РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2021 г. Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Гусейновой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 184 185,77 рублей, госпошлину в размере 4 883,72 рублей. В обоснование иска указало, что в соответствии с заявлением – анкетой на получение кредита в АО «Тинькофф Банк», ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 130 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифы по тарифному плану и Заявление-Анкета, с которыми ответчик надлежащим образом была ознакомлена. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим несколько гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик, ознакомившись с предоставленными ему документами, согласился с их условиями, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, поставленной до момента активации кредитной карты. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. Подписав заявление, ФИО1 принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия договора, поэтому Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик сформировавшуюся задолженность в размере 184 185,77 рублей не погасил. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.

Ответчик в судебном заседании иск признал частично. Суду пояснил, что требования заявлены на общую сумму 184 185,88 рублей, тогда как при сложении суммы основного долга, процентов и неустойки, задолженность составляет меньшую сумму, то есть, допущена арифметическая ошибка. Согласно представленной Банком выписки по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам также на 2 000 рублей меньше, чем заявлено ко взысканию. Также Банк начисляет плату за превышение лимита в размере 1 170 рублей, а Тарифами Банка плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей. Просил удовлетворить исковые требования частично.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ. 

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П выдача карты означает предоставление кредита. 

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

На основании части 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ нарушение обязательства является основанием для уплаты должником неустойки, если такая ответственность предусмотрена законом или договором.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с решением от ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) изменило свое наименование на АО «Тинькофф Банк».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с начальным кредитным лимитом 130 000 рублей, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном ответчиком Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Кредитные Системы, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Процентные ставки по кредитам, размер комиссионного вознаграждения по операциям достигнуты соглашением сторон и указаны в Тарифах.

В соответствии с п. 2.3. Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В соответствии с п.3.2 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Из иска следует, что ответчик получила и активировала кредитную карту, поэтому с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Согласно выписке по счету ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, следовательно, акцептовал условия договора.

Проанализировав заключенный между сторонами договор, суд считает, что он содержит все условия, определенные ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Из иска следует, что кредитная карта была предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.

Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Из материалов дела следует, что свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий УКБО расторг договор 10.01.2021, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

Согласно расчету истца размер задолженности составляет 184 185,77 рублей. Между тем, проверяя доводы ответчика относительно наличия опечатки в размере общей суммы задолженности, суд проверил представленный расчет задолженности, и приходит к выводу об обоснованности доводов ответчика в этой частит, поскольку в исковом заявлении истец просил взыскать 144 306,64 - основной долг, 37 633,82 рублей - просроченные проценты, 22,45 рублей – штрафные проценты, что составляет 181 962,91 рублей. Каких-либо уточнений от Банка не поступало. Расчет задолженности процентов за пользование денежными средствами произведен в соответствии с условиями договора, арифметически верный. Доводы ответчика о начислении Банком платы за использование денежных средств сверх Лимита задолженности в размере не соответствующем условиям договора, суд отклоняет, поскольку Тарифным планом ТП 7.27 предусмотрена плата в размере 390 рублей, которая взимается в дату формирования Счета-выписки, за каждую расходную клиентскую операцию, в день обработки который был зафиксирован факт превышения Лимита задолженности в результате данной операции. Плата взимается не более чем за 3 операции в каждом расчетном периоде. В связи с превышением лимита Банком начислена плата в размере 1 170 рублей (390*3).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банка мировым судьей 111 Центрального судебного района г.Тольятти был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности с ФИО1, но после поступления от должника возражений был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик нарушает условия кредитного договора, поэтому у АО «Тинькофф Банк» имеются основания для взыскания с ответчика денежных средств, поскольку заемщик был надлежащим образом ознакомлен с условиями соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в анкете-заявлении на получение кредита.

Поскольку судом установлено, что ответчик не погасила задолженность по основному долгу, а возврат полученной денежной суммы основного долга является существенным условием договора, суд считает, что следует удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитной карте в полном объеме - 181 962,91 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в размере, пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 4 839,26 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56, 98,192-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 962,91 рублей, в том числе: 144 306,64 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 37 633,82 рублей - просроченные проценты, 22,45 рублей – штрафные проценты, судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины, в размере 4 839,26 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Соболева Ж.В.