УИД № 39RS0002-01-2023-003528-89

Дело №2-4593/2023 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2023года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе председательствующего судьи Коренецкой Е.В., при секретаре Гульянц А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного от 22 мая 2023 года № №, принятого по результатам обращения ФИО1, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного от 22 мая 2023 года № №, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1, которым с АО «Альфа-Банк» взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 173420,95 рублей. Полагает указанное решение незаконными и необоснованными, указывая, что 12.07.2022 между банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № № при заключении которого клиент принял решение заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» и по программе «Страхование жизни и здоровья». Клиент досрочно погасила задолженность, обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии, в удовлетворении которого ей было отказано. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения клиента к финансовому уполномоченному, которой при рассмотрении обращения пришел к выводу, что банк нарушил права клиента, не предоставив ему при заключении договора фактической возможности отказаться от заключения договора страхования. Ссылаясь на предоставление клиенту потребительского кредита на условиях, согласованных им в мобильном приложении «Альфа-Мобайл», подписание пакета электронных документов простой электронной подписью, не обращение клиента в течение 14 дней с заявлением о расторжении договоров страхования, полагает выводы финансового уполномоченного ошибочными. 

Заявитель АО «Альфа-Банк» о дате и времени судебного заседания извещено, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО1 не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Её представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, возражала против доводов заявления АО «Альфа-Банк», просила отказать банку в его удовлетворении.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, извещенной судом надлежащим образом, ФИО4, действующий на основании доверенности в порядке передоверия, поддержал доводы ранее представленных суду письменных объяснений (возражений), Просил отказать в удовлетворении заявления банка, считая доводы заявителя необоснованными, указав, что финансовым уполномоченным установлено, что заключение договоров страхования являлось дополнительной услугой, предложенной клиенту за отдельную плату при предоставлении, на оказание которой необходимо было получение согласия клиента, при этом все заявления от имени клиента в виде пакета документов были подписаны одновременно одной подписью, что свидетельствует об отсутствии возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита и повлиять на формирование Индивидуальных условий. 

Заинтересованное лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дате и времени судебного заседания извещено, представило письменную позицию по заявленным требованиям, в котором согласилось с доводами АО «Альфа-Банк».

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Право заемщика на отказ от получения, на досрочный возврат потребительского кредита (займа) полностью или частично, отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается статьями 7, 11 Закона № 353-ФЗ.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. 2 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Ршением уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (финансовый уполномоченный) от 22.05.2023 № № по результатам рассмотрения обращения от 26.04.2023 ФИО1 в отношении АО «Альфа-Банк» требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования удовлетворено: с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 173420,95 рублей.

Из оспариваемого решения финансового уполномоченного и материалов дела следует, что 12.07.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 с использованием простой электронной подписи был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № №, состоящий из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. 

По условиям данного кредита, ФИО1 предоставлен кредит в размере 722500 рублей (п. 1), срок возврата – 60 месяцев, начиная с даты предоставления (п. 2), стандартная процентная ставка 21,22 % годовых (п. 4.1), процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными – 8,99% годовых (п. 4.1.1). Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равны разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 12,23 % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования по договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 ИУ). Согласно п. 11 Индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. 

Сторонами не оспаривается предоставление АО «Альфа-Банк» кредита ФИО1 в размере 722500 рублей.

В заявлении заемщика на получение кредита наличными, подписанного простой электронной подписью 12.07.2022 в 01:37:13, имеются отметки о согласии ФИО1 на заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования по программам «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» со стоимостью дополнительной услуги (размер страховой премии) 168978,30 рублей за весь срок действия договора страхования; «Страхование жизни и здоровья» со стоимостью дополнительной услуги (размер страховой премии) 4442,65 рублей за весь срок действия договора страхования.

Сторонами не оспаривается, что 12.07.2022 по заявлениям между ФИО1, подписанным простой электронной подписью в 01:37:13, и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено два договора страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4.3) - полис-оферта № № срок действия 60 месяцев, по условиям которого страховая премия в размере 168978,30 рублей уплачивается единовременно за весь срок страхования; по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) - полис-оферта № №, срок действия 13 месяцев, по условиям которого страховая премия в размере 4442,65 рублей уплачивается единовременно за весь срок страхования

Акцептом указанных полисов в соответствии со ст. 438 ГК РФ являлась уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления полиса-оферты. 

АО «Альфа-Банк» произвело оплату страховой премии по указанным договорам страхования на основании распоряжения клиента.

Из представленных АО «Альфа-Банк» отчетов о заключении договоров в электронном виде с применением Простой электронной подписи следует, что договор потребительского кредита № №, заявления на добровольное оформление услуги страхования, договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии подписаны 12.07.2022 в 01:37:13 сгенерированным ключом 1367, отправленным на номер телефона заемщика.

Поскольку при заключении кредитного договора АО «Альфа-Банк» заявителю были предложены разные условия кредитования в части процентной ставки по кредиту в зависимости от договора страхования жизни и здоровья, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договоры страхования в отношении заявителя считаются заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

26.08.2022 задолженность по кредитному договору досрочно погашена ФИО1 в полном объеме.

30.08.2022 ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитном договору, а 13.04.2023 - в АО «Альфа-Банк» с заявлением о возврате денежных средств в размере 169147 рублей, уплаченных по договорам страхования в счет страховых премий, указав, что заключение данных договоров страхования было ей навязано при заключении кредитного договора.

Страховщик и Банк отказали ФИО1 в удовлетворении её требований, в связи с чем она обратилась к финансовому уполномоченному. 

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО1 финансовый уполномоченный исходил из того, что пакет документов, на основании которого был предоставлен кредит и дополнительные услуги, был подписан одновременно одной электронной подписью, что свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора заявитель была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления. Также указал, что заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являлось услугой, предложенной банком заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита и на их оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч.ч. 11, 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В заявлении на предоставление кредита указано о предложении заключения договоров страхования с конкретной страховой компанией, последствия не заключения таких договоров в Индивидуальных условиях не указаны, а в разделе 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано только на необходимость присоединения к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Информация о правах заемщика по дополнительной услуге при предоставлении потребительского кредита (займа), указанных в пп. 2 - 4 ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Перед заключением кредитного договора АО «Альфа-Банк» в заявлении с ФИО1 согласовал предоставление дополнительных услуг по страхованию (указание в п. 3 на согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), но при этом не представил потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Непредоставление банком всей необходимой информации относительно дополнительных услуг привело к заключению ФИО1 двух договоров страхования, каждый из которых в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий предоставлял ей дисконт к процентной ставке по кредитному договору. Доказательств возможности отказаться от заключения данных договоров не представлена.

АО «Альфа-Банк» ссылается на возможность в личном кабинете при оформлении кредита выбрать любые условия относительно заключения договора на оказание дополнительных услуг, в том числе заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

Оценивая обстоятельства подписи всех документов по предоставленному кредиту одновременно одной простой электронной подписью, проанализировав отчеты о заключении договоров, финансовым уполномоченным сделан вывод, что ФИО1 был подписан комплект документов по заключению кредитного договора и дополнительных услуг, направленный ей финансовой организацией, без каких-либо изменений, отметка о согласии на заключения договора страхования не была проставлена заемщиком, в связи с чем заявление на кредит не отражает воли заявителя в части приобретения дополнительной услуги.

Из исследованных доказательств следует, что при заключении договора потребительского кредита с заемщиком банк допустил введение последнего в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании, а именно относительно информации об услуге страхования, инициатором заключения договора об оказании которой являлся банк. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от 22 мая 2023 года № №, принятое по результатам обращения ФИО1, является законным, обоснованным и отмене не подлежит, тем самым в удовлетворении заявленным требований АО «Альфа-Банк» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,-

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного от 22 мая 2023 года № №, принятого по результатам обращения ФИО1, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Коренецкая

Мотивированное решение составлено 01 ноября 2023 года 

Судья Е.В. Коренецкая