Дело № 2- 494/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года 

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по соглашению №__ от 2.09.2016 года в размере 218 987,39 рублей и проценты за пользование кредитными средствами по ставке 16,75% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 15.05.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Также просило взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 5 389,87 рублей.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что 2 сентября 2016 года между ОАО «Россельхозбанк» (кредитор), в лице управляющего дополнительным офисом № 3349/51/1 г.Шарья Костромского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» ФИО2 и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №__, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 218106,55 рублей, под 16,75 % годовых, на неотложные нужды.

Окончательный срок возврата кредита - 2 сентября 2023 года, погашение кредита (основного долга) и уплата начисленных процентов осуществляется согласно графику - приложение №1 к соглашению №__ от 2 сентября 2016 года.

Согласно п. 2.2 Соглашения кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правилам «Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»».

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на счет №__.

Согласно п.4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением № 1 к Соглашению.

С ноября 2017 года у заемщика перед кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга.

В соответствии с п.6.2. Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днём уплаты соответствующей суммы.

Размер пени в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

Кредитор уведомлял заемщика о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

По состоянию на 14.05.2018 г. общая сумма задолженности заемщика по соглашению составляет 218987,39 рублей, из которых: 198 484,63 рублей - просроченный основной долг; 311,05 рублей - неустойка по основному долгу; 19 669,10 рублей - просроченные проценты по основному долгу; 522,61 рублей - неустойка по процентам.

19.07.2018 года ответчик обратилась с ходатайством о приостановлении производства по делу до даты принятия Арбитражным судом Костромской области окончательного решения по делу о банкротстве. Ходатайство мотивировано тем, что 27.06.2018 года она обратилась в Арбитражный суд Костромской области с заявлением о признании её несостоятельным (банкротом). Определением суда от 23.07.2018 года ей было отказано в удовлетворении данного ходатайства.

Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, просившего в ходатайстве о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.46).

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика ФИО1, извещенной о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, и не сообщившей суду об уважительных причинах неявки и не просившей о рассмотрении дела в её отсутствие.

При указанных обстоятельствах, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассматривается в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года N 353-ФЗ установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как установлено в судебном заседании 2 сентября 2016 года между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор, который состоит из Соглашения N 1651211/0379 (индивидуальные условия) с приложением к Соглашению (график погашения кредита) и Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (общие условия), на основании которого банком ФИО1 выдан кредит на погашение потребительского кредита и неотложные нужды в сумме 218 106,55 рублей, сроком до 2.09.2023 года. 

Договор заключён без обеспечения обязательств.

Согласно соглашению №__ от 2.09.2016 года указанное соглашение заключено между истцом и ответчиком на следующих индивидуальных условиях кредитования (раздел 1): сумма кредита - 218 106,55 рублей; срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 2 сентября 2023 года; процентная ставка составляет 16,75%; платёж производится ежемесячными аннуитетными платежами, дата платежа - по 10-м числам.

В соответствии с п.2.1 раздела 2 Соглашения (Прочие условия) график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения (Приложение 1) и выдаётся кредитором в дату подписания заёмщиком настоящего Соглашения.

Согласно п.2.2 Соглашения подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путём присоединения заёмщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Указанное соглашение подписано сторонами, что в соответствии с п.2.3. данного документа подтверждает, что Правила заёмщиком ФИО1 получены, с условиями кредитования она ознакомлена и согласна (л.д.7-8).

В приложении 1 к Соглашению №__ от 2.09.2016 года имеется график погашения кредита и уплаты начисленных процентов, подписанный заёмщиком, согласно которому сумма ежемесячного аннуитетного платежа состоит из суммы основного долга и начисленных процентов и составляет 4 425,73 рублей, кроме первого и последнего, равных соответственно 5224,26 и 4 187,46 рублей (л.д.9).

Тот факт, что истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита по указанному соглашению, подтверждается банковским ордером №73105 от 2.09.2016 года (л.д.21).

С ноября 2017 года у заёмщика возникла просроченная задолженность по погашению основного долга.

Тот факт, что ответчик перестал исполнять свои обязательства перед банком по возврату кредита и начисленных процентов за его пользование, подтверждается выпиской по лицевому счету заёмщика ФИО1 и ответчиком не оспаривалось (л.д.22-25).

18.04.2018 года банком ответчику ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате задолженности по соглашению (л.д.27-28).

Требования банка ответчиком не исполнены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наосновании п. 4.7.1.(а) Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения по соглашению №__ от 2 сентября 2016 года предусмотрены п.12 индивидуальных условий кредитования, согласно которому размер неустойки определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно представленным истцом расчетам: задолженность по кредитному соглашению №__, заключенному с ФИО1 2 сентября 2016 года по состоянию на 14.05.2018 года составляет 218 987,39 рублей, из которых: просроченный основной долг - 198 484,63 рублей; неустойка по основному долгу - 311,05 рублей; просроченные проценты по основному долгу - 19 669,10 рублей; неустойка по процентам - 522,61 рублей (л.д.26).

Не доверять представленному истцом расчёту задолженности у суда оснований не имеется. Ответчик сумму задолженности не оспаривала.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного АО «Российский Сельскохозяйственный банк» требования о взыскании с ответчика задолженности по соглашению №__ от 2 сентября 2016 года в размере 218 987,39 рублей. 

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по соглашению по ставке 16,75 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 15.05.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, расчёт процентов по дату фактического возврата суммы кредита возможен лишь при условии отсутствия иного соглашения, предусмотренного договором.

Пунктом 4.1.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются в размере установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён досрочно в полном объёме (до даты его окончательного возврата) (л.д.11 об.).

Таким образом, указанным пунктом Правил предусмотрены две даты окончания начисления процентов, которыми являются: 1. дата окончательного возврата кредита, определённая в соответствии с условиями договоров, то есть 2 сентября 2023 года (п.2 индивидуальных условий кредитования) и 2. дата полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён до даты его окончательного возврата, то есть до 2 сентября 2023 года.

Таким образом, исходя из условий договора, банк имеет право на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по ставке 16,75% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 15.05.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, но не позднее 2 сентября 2023 года.

В соответствии с платёжным поручением №1434 от 22.05.2018 года Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» оплатил государственную пошлину при подаче искового заявления в суд в сумме 5389,87 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы…, к которым относится и государственная пошлина.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк»: задолженность по Соглашению №__ от 2.09.2016 года, рассчитанную по состоянию на 14.05.2018 года в размере 218 987 рублей 39 копеек, из которых: 198 484,63 рубля - просроченный основной долг; 311,05 рублей - неустойка по основному долгу; 19 669,10 рублей - просроченные проценты по основному долгу; 522,61 рубля - неустойка по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитными средствами по Соглашению №__ от 2.09.2016 года по ставке 16,75 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с 15.05.2018 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, но не позднее 2 сентября 2023 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 5 389 рублей 87 копеек.

Ответчик вправе подать в Шарьинский районный суд заявление об отмене указанного заочного решения Шарьинского районного суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу ____________.