№ 2 –2142/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2018 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Султановой Е.Р.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк УралСиб» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк УралСиб» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указало, что ... между ОАО «Банк УралСиб» и ФИО2 заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты №.... Лимит кредитования был установлен в размере 10000 рублей. В соответствии с п.5.2.8 договора банк вправе в одностороннем порядке пересматривать и изменять лимит кредитования и другие условия кредитования. Лимит кредитования был увеличен до 190 000 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований. За пользование предоставленными кредитными средствами разделом 2 договора определена процентная ставка в размере 26% годовых. Далее процентная ставка была изменена до 30%. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 941950,65 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно пункту 5.3.1 договора, заемщик обязан ежемесячно осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете, не позднее 40-го календарного дня, с даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере: - всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); - не менее 10 процентов суммы ссудной задолженности; -сумму процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц; - сумму процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ... в адрес заемщика было направлено уведомления о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком данное требование исполнено не было. В соответствии с п. 2.7 договора за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору заемщик уплачивает банку пени в размере 182,5% годовых за каждый день просрочки от не перечисленной в срок суммы задолженности. По состоянию на ... задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 236797,15 рубля, из которых: 189 962,23 рубля - по сумме выданных кредитных средств, 46834,92 рубля - по сумме начисленных процентов. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Банк УралСиб» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 236797,15 рубля, из которых: 189 962,23 рубля - по сумме выданных кредитных средств, 46834,92 рубля - по сумме начисленных процентов, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5567,97 рублей.

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Относительно заявленного ответчиком ходатайства о применении последствия пропуска истцом срока исковой давности пояснил, что срок исковой давности банком не пропущен, поскольку при пользовании кредитной картой график платежей не устанавливается, обязательства носят длящийся характер, договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты действует до полного погашения заемщиком задолженности по счету и исполнения обязательств перед банком.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» не признала, суду показала, что действительно ... между ОАО «Банк УралСиб» и ней был заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты №.... Лимит кредитования был установлен в размере 10000 рублей, который впоследствии был увеличен до 190000 рублей. Последний платеж по карте в счет погашения задолженности перед банком был переведен в августе 2017 года. С заявление о расторжении договора в банк не обращалась, после перевыпуска карты новую карту не получала. У нее был подключен мобильный банк, приходили СМС-ки о снятии денежных средств с ее счета. Просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, что в соответствие с условиями уведомления был установлен лимит кредитования в размере 190000 руб. с процентной ставкой 26% годовых сроком действия до .... Иных сведений о продлении или изменении срока действия кредитования в соответствии с условиями подписанного уведомления не имеется, с заявлением на перевыпуск кредитной карты не обращалась. Исковое заявление подано банком в Белорецкий межрайонный суд РБ ..., т.е. на момент подачи исковых требований общий трехгодичный срок исковой давности считается истекшим. Поскольку уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований просит отказать без исследования фактических обстоятельств по делу. 

Представитель ответчика ФИО3, допущенная к участию в дело в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании доводы ФИО2 поддержала, просила в удовлетворении иска банку отказать. Дополнила, что ее доверитель за перевыпуском карты не обращалась, после истечения срока действия первоначальной карты в банк за новой картой не обращалась, то есть срок исполнения обязательств закончился ..., договор не пролонгировался, в связи с чем банком пропущен срок исковой давности.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ст. 809 ГК РФ, следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между ОАО «Банк УралСиб» и ФИО2 заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты №.... Лимит кредитования был установлен в размере 10000 рублей. 

В соответствии с п.5.2.8 договора банк вправе в одностороннем порядке пересматривать и изменять лимит кредитования и другие условия кредитования. Лимит кредитования был увеличен до 190 000 рублей, что подтверждается расчетом исковых требований. 

За пользование предоставленными кредитными средствами разделом 2 договора определена процентная ставка в размере 26% годовых. Далее процентная ставка была изменена до 30%. 

Суд считает, что кредитный договор, в соответствии с положениями ст. 819 и 807 ГК РФ, является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств заимодавцем заемщику, а не с момента достижения сторонами всех существенных условий договора в письменной форме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме с согласованием всех существенных условий.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 941950,65 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Согласно пункту 5.3.1 договора, заемщик обязан ежемесячно осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете, не позднее 40-го календарного дня, с даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере: - всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); - не менее 10 процентов суммы ссудной задолженности; -сумму процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц; - сумму процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. 

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 воспользовалась кредитными денежными средствами: предпринял действия по активации карты и в течение длительного времени использовала имеющиеся на ней денежные средства. Так, из выписки по счету, а также расчета задолженности усматривается, что ФИО2 осуществляла операции по снятию наличных денежных средств, возврату полученных денежных средств.

Таким образом, заемщик получила и использовала кредитные средства, возвращала их, то есть приступила к исполнению кредитного договора и исполняла его.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ... в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. 

Однако ответчик погашение долга не произвел, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №... от ... задолженность ФИО2 перед банком по состоянию на ... составляет 236797,15 рубля, из которых: 189 962,23 рубля - по сумме выданных кредитных средств, 46834,92 рубля - по сумме начисленных процентов.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Как усматривается из определения о подготовке дела к судебному разбирательству, полученного ФИО2 ..., ответчику предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм. 

Однако ФИО2 иного расчета суду не представлено, в представленном письменном ходатайстве размер задолженности не оспаривается. 

Учитывая, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по соглашению об условиях кредитования ФИО2 допустила просрочку платежей и не обеспечила на счете клиента необходимые для списания суммы денежных средств, суд находит исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 236797,15 рубля, из которых: 189 962,23 рубля - по сумме выданных кредитных средств, 46834,92 рубля - по сумме начисленных процентов подлежащими удовлетворению.

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Указывая на истечение срока исковой давности по спору, ответчик указывает на истечение срока действия карты (...).

Согласно п.9.2 договора о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты №... от ... возобновляемая кредитная линия(и соответствующая обязанность Банка по предоставлению кредита) в рамках настоящего договора действует на условиях «до востребования».

Принимая во внимание, что условиями договора не предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу не подлежит.

В данном случае срок исполнения обязательств определен моментом востребования. Таким образом, окончание срока действия кредитной карты не свидетельствует о прекращении обязательств по договору или о расторжении договора, заключенного между банком и заемщиком.

При этом необходимо учесть, что карта является электронным доступом к счету, а счет использовался заемщиком до августа 2017 года, что усматривается из расчета задолженности и выписки по счету. При этом сам ответчик в судебном заседании подтвердил, что последний платеж по карте в счет погашения задолженности перед банком был переведен в августе 2017 года, а затем она прекратила погашение заемных обязательств.

... ответчику было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжение договора, указан срок для полного окончательного исполнения обязательств по договору в сумме основного долга по кредиту 189962,23 руб. – ..., которое ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Настоящее исковое заявление согласно штемпелю на конверте направлено почтой ..., и поступило в суд ....

Таким образом, учитывая дату обращения в суд ..., произведение последнего платежа в счет погашения задолженности в августе 2017 года, а также факт того, что кредитные отношения с использованием кредитной карты являются длящимися, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям не истек как с момента последнего платежа, так и с даты требования, в связи с чем отклоняет довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

При этом, заявленная истцом задолженность не оспорена ответчиком, а поэтому признается установленной, ответчик обязан ее погасить.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 следует взыскать в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 5567,97 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 236797,15 руб., в том числе 189962,23 руб. по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту), по сумме начисленных процентов 46834,92 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5567,97 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено ....

Председательствующий судья: С.В. Бондаренко