Дело (УИД) № 42RS0018-01-2024-000900-82

Производство № 2-990/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 мая 2024 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Фоминой Е.А.,

при секретаре Антроповой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику Мунтян (ранее ФИО3) П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключили кредитный Договор № №... от .. .. ....г. года на сумму 118480 рублей, в том числе: 100000 рублей - сумма к выдаче, 18480 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118480 рублей на заемщика № №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждаем выпиской по счету. Денежные средства в размере 100000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 18480 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банк договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела "О документах" Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщиком банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией. Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора). В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период — период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, a именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раза Условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4980,90 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п. 1 раздела 111 Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня е даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен .. .. ....г. года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с .. .. ....г. года в размере 75635,96 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 06.03.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 141717,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 58447,19 рублей; - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75635,96 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7633,88 рублей.

Просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с заемщика ФИО5 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №... от .. .. ....г. в размере 141717,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 58447,19 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75635,96 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7633,88 рублей. Взыскать с ФИО5 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по государственной пошлины в размере 4034,34 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о судебном слушании извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 4 оборот).

Ответчик Мунтян (ранее ФИО3) П.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, согласно которому просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям и отказать в их удовлетворении в полном объеме (л.д. 61).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №... на условиях, изложенных в заявлении заемщика. Сумма кредита составила 118480 руб., из которых 100000 руб. подлежали выдаче заемщику путем перевода на расчетный счет заемщика, а 18480 руб. подлежали перечислению в счет оплаты страхового взноса на личное страхование (п.п.1.1 Договора и п.п.1.2, 1.3 Распоряжения заемщика от .. .. ....г. (л.д.9).

В обоснование оплаты страховой премии в материалы дела представлены заявления Мунтян (ранее ФИО3) П.В. на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней №... (л.д.14), в котором она выразила согласие на предоставление данных услуг и оплату страховой премии в размере 18480 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Страховой случай в период действия договора страхования не наступал, сведений в материалы дела не представлены.

Пунктом 9 договора предусмотрен размер ежемесячного платежа равный 4980,90 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, полученным заемщиком до подписания договора.

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства в соответствии со ст. 819 ГК РФ, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету (л.д.47-48). 

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, распоряжении заемщика (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора (л.д.9,16а-18). 

Согласно п. 1 разд. I Общих условий, данные условия являются составной частью договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Исходя из представленного в материалы дела кредитного досье, суд признает установленным факт ознакомления Мунтян (ранее ФИО3) П.В. с порядком пользования кредитом и условиями его возврата, с графиком погашения кредита, а также его полной стоимостью, стоимостью дополнительных услуг, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. 

По договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 I Общих условий договора). 

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - целевой кредит в размере и для целей, указанных в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Как следует из материалов дела, свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате ежемесячного платежа.

Ненадлежащее исполнение Мунтян (ранее ФИО3) П.В. условий договора по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом привело к образованию задолженности, тем самым ответчик нарушила условия кредитного договора №... от .. .. ....г..

.. .. ....г. ООО «Хоум кредит энд финанс банк» обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и взыскании с Мунтян (ранее ФИО3) П.В. задолженности по кредитному договору. Судебный приказ №... вынесен .. .. ....г., который в последствие был отменен .. .. ....г. (л.д. 8).

Однако, после отмены судебного приказа Мунтян (ранее ФИО3) П.В. свои обязательства в добровольном порядке не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.23-25), задолженность ответчика перед банком по договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составляет 141717,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 58447,19 рубля; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75635,96 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7633,88 рублей.

Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности, суд тщательно проверил представленный истцом расчет, который соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и нормам действующего законодательства, содержит сведения обо всех операциях по счету ответчика, является арифметически правильным, и доказательств погашения которого в полном объеме или в части не представлено. Суд признает данный расчет верным. 

При разрешении настоящих исковых требований ответчиком Мунтян (ранее ФИО3) П.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца (л.д. 61).

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .. .. ....г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условий договора установлено, что клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа. 

По смыслу приведенной выше нормы закона и акта ее толкования моментом начала течения срока исковой давности по иску о взыскании задолженности по кредитному договору является дата, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента наступления просрочки исполнения обязательств по договору.

Согласно выписке по счету ответчик фактически произвел последнюю приходную операцию .. .. ....г., внеся на счет денежные средства в сумме 3577,09 рублей (л.д.47). 

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права или должен был узнать о наличии возникшей задолженности по договору именно с даты очередного не поступившего платежа, т.е. после .. .. ....г.. 

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье .. .. ....г. (л.д.8).

Таким образом, срок исковой давности начал течь с .. .. ....г. по день обращения к мировому судье за вынесением судебного приказа .. .. ....г., составляет 4 месяца 3 дня. После вынесения судебного приказа от .. .. ....г. срок исковой давности был приостановлен, возобновлен срок после отмены судебного приказа .. .. ....г., таким образом срок исковой давности по заявленным требованиям истекает .. .. ....г. с учетом его приостановления.

ООО «Хоум кредит энд финанс банк» обратился в суд с указанным иском .. .. ....г., то есть за пропуском установленного трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ с учетом прерывания срока, а, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст.193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мунтян (ранее ФИО1) Полине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области.

Судья: Е.А. Фомина 

Мотивированное решение изготовлено 01.06.2024 года.

Судья: Е.А. Фомина