г.Смоленск Дело № 2-192/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В составе: 

председательствующего судьи Чеботаревой Ж.Н.

при секретаре Киселевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 

<

данные изъяты> руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, а также оплатить оказанные ему услуги в порядке и на условиях, установленных договором. Возврат кредита заемщиком должен был осуществляться ежемесячными платежами с начислением процентов ежемесячно в соответствии с графиком. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что привело к возникновению просроченной задолженности, которая по состоянию на 

<

данные изъяты> составила 132 943,26 руб., из которых: 

- сумма основного долга - 71 582,40 руб.; 

- сумма процентов за пользование кредитом - 10 965.34 руб.;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 44 100,58 руб.; 

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 6 178,94 руб.; 

- сумма комиссии за направление извещений - 116,00 руб..

В связи с нарушением заемщиком сроков платежей по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере132 943,26 руб., а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 3 858,87 руб. (л.д.7-11). 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, представив возражения на возражения ответчика, согласно которым считает доводы ответчика необоснованными и подлежащими отклонению, а также просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д.80-82).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признал, указав, что не согласен с суммой предъявленных к нему требований, поскольку банком не учтены суммы, выплаченные им в погашение кредита. Кроме того, просил отказать в удовлетворении иска в связи пропуском истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ). 

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе: 

<

данные изъяты> руб. сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита - 

<

данные изъяты>% годовых, что подтверждается копией заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора (л.д.16).

В соответствии с условиями погашения кредита ФИО1 был обязан вносить ежемесячный платеж, не позднее 

<

данные изъяты>-го числа каждого месяца, в размере 

<

данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, заемщик просил банк оказывать ему дополнительную услугу «SMS-пакет» (п.27 Кредитного договора). Данная услуга является платной, размер комиссии составляет 

<

данные изъяты> руб. ежемесячно, которая включена в стоимость ежемесячного платежа по кредиту.

Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.48-50).

Со всеми условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявке под указанием на то, что он получил заявку, график погашения, прочел и полностью согласен с условиями договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д.16).

Ввиду неисполнения обязательств ответчиком образовалась задолженность, которая в соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 132 943,26 руб., из которых: 

- сумма основного долга - 71 582,40 руб.; 

- сумма процентов за пользование кредитом - 10 965.34 руб.;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 44 100,58 руб.; 

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 6 178,94 руб.; 

- сумма комиссии за направление извещений - 116,00 руб. (л.д.28-35).

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет (п.2 раздела I Условий договора). Срок кредита по карте - период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п.4 раздела I Условий договора). 

Пунктом 1.2 раздела II Условий договора установлено, что размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д.23-27). 

Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора принял на себя и обязательство по получению ежемесячных извещений по кредитному договору, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявке (л.д.16). Данная услуга является дополнительной и платной. Осуществляя с ДД.ММ.ГГГГ периодические оплаты задолженности по данной комиссии в размере 

<

данные изъяты> руб. ежемесячно (л.д.32-33), ответчик также фактически принял и исполнял данное условие договора.

В силу условий договора ответчик обязался погашать предоставленный ему кредит и уплачивать начисленные на него проценты. Между тем, из выписки по счету следует, что ФИО1 договорные обязательства по погашению кредита и процентов по нему с 

<

данные изъяты> года надлежащим образом не выполнял, а с 

<

данные изъяты> года свои обязательства по кредитному договору исполнять прекратил.

Кредитный договор в предусмотренном законом порядке не признан недействительным, ответчиком не оспорен, подлежит исполнению.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, свой расчет задолженности ответчиком не представлен, сведений о том, что обязательство по кредитному договору исполнено, не представлено.

При этом, ответчиком ФИО1 в обоснование возражений относительно требуемой к взысканию суммы задолженности представлены копии приходных кассовых ордеров за период 

<

данные изъяты>, подтверждающих внесение заемщиком в указанный период платежей в погашение кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. каждый, на общую сумму 

<

данные изъяты> руб. (л.д.63-71).

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что в погашение кредита заемщиком уплачено 

<

данные изъяты> руб., которые были учтены при расчете требуемой к взысканию задолженности (л.д.28-29), в связи с чем доводы ответчика в данной части суд находит несостоятельными. 

В свою очередь, ответчиком ФИО1 заявлено о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения с данными требованиями в суд.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

На основании ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.).

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Как усматривается из первоначального графика платежей по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. с процентами должен быть возвращен кредитору не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-32).

Согласно графику платежей, возврат кредитных денежных средств осуществляется заемщиком по частям - в размере ежемесячного минимального платежа в размере 

<

данные изъяты> руб., в который включены часть основного долга, проценты за пользование кредитом и сумма комиссии за направление извещений.

Из копии определения об отмене судебного приказа по делу № по заявлению ООО «КХФ Банк», следует, что судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

Принимая во внимание, что кредитный договор предусматривал исполнение обязательства по частям, иск предъявлен о взыскании с ФИО1 периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу.

Таким образом, течение срока давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы. Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (с учетом гашения образовавшейся к тому моменту задолженности), очередной платеж должен был быть произведен по графику ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, просрочка по оплате кредита возникла с этой даты.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита, нарушенного права. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из представленных материалов дела, к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен, иск в суд Банком направлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шестимесячного срока с даты отмены судебного приказа.

В данном случае трехлетний срок исковой давности начинает исчисляться со дня обращения истца в суд с иском. При этом срок с момента обращения к мировому судье и до момента отмены судебного приказа не учитывается в срок исковой давности (составляет 35 дней). При таких обстоятельствах истец правомочен требовать взыскания задолженности с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ минус 3 года 35 дней). Однако из расчета задолженности следует, что истец требует взыскания задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности за период 

<

данные изъяты> предъявлены в суд за пределами срока исковой давности.

В связи с изложенным, из общей суммы задолженности подлежат исключению суммы платежей по основному долгу, процентам и комиссий по графику от ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.) и от ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> руб.) (л.д.33). 

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст.393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. 

Согласно п.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

В силу п.3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (л.д.25).

В соответствии с п.3.2 Тарифов ООО «ХКФ Банк» банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.36).

Кроме того, суд принимает во внимание, что в силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст.421 ГК РФ). В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как взыскание суммы неуплаченных процентов за весь период договора, а также штрафа, что требованиям ГК РФ не противоречит. 

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 44 100,58 руб. представляют собой проценты, начисленные за пользование кредитом за период 

<

данные изъяты>, исходя из размера процентной ставки предусмотренной условиями договора.

Неоплаченные проценты (убытки банка) являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. (в действующей ред.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Какие-либо доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, освобождающих заемщика от ответственности за нарушение обязательства, в том числе об отсутствии вины в ненадлежащем исполнении обязательств по договору, ответчиком не представлены.

Поскольку установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в размере 44 100,58 руб., а также штрафа, за вычетом сумм, предъявленных с пропуском исковой давности за период 

<

данные изъяты>, что составит 4 380,28 руб. (

<

данные изъяты>) (л.д.34).

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст.809 ГК РФ, в соответствии со ст.333 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Ввиду того, что нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом в размере 44 100,58 руб. 

Также согласно ст.ст.330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

При этом, как указал Конституционный Суд РФ в своем Определении от 21.12.2000г. № 263-О, в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая сумму задолженности по основному долгу и процентам, срок, в течение которого ответчик не исполняет принятые на себя по договору обязательства, срок, с которого у банка возникло право требовать взыскание задолженности, суд находит, что размер штрафных санкций, равный 4 380,28 руб. соответствует объему допущенных ответчиком нарушений обязательств, определен с соблюдением принципов разумности и справедливости, а также с учетом соблюдения баланса интересов обеих сторон. Правовых оснований для снижения штрафа не имеется.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в размере 123 146,84 руб., в том числе: 

- сумма основного долга - 69 219,92 руб. (

<

данные изъяты>); 

- проценты за пользование кредитом - 5 388,06 руб. (

<

данные изъяты>);

- убытки Банка - 44 100,58 руб.; 

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 380,28 руб. (

<

данные изъяты>); 

- сумма комиссии за направление извещений - 58 руб. (

<

данные изъяты>). 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3 662,94 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 123 146,84 руб., в возмещение расходов по уплате госпошлины 3 662,94 руб., а всего 126 809 (сто двадцать шесть тысяч восемьсот девять) рублей 78 копеек. 

Арест, наложенный определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах цены иска, составляющей 132 943,26 руб., отменить по исполнению решения суда. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через Заднепровский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий: Ж.Н.Чеботарева

Мотивированное решение изготовлено 04.02.2019г.