Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 27 сентября 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, первоначально ошибочно указав его фамилию как Монахов, мотивируя тем, что 24.03.2016 года между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путём акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту; акцептом клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения. Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по кредитам, являющиеся общимиусловиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора, подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положения обязуется соблюдать. Во исполнение договорных обязательств 23.03.2016 года Банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на него сумму кредита в размере 479 809 руб. 97 коп., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении, тем самым свою обязанность при заключении Договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями договора кредит в указанном размере на срок 3653 дня под 28,35% годовых, с условием уплаты ежемесячного платежа в размере 12 070 руб. Согласно условиям Договора, клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумм неустойки, при этом ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). До выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). 

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 596 802 руб. 00 коп., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 25.11.2016 г., однако до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не погашена

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 24.03.2016 года в размере 596 802 руб. 00 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 479 809 руб. 97 коп., процентов в размере 66 271 руб. 49 коп. и неустойки за пропуск платежей по графику в размере 50 720 руб. 54 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 168 руб. 02 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признал, пояснив, что денежные средства в размере, указанном в исковом заявлении, не получал, приходил в банк за реструктуризацией ранее полученного кредита, который до определённого момента погашал ежемесячными платежами по 17 000 руб., поэтому не понимает, почему для погашения остатка образовалась сумма более 400 000 руб. Кроме того, полагал, что размер заявленной к взысканию неустойки за пропуск платежей по графику является чрезмерно завышенным.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 24 марта 2016 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, в рамках которого открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 479 809 руб. 97 коп. на срок 3653 дня путем зачисления суммы кредита на счет, с которого перевести в безналичном порядке с банковского счета №, открытого ему в рамках Договора, в дату 25 марта 2016 года сумму в размере 479 809 руб. 97 коп. на банковский счет №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №. В данном заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ему банковский счёт № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

24 марта 2016 года ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (далее по тексту - Индивидуальные условия), согласно которым истец предоставляет ФИО1 кредит в сумме 479 809 руб. 97 коп. на срок 3653 дня - до 25 марта 2026 года под 28,35% годовых для погашения задолженности по заключенному между Банком и Заемщиком договору №, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей - 120) 25 числа каждого месяца с апреля 2016 года по март 2026 года в размере 12 070 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 12 764 руб. 90 коп. 

Данные обстоятельства, помимо заявления ФИО1 от 24.03.2016 года и Индивидуальных условий, подтверждаются также подписанным им Графиком платежей по кредитному договору №.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п.2.1 - 2.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

Довод ответчика о том, что деньги в сумме 479 809 руб. 97 коп. он не получал, не принимается судом во внимание, поскольку заключенный им с истцом договор не предполагает выдачу кредита наличными денежными средствами, с учётом согласованной цели использованияпотребительского кредита, в связи с чем кредитные средства, согласно распоряжению ФИО1 от 24 марта 2016 года, были перечислены на его счёт в банке для погашения задолженности по ранее заключенному кредитному договору.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 479 809 руб. 97 коп. зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ему в рамках договора, откуда 25 марта 2016 года в безналичном порядке перечислены на счет №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 24.03.2016 года по 25.07.2018 года и ответчиком не оспаривалось.

Как было указано выше, по условиям кредитного договора заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца с апреля 2016 года по март 2026 года в размере 12 070 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 12 764 руб. 90 коп. 

В судебном заседании установлено, что ответчиком задолженность по кредитному договору была частично погашена, в период пользования кредитом ответчиком в июне и в августе 2016 года было произведено два платежа в сумме 24 300 руб., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовыхна сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

25 октября 2016 года истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 25 ноября 2016 года обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 24.03.2016 года в общем размере 596 802 руб. 00 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 26 июля 2018 года составляет 596 802 руб. 00 коп., в том числе: основной долг - 479 809 руб. 97 коп., проценты по кредиту - 66 271 руб. 49 коп., плата за пропуск платежей по Графику/неустойка - 50 720 руб. 54 коп.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору № от 24.03.2016 года, и по состоянию на 26 июля 2018 года у него перед истцом существует задолженность в размере 596 802 руб. 00 коп.

Статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по Договору, следует, что заявленная к взысканию плата за пропуск платежей по Графику/неустойка за период с июня по ноябрь 2016 года (шесть месяцев) составляет 50 720 руб. 54 коп. 

Суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем подлежит уменьшению до 20 000 руб. 00 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 566 081 руб. 46 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 479 809 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом - 66 271 руб. 49 коп., неустойка за пропуск платежей по графику - 20 000 руб.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 9 168 руб. 02 коп., что подтверждается платежным поручением № от 30.07.2018 года.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично в связи с уменьшением размера неустойки ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 24 марта 2016 года в размере 566 081 руб. 46 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 479 809 руб. 97 коп., процентов в размере 66 271 руб. 49 коп. и неустойки за пропуск платежей по графику в размере 20 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 168 руб. 02 коп., всего - 575 249 руб. 48 коп.

В остальной части в иске АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по неустойке за пропуск платежей - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья