№ 2-1839/2024 УИД 18RS0004-01-2024-002372-15 ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

13 ноября 2024 года г. Ижевск г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Арсаговой С.И., 

при секретаре судебного заседания Ситдиковой Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Горбунову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № 7166906932 от 18.01.2023 по состоянию на 08.02.2024 в размере 82 630,54 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 18.01.2023 между банком и Рублевой Т.Г. заключен кредитный договор № 7166906932, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом на сумму 70 000 руб. сроком на 60 месяцев под 9,9 % годовых. 13.03.2023 Рублева Т.Г. умерла. У заемщика возникла задолженность по кредитному договору по состоянию на 08.02.2024 в размере 82 630,54 руб., в том числе: 77 900 руб. – просроченный основной долг, 4233,45 руб. – просроченные проценты, 342,75 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5,34 руб. – неустойка, 149 руб. – комиссии за ведение счета. Истец просил взыскать с наследников умершего заемщика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2678,92 руб. 

Протокольным определением от 30.05.2024 объединены в одно производство гражданские дела № по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу Рублевой Т.Г. о взыскании задолженности и № ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу Рублевой Т.Г. о взыскании задолженности. Делу присвоен №.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № 7166738234 от 18.01.2023 по состоянию на 08.02.2024 в размере 16 330,63 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 18.01.2023 между банком и Рублевой Т.Г. заключен кредитный договор № 7166738234, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом на сумму 60 000 руб. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. 13.03.2023 Рублева Т.Г. умерла. У заемщика возникла задолженность по кредитному договору по состоянию на 08.02.2024 в размере 16 330,63 руб., в том числе: 15 148,60 руб. – просроченный основной долг, 1 182,03 руб. – иные комиссии. Истец просил взыскать с наследников умершего заемщика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 653,23 руб. 

Наследником заемщика является Горбунов В.Ю. протокольным определением от 02.07.2024 произведена замена ответчика на Горбунова В.Ю.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем прямо указал в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ извещен надлежащим образом. 

На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

К обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения настоящего спора, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

Таким образом, обращаясь в суд с иском к наследникам о взыскании кредитной задолженности, банк должен доказать наличие на момент смерти должника неисполненного кредитного обязательства, наличие у него имущества, достаточного для погашения обязательства, объем и рыночную стоимость данного имущества на момент открытия наследства, отнесение ответчиков к кругу наследников, принявших наследство. 

В свою очередь, ответчик, возражая против требований истца, должен представить доказательства, что он отказался от принятия наследства и не совершал действий по его фактическому принятию.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.01.2023 ПАО «Совкомбанк» и Рублева Т.Г. заключили кредитный договор № 7166906932, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит с лимитом на сумму 70 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора) сроком на 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий договора).

Взаимодействие с ответчиком производилось по номеру телефона №. 

Договор подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи, путем направления цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора, который получен ответчиком посредством смс-сообщения на его мобильный номер.

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Банка оферты заемщика о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования (п. 1 Индивидуальных условий договора).

Процентная ставка по кредиту составляет 9,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4 Индивидуальных условий). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка в размере 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Сумма в размере 70 000 руб. перечислена ответчику 18.01.2023, что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно пункту 6 кредитного договора размер минимального обязательного платежа (МОП) – 2924 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 275 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1215,36 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях (п.8 Индивидуальных условий договора).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий договора).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и установив лимит кредита. 

По состоянию на 08.02.2024 сумма задолженности составляет 82 630,54 руб., в том числе: 77 900 руб. – просроченный основной долг, 4233,45 руб. – просроченные проценты, 342,75 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5,34 руб. – неустойка, 149 руб. – комиссии за ведение счета.

Также установлено, 18.01.2023 ПАО «Совкомбанк» и Рублева Т.Г. заключили кредитный договор № 7166768234, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит с лимитом на сумму 60 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора) сроком на 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий договора).

Взаимодействие с ответчиком производилось по номеру телефона №. 

Договор подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи, путем направления цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора, который получен ответчиком посредством смс-сообщения на его мобильный номер.

Процентная ставка по кредиту составляет 0 % годовых - в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного кредитования определяются Общими условиями (п. 4 Индивидуальных условий договора). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка в размере 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Сумма в размере 60 000 руб. перечислена ответчику 18.01.2023, что подтверждается выпиской по счету. 

Количество платежей – 60 (без учета пролонгаций) (п.6 Индивидуальных условий договора).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях (п.8 Индивидуальных условий договора).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий договора).

Согласно тарифам банка по финансовому продукту "Карта Халва" предусмотрена комиссия за снятие наличных заемных средств - 2,9% от суммы операции + 290 руб. (п.3.1 тарифов) и комиссия на покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров - 1,9% от суммы покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период) (п.4.3 тарифов).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и установив лимит кредита. 

По состоянию на 08.02.2024 сумма задолженности составляет 16 330,63 руб., в том числе: 15148,60 руб. – просроченный основной долг, 1182,03 руб. – иные комиссии.

-Дата- Рублева Т.Г. умерла. 

Данные обстоятельства следуют из материалов дела. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Судом установлено, что нотариусом ... ФИО после смерти Рублевой Т.Г., умершей -Дата-, заведено наследственное дело №, согласно которому наследство Рублевой Т.Г. состоит из: квартиры по адресу: ... прав на денежные средства с причитающимися процентами и компенсациями, находящиеся в подразделениях ПАО «Сбербанк России». 

Согласно материалам наследственного дела, после смерти Рублевой Т.Г. с заявлением о принятии наследства обратилась сын наследодателя - Горбунов В.Ю.

Мать наследодателя Рублева А.Л. отказалась от принятия наследства в пользу сына наследодателя Горбунова В.Ю.

Горбунову В.Ю. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: ... на право требования на получение денежных средств с причитающимися процентами и компенсациями, находящиеся в подразделениях ПАО «Сбербанк России» (по р/с № в размере 0,00 руб., по р/с № на сумму 2254,46 руб.).

Стоимость перешедшего к Горбунову В.Ю. имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Рублевой Т.Г. на дату смерти принадлежала на праве собственности квартира по адресу ..., кадастровая стоимость которой согласно материалам наследственного дела составляет 1 693 209,33 руб. и денежных средства, находящиеся в ПАО «Сбербанк России» в размере 2554,46 коп.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества сторонами не представлено, в связи с чем при определении стоимости наследственного имущества, суд исходит из кадастровой стоимости квартиры, перешедшей в порядке наследования ответчику и денежных средств, находящиеся в ПАО «Сбербанк России».

При этом, суд учитывает позицию Верховного Суда РФ, указавшего, что кадастровая и рыночная стоимости объектов взаимосвязаны. Кадастровая стоимость по существу отличается от рыночной методом ее определения (массовым характером). Установление рыночной стоимости, полученной в результате индивидуальной оценки объекта, направлено, прежде всего, на уточнение результатов массовой оценки, полученной без учета уникальных характеристик конкретного объекта недвижимости (определение от 23 января 2024 г. N 30-КГ23-8-К5).

Как усматривается из документов, представленных в материалы дела, стоимость полученного ответчиками наследства, рассчитанная по кадастровой стоимости, превышает сумму требований по настоящему иску.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчиком Горбуновым В.Ю. принято наследство после смерти Рублевой Т.Г., у которой на день смерти имелись неисполненные обязательства по кредитному договору, также судом установлено, что общая стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает размер имевшихся у наследодателя долгов. 

После смерти Рублевой Т.Г. по кредитному договору № 7166906932 от 18.01.2023, образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 08.02.2024 составляет 82 630,54 руб., в том числе: 77 900 руб. – просроченный основного долга, 4233,45 руб. – просроченные проценты, 342,75 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5,34 руб. – неустойка, 149 руб. – комиссии за ведение счета. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Из содержания вышеуказанных положений закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть заемщика по кредитному договору не является основанием для прекращения его обязательств перед банком, поскольку в этом случае его обязательства по кредитному договору переходят к наследникам, принявшим наследство, которые становятся солидарными должниками перед банком, и исполняют обязательства заемщика по такому договору, но в пределах стоимости перешедшего к ним в порядке наследования наследственного имущества.

По настоящему делу установлено, что смерть Рублевой Т.Г. наступила до момента полного исполнения им своих обязательств перед банком, в связи с чем, ее обязательства по кредитному договору перешли к ответчику Горбунову В.Ю., который в установленном законом порядке принял наследство по закону. 

Поскольку после смерти Рублевой Т.Г. по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, вследствие нарушения ответчиком как правопреемником умершего заемщика условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, кредитор (банк) правомерно потребовал досрочного возврата оставшейся части кредита.

При таких обстоятельствах требования истца являются обоснованными.

Суд проверил представленный банком расчет задолженности и признает его соответствующим условиям договора, требованиям законодательства, в том числе, положениям ст. 319 ГК РФ. Примененная истцом ставка неустойки соответствует условиям кредитного договора, а также п.21 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите». С учетом соотношения суммы предъявленной ко взысканию неустойки и суммы просроченной задолженности, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с Горбунова В.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №7166906932 от 18.01.2023 в размере 82 630,54 руб., из которых: 77 900 руб. – просроченный основного долга, 4233,45 руб. – просроченные проценты, 342,75 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5,34 руб. – неустойка, 149 руб. – комиссии за ведение счета и сумму задолженности по кредитному договору №7166738234 от 18.01.2023 в размере 16 330,63 руб. в том числе: 15 148,60 руб. – просроченный основного долга, 1 182,03 руб. – иные комиссии.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2678,92 руб. (кредитный договор №7166906932 от 18.01.2023) и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 653,23 руб. (кредитный договор №7166738234 от 18.01.2023).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан -Дата- ОУФМС России по ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 18.01.2023 в размере 82 630,54 руб., из которых: 77 900 руб. – просроченный основной долг, 4233,45 руб. – просроченные проценты, 342,75 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5,34 руб. – неустойка, 149 руб. – комиссии за ведение счета и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2678,92 руб. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан -Дата- ОУФМС России по ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 7166738234 от 18.01.2023 в размере 16 330,63 руб. в том числе: 15 148,60 руб. – просроченный основной долг, 1 182,03 руб. – иные комиссии и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 653,23 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 20.12.2024. 

Судья С.И. Арсагова С.И. Арсагова