Дело № 2-622/2024

39RS0004-01-2023-002795-48

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 января 2024 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Нагаевой Т.В.

при секретаре Малыхиной О.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 31.10.2020 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор потребительского кредита 

<

***> в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался добросовестно его погашать ежемесячным регулярным платежом согласно графика. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 31.10.2020г. был заключен Договор залога автотранспортного средства. Составными частями договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора и Заявление-Анкета (Заявка) заемщика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет заемщика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность перед банком в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб.- просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> руб.- просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб.- пени, 

<

данные изъяты> руб. - страховая премия. Допущенные ответчиком нарушения условий договоров повлекли к тому, что банк 22.09.2022г. направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик выставленную ему в Заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки, в связи с чем, истец обратился в суд с данным иском, просил. взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 622 329,52 руб., взыскать расходы по оплате госпошлины 15 423,30 руб., а также расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб., и обратить взыскание на предмет залога – автомобиль 

<

данные изъяты>, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще, однако уведомление вернулось с отместкой по истечении срока хранения, что в силу требований ст. 117 ГПК РФ считается надлежащим извещением, в связи с чем, суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положений ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 31.10.2020 года АО «Тинькофф Банк» на основании заявления-анкеты ФИО1 от 31.10.2020 года был заключен Договор потребительского кредита № 05280446600 на приобретение автомобиля (далее по тексту - Договор) на сумму 

<

данные изъяты> руб., сроком 60 мес., согласно Тарифному плану Автокредит КНА 7.0 RUB, под 

<

данные изъяты>% годовых. Кредит зачисляется на карточный счет заемщика №, открытый в АО «Тинькофф Банк». Договор является универсальным, заключен на условиях, указанных в Заявлении – Анкете, Тарифах и Условиях комплексного банковского облуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями универсального договора. 

Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является открытие банком картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). При этом, заемщик понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Заемщик согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка стоимостью 

<

данные изъяты> руб. в месяц в качестве застрахованного лица. В обеспечение исполнения его обязательств по Кредитному договору просил заключить с ним договор залога автомобиля, приобретаемого за счет Кредита, условия коиторого предусмотрены Заявкой, Общими условиями кредитования и уведомлением Банка о принятии имущества в залог. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется Тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям. В соответствии с п. 3 Тарифа по продукту «Автокредит» Тарифный план КНА.7.0 (рубли РФ), штраф за неоплату регулярного платежа составляет 

<

данные изъяты>% от просроченной задолженности. 

Плата за включение в Программу страхования защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет: 

<

данные изъяты>% от суммы в размере от 

<

данные изъяты> руб. Плата увеличивается до суммы, 

<

данные изъяты>. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Согласно Заявке ФИО1 с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Тinkoff.ru, а также с полученными им индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Тарифным планом Автокредит КНА 7.0 RUB ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать. То есть до заключения договора ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах. 

Из Выписки по лицевому счету № за период с 23.07.2020 на 08.06.2023 следует, что ответчику 02.11.2020г. выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. 

09.11.2020 года ФИО1 по договору купли-продажи приобрел транспортное средство 

<

данные изъяты>, которое с 10.11.2020г. зарегистрировано в органах ГИБДД за ним. 

Согласно п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, банк вправе расторгнуть универсальный договор с клиентом в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

В соответствии с п. 5.4 Общих условий кредитования, досрочное истребование банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора, а также при утрате предмета залога или ухудшении его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается банком. 

Согласно Выписке по лицевому счету ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, в связи с чем, 21.09.2022г. ему был направлен Заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, которая составила 

<

данные изъяты> руб. Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета с требованием о погашении образовавшейся на 21.09.2022г задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 02.06.2023г. задолженность ответчика составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых:: 

<

данные изъяты> руб.- просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> руб.- просроченные проценты; 

<

данные изъяты> руб.- пени; 

<

данные изъяты> руб. - страховая премия. 

Учитывая, что ответчик не исполнил своих обязательств по кредитному договору, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, автомобиль приобретенный за счет кредита, предоставляется в залог. 

Согласно п. 4.3.5 Общих условий кредитования, банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных Общими условиями и действующим законодательством РФ. 

Реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что задолженность не погашена в полном объеме. Продажа предмета залога может производится банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке (п. 5.7 Общих условий). 

Пунктом 4 ст. 339.1 ГК РФ предусмотрено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

02.12.2020 года в реестр уведомлений о залоге движимого имущества внесена запись о залоге транспортного вышеуказанного средства, залогодатель ФИО1, залогодержатель АО «Тинькофф Банк», номер уведомления о возникновении залога №. Таким образом, банком как залогодержателем приняты все необходимые меры для сохранения залогового имущества.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ (на дату заключения договора) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку действующее законодательство не предусматривает определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке, установление начальной продажной стоимости автомобиля не требуется.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом- исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

При таком положении требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, но без установления первоначальной продажной цены, поскольку порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате специалистам; другие признанные судом необходимыми расходы. В обоснование заявленных требований истцом предоставлено Заключение специалиста ООО «Норматив» № 356-03-21/4832 об определении рыночной стоимости заложенного автомобиля 

<

данные изъяты>. Истец произвел оплату услуги оценки 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № 20 от 19.07.20223.

Учитывая, что для разрешения спора о возможности обращения взыскания на имущество требовалось оценка имущества, данные расходы признаются судом необходимыми, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб. При этом, заявлено о взыскании госпошлины, а также расходов за проведение экспертизы. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> по состоянию на 02.06.2023г. в размере 622 329,52 руб., из которых:: 597 920,39 руб.- просроченный основной долг; 0,0 руб.- просроченные проценты; 5 209,13 руб.- пени; 19 200 руб. - страховая премия; а также судебные расходы по оплате оценочной экспертизы и по уплате госпошлины в размере 16 423,30 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в порядке, установленном ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 15 января 2024 года.

Судья подпись