РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года пос. Чернь 

Чернский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Духовской Е.Р.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Филоновой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5/19 по иску конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, мотивируя исковые требования тем, что 09.12.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 420988 рублей на срок до 10.12.2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 22% годовых под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>.

31.05.2016 года Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от 31.05.2016 года.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению сумма кредита составила 557955,68 рублей; проценты за пользование кредитом - 2,60 % годовых; срок - до 12.05.2026 года, включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. 

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: 

<

данные изъяты>.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 10 сентября 2018 года составляет 745846 рублей 41 копейка, из них: задолженность по основному долгу в размере 557955 рублей 68 копеек; задолженность по уплате процентов в размере 29931 рубль 45 копеек; неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 99580 рублей 36 копеек; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 58378 рублей 92 копейки.

На основании вышеизложенного просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от 09.12.2013 года задолженность по основному долгу в размере 557955 рублей 68 копеек; задолженность по уплате процентов в размере 29931 рубль 45 копеек; задолженность по уплате неустоек в размере 157959 рублей 28 копеек, а всего общую сумму задолженности в размере 745846 рублей 41 копейка. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16658 рублей 46 копеек.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: №. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Альфамедиасервис» в судебное заседание не явился, извещался о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Представитель третьего лица ООО «БИЗНЕС ИНВЕСТ» в судебное заседание не явился, извещался о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не просил суд рассмотреть дело в отсутствии представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Следуя ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 310 ГК РФ определено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что, в соответствии с Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», 09 декабря 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> 60/2013/02-52/68309 согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 420988 рублей на срок до 10 декабря 2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 22%, договором предусмотрена неустойка в размере 0,5% от суммы задолженности за просрочку погашения задолженности по кредиту за каждый день просрочки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства по кредитному договору от 09 декабря 2013 года ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, он произвел в счет погашения кредита оплаты в 2013 году и в 2014 году. С января 2015 года каких-либо сумм в счет погашения основного долга и оплате процентов за пользование кредитом заемщик не вносил. 

31 мая 2016 года ООО КБ «АйМаниБанк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении условий кредитного договора № от 09 декабря 2013 года, согласно которому с учетом образовавшейся задолженности была уточнена сумма кредита до 557955 рублей 68 копеек, продлен срок действия договора до 12 мая 2026 года, изменена процентная ставка по кредиту - 2,60% годовых. К уведомлению также был приложен новый график платежей по кредитному договору. 

Решением 

<

данные изъяты> от 20 января 2017 года по делу № «Б» ООО КБ «АйМаниБанк» был признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство с возложением функции конкурсного управляющего на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с неуплатой ФИО1 денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом конкурсным управляющим ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов в адрес ответчика было направлено Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, в соответствии с которым, по состоянию на 20.09.2018 года у заемщика образовалась просроченная задолженность в размере 745846 рублей 46 копеек, из них: 29931 рубль 45 копеек – задолженность по процентам; 557955 рублей 68 копеек – задолженность по основному долгу; 99580 рублей 36 копеек – неустойка за несвоевременную оплату кредита; 58378 рублей 92 копейки – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту. Срок возврата суммы задолженности не позднее трех дней с момента получения настоящего требования. Указанное требование ФИО1 не было исполнено.

Из ответа на запрос, а именно: предоставленного банком расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 09 декабря 2013 года по состоянию на 25 августа 2015 года, следует, что у заемщика образовалась просроченная задолженность в размере 478702 рубля 33 копейки, из них: 368925 рублей 66 копеек – задолженность по основному долгу; 53952 рубля 50 копеек – задолженность по уплате процентов; 24624 рублей 48 копеек – неустойка за несвоевременную оплату кредита; 31199 рублей 69 копеек – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту.Как следует из уведомления об изменении условий кредитного договора № от 09 декабря 2013 года, увеличение в одностороннем порядке размера кредита с 368925 рублей 66 копеек до 557955 рублей 68 копеек банк произвел в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Увеличение ООО КБ «АйМаниБанк» в одностороннем порядке размера кредита (основного долга) с 368925 рублей 66 копеек до 557955 рублей 68 копеек повлекло за собой увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 09 декабря 2013 года. Данное изменение (увеличение) основного долга, принятое в одностороннем порядке, противоречит положениям части 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в силу чего оно является недействительным, не влекущим правовых последствий. 

К тому же, в соответствии с частями 1 и 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании в полном объеме основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на 25 августа 2015 года, до изменения банком условий кредитного договора. Требования банка, основанные на недействительных изменениях условий кредитного договора, согласно которым основной долг стал составлять с 25 августа 2015 года 557955 рублей 68 копеек, а проценты по кредиту 2,60% годовых, не подлежат удовлетворению.

При определении подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по уплате неустоек: 99580 рублей 36 копеек – неустойка за несвоевременную оплату кредита; 58378 рублей 92 копейки – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Степень несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о снижении размера задолженности по уплате неустоек: с 99580 рублей 36 копеек до 76000 рублей - неустойка за несвоевременную оплату кредита; с 58378 рублей 92 копейки до 45000 рублей - неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту.

Таким образом, с учетом фактических обстоятельств по делу с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 09 декабря 2013 года по состоянию на 25 августа 2015 года в размере 519857 рублей 11 копеек, из которых: задолженность по основному долгу по кредиту - 368925 рублей 66 копеек, задолженность по уплате процентов - 29931 рубль 45 копеек, неустойка за несвоевременную оплату кредита - 76000 рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 45000 рублей.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога: 

<

данные изъяты>. 

Согласно ст. 339 ГК РФ (редакция от 11.02.2013 года, действующая на момент заключения кредитного договора) в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество (пункт 1).

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (пункт 2).

Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 3).

Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге (пункт 4).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 4 подписанного ФИО1 Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от 09 декабря 2013 года содержится просьба заключить с ним договор о залоге на условиях настоящего Заявления и Условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установленной залоговой (оценочной) стоимостью автомобиля в размере 281700 рублей в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору, заключаемому с банком на основании настоящего заявления, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Условиями. 

Истцом доказательства заключения с ответчиком отдельного договора залога автомобиля 

<

данные изъяты>, не представлены.

Исходя из чего, у суда отсутствуют основания считать заключенным договор залога указанного автомобиля и удовлетворить требования об обращении взыскания на предмет залога: автомобиль 

<

данные изъяты>. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу указанных положений процессуального законодательства с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7188 рублей 57 кореек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

иск конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов сумму задолженности по кредитному договору № от 09 декабря 2013 года по состоянию на 25 августа 2015 года в размере 519857 рублей 11 копеек, из которых: задолженность по основному долгу по кредиту - 368925 рублей 66 копеек, задолженность по уплате процентов - 29931 рубль 45 копеек, неустойка за несвоевременную оплату кредита - 76000 рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 45000 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7188 рублей 57 кореек.

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Чернский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Р. Духовская