООО «Брокер») между клиентом и поручителем заключен договор о предоставлении поручительства ООО «Брокер». Во исполнение указанного договора ООО «Брокер» предоставил поручительство (заключил с кредитором договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение обязательств клиента по договорам потребительского кредита (займа). Предоставленное поручительство соответствует следующим параметрам – кредитор ПАО «БыстроБанк», договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ., срок действия поручительства – по ДД.ММ.ГГГГ., поручительство обеспечивает исполнение обязательства в части на сумму не более чем 413 354,88 руб. Поручитель принимает на себя солидарную ответственность за исполнение клиентом обязательств по договору потребительского кредита (займа). Поручительство обеспечивает исполнение обязательств клиента, вытекающих из договора потребительского кредита (займа), в том числе обязательств по своевременному возврату полученных по договору потребительского кредита (займа) денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом (займом), судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств клиентом, а также надлежащее исполнение клиентом прочих денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа), как существующих, так и тех, которые могут возникнуть в будущем, полностью или в части, определяемой клиентом в заявлении.

В ответ на претензию ФИО1 о расторжении договора о предоставлении поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств, ПАО «БыстроБанк» предложено проведение переговоров с ООО «Брокер» по вопросу расторжения договора поручительства при согласии на следующие условия: банк может расторгнуть договор поручительства с ООО «Брокер» при условии увеличения процентной ставки по кредитному договору на три процентных пункта, в связи с чем клиенту необходимо подойти в офис банка для перерасчета графика с повышением процентной ставки по кредитному договору. При этом обращено внимание, что по информации, полученной от ООО «Брокер», в случае досрочного расторжения договора поручительства, ООО «Брокер» готов осуществить возврат части уплаченных за поручительство сумм, за вычетом понесенных им расходов в размере 6 910,97 руб. В данном случае сумма, подлежащая возврату, составить 8 866,47 руб. В случае согласия с предложенными вариантами, необходимо в течение 90 дней с даты заключения кредитного договора подойти в офис ПАО «БыстроБанк» для подписания необходимых документов. 

Сообщение аналогичного содержания дано ПАО «БыстроБанк» от ДД.ММ.ГГГГ., ООО «Брокер» ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ

Оценив изложенные выше обстоятельства, суд приходит к следующему. 

В силу ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст.12,56,57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно п.1,3 ст.434 ГК РФ если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (статья 421 ГК РФ).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренным законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

При этом, законом не запрещено устанавливать сторонами сразу несколько видов обеспечения обязательств.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

Как следует из положений статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство. Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части. Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Как следует из материалов дела, и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автотранспортного средства. Данным заявлением ФИО1 указано на необходимость предоставления ему дополнительных услуг, в том числе, услуги поручительства ООО «Брокер», стоимость которой составляет 14 777,44 руб. и включается в стоимость кредита. Тем самым, заемщик выразил согласие на предоставление кредита с обеспечением исполнения в виде поручительства.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор (Индивидуальные условия) №, согласно которому сумма кредита составила 206 677,44 руб., процентная ставка составляет 11% годовых. Кредит предоставляется на приобретение товара – транспортного средства 

<

данные изъяты>, а также безналичную оплату с открытого в банке счета дополнительных услуг третьим лицам, в том числе, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. 

Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог товара (с момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором) и поручительство (заемщик обязуется в день заключения кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство физического или юридического лица. Поручительство может быть предоставлено на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере 103 338,72 руб. (п.10 кредитного договора).

Собственноручно подписанными заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит ПАО «БыстроБанк», в том числе, перечислить денежные средства с его банковского счета №, а именно сумму в размере 14 777,44 руб. на счет ООО «Брокер» в счет оплаты за предоставление поручительства в обеспечение кредитного договора и дает согласие банку на списание денежных средств с его счетов в погашение задолженности по кредитному договору, а также просит предоставить ему услугу «Поручительство», оказываемую ООО «Брокер» и считать настоящее заявление офертой (предложением) заключить договор о предоставлении поручительства ООО «Брокер» в соответствии с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ОО «Брокер» и параметрам кредита, предоставленного ПАО «БыстроБанк». 

Указанным заявлением истец также подтвердил, что услуга «Поручительство» выбрана им добровольно по собственному желанию, с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» он ознакомлен, они ему понятны, ознакомлен и согласен со стоимостью услуги «Поручительство» в размере 14 777,44 руб.

На основании собственноручно поданных ФИО1 заявлений о предоставлении ему поручительства ООО «Брокер», в тот же день между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ООО «Брокер» (поручитель) заключен договор поручительства №, согласно в.1.1 которого поручитель принимает на себя солидарную ответственность с ФИО1 (заемщик) за исполнение последним обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между кредитором и заемщиком. С Общими условиями договора о предоставлении поручительства истец также был ознакомлен, с ними согласился. 

В подтверждение предоставления поручительства ФИО1 был выдан сертификат, между ним и ООО «Брокер» было заключено соглашение о подсудности споров, а также подписан акт об оказании услуг, согласно которому во исполнение договора поручитель на основании заявления должника об оказании услуги «Поручительство» заключил с кредитором ПАО «БыстроБанк» договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств должника по договору потребительского кредита (займа), заключенного с указанным кредитором. Согласно договору общая стоимость услуги «Поручительство» составила 14777,44 руб. Услуги по предоставлению поручительства оказаны в полном объеме. Услуги оказаны на условиях выбранного должником тарифного плана «Полный». С содержанием договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между поручителем и кредитором, а также с информацией о тарифных планах поручителя должник ознакомлен, претензий по объему, качеству, цене и срокам оказания услуг не имеет, информационный сертификат получил.

Положения Общих условий договора о предоставлении поручительства, с которыми истец ознакомлен и согласился, что следует из представленных суду документов, предусматривают, что акцептом оферты должника является действие поручителя по выполнению условий договора, а именно заключение с кредитором договора поручительства в обеспечение исполнения обязательств должника по договору потребительского кредита (займа) (п.1.4). При этом, услуга считается предоставленной в полном объеме в момент заключения договора поручительства между поручителем и кредитором (п.1.5), а должник вправе отказаться от услуги, предоставляемой в рамках договора, в любое время до момента заключения договора поручительства между поручителем и кредитором.

Акт об оказании услуг подписан ФИО1 лично, в соответствии с указанным актом во исполнение договора поручитель на основании заявления должника об оказании услуги «Поручительство» заключил с кредитором ПАО «БыстроБанк» договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств должника по договору потребительского кредита (займа), заключенного с указанным кредитором. Стоимость услуги «Поручительство» составила 14777,44 руб. Услуги по предоставлению поручительства оказаны в полном объеме на условиях выбранного истцом тарифного плана «Полный». С содержанием договора поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между поручителем и кредитором, а также с информацией о тарифных планах поручителя должник ознакомлен, претензий по объему, качеству, цене и срокам оказания услуг не имеет, информационный сертификат получил.

Таким образом, суд не может согласиться с доводами истца о вынужденном характере приобретения услуги поручительства, введении его в заблуждение сотрудниками банка относительно размера предоставляемых кредитных денежных средств, поскольку из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний подтверждает согласие на предоставление ему услуги «поручительство» стоимостью 14 777,44 руб., собственноручно указывает наименование поручителя – ООО «Брокер», подтверждает ознакомление с условиям и кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, информация о выбранных услугах и условиях их предоставления им получена и понятна.

При этом, из заключенного кредитного договора следует, что заемщиком может быть предоставлено поручительство физического или юридического лица без указания на то, что поручителем должно быть представлено именно юридическое лицо ООО «Брокер». Собственноручно написанными заявлениями заемщик сам просит перечислить денежные средства в размере 14 777,44 руб. на счет ООО «Брокер» в счет оплаты за предоставление поручительства в обеспечение кредитного договора и подтверждает, что услуга «Поручительство» выбрана им добровольно по собственному желанию, с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» он ознакомлен, они ему понятны, ознакомлен и согласен со стоимостью услуги «Поручительство» в размере 14 777,44 руб.

Доказательств тому, что истец не имел возможности отказаться от услуги «поручительство», предоставляемой в рамках договора, в любое время до момента заключения договора поручительства между поручителем и кредитором, в нарушение ст.56 ГПК РФ ФИО1 суду не представил.

Вопреки доводам об обратном, кредитный договор, заключенный между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» не содержит положений, противоречащих ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Доводы о введении его в заблуждение сотрудниками банка являются необоснованными и опровергаются представленными письменными доказательствами, из которых следует, что заемщик имел возможность выбрать условия кредитования, поскольку в заявлении о предоставлении кредита имелась такая возможность, в том числе и путем предоставления отметки в соответствующей графе. 

Кредитный договор между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен путем акцепта ответчиком направленной истцом оферты (Заявления о предоставлении кредита). Предоставление ПАО «БыстроБанк» кредита на изложенных в заявлении о предоставлении кредита условиях, добровольность волеизъявления ФИО1 и подлинность его подписей в указанных документах им не оспаривались, доказательств обратного суду не представлено. 

При этом, как установлено судом, последний имел возможность выбрать условия кредитования. В свою очередь, заемщик направил в ПАО «БыстроБанк» и ООО «Брокер» заявление об отказе от услуги поручителя и возврате уплаченных денежных средств, на которые получен отказ и предложено приступить к переговорам. Истец в обоснование требования об отказе от услуги сослался на вынужденность ее приобретения, тем самым, на момент обращения истца с заявлением об отказе от услуги правовые основания для прекращения поручительства отсутствовали. На момент рассмотрения настоящего спора, кредитный договор, заключенный с ПАО «БыстроБанк» истцом не исполнен в полном объеме, кредит не погашен, договор поручительства свою силу не утратил, все существенные условия, необходимые для его заключения, сторонами согласованы, и соответственно, ООО «Брокер» в силу условий договора поручительства в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору будет нести солидарную с заемщиком ответственность перед ПАО «БыстроБанк» по кредитному договору.

Установленные судом обстоятельства не позволяют признать обоснованным доводы истца о навязывании банком услуги «Поручительство», введении его в заблуждения относительно указанной услуги и возмездности договора поручительства, а соответственно, отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возврате уплаченных денежных средств.

Как указано выше, стоимость услуги «Поручительство» стороны определили в размере 14 777,44 руб., с указанной стоимостью истец согласился и предоставил банку распоряжение о перечисление указанной суммы за счет предоставленного кредита на счет ООО «Брокер». В соответствии с указанным распоряжением, ПАО «БыстроБанк» перевел денежные средства в размере 14 777,44 руб. на счет ООО «Брокер». Каких-либо иных денежных средств и в соответствии с распоряжением истца, ПАО «БыстроБанк» на счет поручителя не переводил, банк в отношениях между должником и поручителем выступал в качестве банка-плательщика заемщика/должника – истца ФИО1, и как следствие, материалами дела опровергаются доводы истца о получении указанной суммы ПАО «БыстроБанк».

При этом суд отмечает, что истцом заявлено требование о перечислении в счет кредитного договора денежной суммы в размере 21 677,44 руб., из которых плата за услугу поручительства составляет 14 777,44 руб. Соответственно, оставшаяся сумма составляет 6 900 руб. (21 677,44 руб. – 14 777,44 руб.). Однако каких-либо дополнительных оснований для возврата указанной суммы истцом не приведено.

Представляются суду необоснованными ссылки истца о наличии у него возможности в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 782 ГК РФ отказаться от данной услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, что не предусмотрено условиями кредитного договора, поскольку кредитный договор не является договором о выполнении работ (оказании услуг), и указанные положения закона в данном случае не применимы. Истец вправе отказаться от услуг поручительства, оказываемых ему ООО «Брокер», с учетом указанных положений закона, а не от условий кредитного договора о поручительстве. Однако изложенные доводы истца о том, что услуга поручительства носит длящейся характер, и что момент наступления обязанности по погашению задолженности за заемщика возникает при наступлении определенных обстоятельств, опровергается установленными выше обстоятельствами и являются несостоятельными.

На момент подачи соответствующего заявления о возврате уплаченных за оказание услуги по предоставлению поручительства денежных средств, такая услуга была уже полностью оказана ответчиком ООО «Брокер» единовременно в момент заключения договора поручительства с ПАО «БыстроБанк», что следует и из пункта 1.5 Общих условий, согласно которому услуга поручительства считается предоставленной в полном объеме в момент заключения договора поручительства между поручителем и кредитором.

Действующее законодательство не предусматривает право потребителя на отказ от уже предоставленной услуги, поэтому соответствующее требование не может быть удовлетворено.

Проанализировав и оценив обстоятельства по делу в их взаимосвязи и в совокупности с представленным доказательствами по правилами статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца для возложения на ООО «Брокер» обязанности перевести денежные средства в сумму 21 677,44 руб. в счет погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ним и ПАО «БыстроБанк», на расчетный счет ПАО «БыстроБанк» №, к\с № в отделении – НБ УР, БИК №. 

Учитывая установленные судом обстоятельства и выводы суда об отсутствии основания для удовлетворения требований ФИО1 ввиду отсутствия установленных фактов нарушения прав истца, производные требования истца к ответчику о солидарном взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Брокер», Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. В окончательной форме решение суда принято «13» октября 2020 года.

Судья О.П. Чегодаева