Дело № 2-456/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года город Петровск

Петровский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Романовой Е.В., 

при секретаре Чемеровой Д.А., 

с участием представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее – АО «Д2 Страхование») о защите прав потребителей. 

Требования мотивированы тем, что 28 марта 2014 года между ней и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – УБРиР) было заключено кредитное соглашение на получение кредита в сумме 152278 руб. 48 коп. При заключении кредитного соглашения истцом также было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (далее – Программа страхования), разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций ЗАО «Д2 Страхования». Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» страховыми рисками по которому являются: установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. 

Согласно направлению на медико – социальную экспертизу от 09 августа 2017 года, у ФИО2 диагностированы: основное заболевание – 

<

данные изъяты> сопутствующие заболевания – 

<

данные изъяты>.

Согласно справке серии № № ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 установлена первая группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание. 

В связи с нетрудоспособностью, истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате ей страхового возмещения в связи с заболеванием, однако ответчик отказался признать ее болезнь страховым случаем и соответственно, выплатить страховое возмещение, мотивировав отказ тем, что диагностированное ей заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных программой страхования. 

Считая отказ ответчика в выплате ей страхового возмещения, истец обратилась в суд с настоящим иском, в котором просит суд: признать установление ей I группы инвалидности, застрахованной АО «Д2 Страхование» по заявлению на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от 28 марта 2014 года, страховым случаем; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 152278 руб. 48 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за невыполнение требований потребителя за период с 12 сентября 2017 года по 12 октября 2017 года в размере 47206 руб. 33 коп., а также 1522 руб. 80 коп. за каждый последующий день просрочки до вынесения решения суда; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной суммы за отказ от выполнения требований потребителя; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб. 

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление, в котором поддерживая исковые требования в полном объеме, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца – ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования ФИО2 поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. 

Надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания представитель ответчика - АО «Д2 Страхование» - ФИО3, действующая на основании доверенности № ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явилась, представила возражение на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2, поскольку при заключении договора страхования стороны определили страховым риском – утрату трудоспособности (установление инвалидности) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием. Заболевание, установленное у ФИО2, не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных Правилами страхования и Программой страхования (л.д. 40-42, 108-110)

Руководствуясь частями 3,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

На основании статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая) — подпункт 2 часть 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему согласно статье 943 ГК РФ.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из материалов дела, 28 марта 2014 года ФИО2 обратилась в ОАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита в размере 152278 руб. 48 коп. Одновременно ФИО2 подала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором она выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование». Указала, что Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, возражений по условиям Программы добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять (л.д. 13, 14). 

Судом также установлено, что согласно направлению на медико – социальную экспертизу от 09 августа 2017 года у ФИО2 диагностированы: основное заболевание – 

<

данные изъяты>; сопутствующие заболевания – 

<

данные изъяты>. 11 августа 2017 года, в результате общего заболевания ФИО2 установлена инвалидность I группы, о чем свидетельствует справка ФКУ «ГБ МСЭ по Саратовской области» Минтруда России Бюро медико – социальной экспертизы № о результате медико – социальной экспертизы серии № ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-16, 17).

В связи с нетрудоспособностью истец обратилась в АО «Д2 Страхование» с заявлением о получении страховой выплаты. Однако ответчик отказался признать ее болезнь страховым случаем и соответственно выплатить страховое возмещение, мотивировав тем, что диагностированное ей заболевание не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных программой страхования (л.д.11).

В соответствии с п.2.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ЗАО «Д2 Страхование», к страховым случаям относятся постоянная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, а также в результате острого внезапного заболевания (л.д.43).

Согласно п.2.5 раздела «Объем страховой ответственности. Страховые случаи. Страховые риски» Правил страхования от несчастных случаев и болезней от (дата) и раздела «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования страховым случаем является временная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате острого внезапного заболевания, под которым понимается одно из следующих заболеваний.

К таким заболеваниям относятся холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит (подп. 2.5.1); геморрагическая лихорадка (подп.2.5.2; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (подп.2.5.3.; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный (подп. 2.5.4); впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции (подп.2.5.5); спонтанный разрыв ранее не диагностированной геменгиомы печени с внутрибрюшным кровотечением (подп.2.5.6) (л.д.58); при этом острым внезапным заболеванием признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из вышеперечисленных заболеваний.

Указанный перечень не подлежит расширительному толкованию.

Из материалов дела усматривается, что (дата) истцу установлена первая группа инвалидности, причиной инвалидности явилось заболевание – множественный рак, рак желудка, рак толстой кишки, заболевание отсутствует в п. 2.5 «Правил страхования от несчастных случав и болезней» ЗАО «(адрес) Страхование».

Следовательно, установление ФИО2 первой группы инвалидности в результате указанного общего заболевания страховым случаем, предусмотренным Правилами и Программой страхования, не является.

Кроме того, согласно подпункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами. 

Исходя из положений статьи 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования. Часть 2 статьи 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию и характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. 

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, истцом, в нарушении требований статьи 56 ГПК РФ, не доказан факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Поскольку в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, суд приходит к выводу, что у ответчика отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения истцу. 

При таких обстоятельствах, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения искового заявления ФИО2 в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд, 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО7 к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петровский городской суд Саратовской области.

Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2017 года. 

Председательствующий Е.В. Романова