копия

Дело № 2-1296/2021

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

21 июля 2021 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Харькиной Л.В.,

при секретаре Галицковой В.А.,

с участием адвоката Харрасовой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании стоимости неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании стоимости неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Впоследствии, ФИО1, ФИО2 обратились в суд с уточненным исковым заявлением, в порядке ст. 39 ГПК РФ, в заявлении указав, что на основании кредитного договора №... от ..., заключенного между банком и заемщиками ФИО1, ФИО2, им был предоставлен кредит в размере ... руб., сроком на 360 месяцев (30 лет) с уплатой процентов из расчета 12,5% годовых, сроком до .... Возврат кредита осуществлялся ФИО1 единолично, ежемесячными аннуитетными платежами в ... руб. (п.3.2 кредитного договора). В соответствии со справкой №... от ..., предоставленной банком, остаток ссудной задолженности (основного долга) по состоянию на ... составлял ... руб., которую в тот же день ФИО1 выплатила в полном объеме, что следует из платежного ордера и справки банка №... от .... Из первой справки видно, что за период с ... по ... было выплачено банку ... руб., из которых: ... руб. в счет погашения основного долга по кредиту, ... руб. в счет погашения процентов по кредиту. Таким образом, по состоянию на ..., ФИО1 выплатила банку .... основного долга и ... руб. процентов. Всего ФИО1 выплатила банку ... руб. При этом, предоставленным кредитом они пользовались в период с ... по ..., то есть ... месяцев (... месяца), на ... месяцев ФИО1 выплатила банку ... руб. процентов за пользование кредитом, хотя за указанный период подлежали уплате проценты в размере ... руб. (расчет приведен приложении №...). Размер излишне выплаченных банку процентов составил ... руб. Так, согласно п. 3.3.2 кредитного договора, ежемесячный периодический платеж по погашению задолженности и уплате процентов, рассчитывается по формуле, установленной настоящим пунктом. Расчет периодического платежа производится по формуле 

, где q - периодический платеж, K - сумма кредита, (остаток ссудной задолженности), ps – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, М- количество полных процентных периодов, оставшихся до даты окончательного возврата кредита. Из этого следует, что размер ежемесячного периодического платежа изначально и до полного погашения кредита производился исходя из количества полных процентных периодов, оставшихся до даты окончательного возврата кредита, т.е. исходя из 360 месяцев, хотя ввиду досрочного погашения кредита указанное значение изменилось с .... Следовательно, в состав ежемесячного аннуитетного платежа входили проценты на будущий период до ..., хотя ФИО1 выплатила кредит досрочно ..., в связи с чем, значение М должно было быть изменено на М-146 месяцев и с учетом этого значения размер уплаченных заемщиком процентов должен быть пересчитан и размер периодического платежа составлять ...). Проценты на будущее время до ..., завуалированы в значении «М» формулы как количество полных процентных периодов, оставшихся до даты окончательного возврата кредита. Учитывая, что дата окончательного возврата кредита изменилась с ... на ..., то банк обязан пересчитать размер удержанных процентов с учетом изменившегося срока возврата кредита в соответствии с пунктом 2.9.2 кредитного договора, предусматривающего, что при изменении процентной ставки по кредиту, либо при изменении срока возврата кредита в соответствии с п. 2.9.2 настоящего договора, размер периодического платежа подлежит перерасчету, исходя из нового остатка задолженности и срока кредита. Просит взыскать с Публичного акционерного общества (ПАО) «БАНК УРАЛСИБ» в лице его филиала ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в ... РБ в лице отделения ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в ... РБ в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в виде перечисленных процентов по кредитному договору №... от ..., заключенного между банком ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ими, заемщиками ФИО1 и ФИО2, в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере ... руб., неустойку за указанный период в размере ... руб., штраф в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., ... руб. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа производить до момента фактического исполнения обязательства ответчиком.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель адвокат Харрасова Г.Ф. уточненные исковые требования поддержали, показания дали аналогичные изложенным в уточненном исковом заявлении. Добавили, что согласно расчета, предоставленного ответчиком, расчет по кредитному договору производился последним по формуле: ... не содержится в условиях кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, расчет периодического платежа производится по формуле: . С учетом того, что ФИО1 выплатила кредит досрочно ..., значение М в формуле, должно было быть изменено на 146 месяцев и с учетом этого значения размер уплаченных заемщиком процентов должен быть пересчитан. Просят уточненные исковые требования, удовлетворить.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, в заявлении указав, что просит рассмотреть дело без ее участия, уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, в заявлении указав, что просит рассмотреть дело без его участия.

В возражении, направленном в суд, указал, что в п. 3.3.2 Кредитного договора приведена формула расчета аннуитетного платежа. Согласно ее расчетам размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ... руб. Погашение кредита производилось путем внесения Истцом ежемесячного периодического аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов в размере ... руб. Истцом не учтено, что результатом расчета ежемесячного аннутитетного платежа является только общая сумма, подлежащая ежемесячной уплате. Формула аннуитета не регулирует распределение внутри этой суммы частей, которые направляются на уплату основного долга и процентов. Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Следовательно, гражданин-потребитель, заключивщий кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, в том случае, если их оплата была произведена заемщиком. Однако, Кредитный договор не предусматривал условий об оплате процентов за пользование кредитом за те периоды, в течение которых пользование кредитом прекратилось, что подтверждается нижеследующим. Расчет процентов за пользование кредитом производился по формуле и в порядке, предусмотренном законом и нормативными актами Банка России, действовавщими в период действия Кредитного договора, не зависит от планируемого срока погащения кредита, и не включает периоды, в которых пользование кредитом не осуществлялось. Порядок расчета процентов за пользование кредитом, установленный Кредитным договором, основан на нормативных актах Банка России и приведен Ответчиком в соответствующих расчетах, прилагаемых к настоящим Возражениям. Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов, регламентируется Положением ЦБ РФ от ... N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (далее - Положение). Согласно пункту 3.5 Положения, проценты на размещенные в виде кредитов денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу. Пункт 3.6 Положения обязывает банки ежедневно начислять проценты по кредиту нарастающим итогом и учитывать в бухгалтерских документах. Проценты начисляются Банком каждый день за очередной день реального пользования непогащенной суммой кредита. Размер этих процентов зависит, в частности, от величины остатка задолженности по основному долгу. Согласно п.3.9 Положения начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. Согласно п. 6.4. Положения, к банкам, нарущающим его требования, применяются меры воздействия, предусмотренные статьей 75 Закона «О ЦБ РФ (Банке России)» и соответствующими нормативными актами Банка России. Пунктом 3.2 Кредитного договора, прямо предусмотрено, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде периодического платежа- ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погащения основного долга. Начисление Процентов: проценты по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, начисляются на остаток ссудной задолженности ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончания срока уплаты денежного обязательства включительно. Проценты начисляются за действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) Процентный период: Периодический процентный период - это период с последнего числа каждого календарного месяца по последнее число следующего календарного месяца, первая дата исключительно, последняя - включительно, за который начисляется проценты на остаток ссудной задолженности. Первый процентный период, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности, рассчитывается от даты фактического предоставления денежных средств по первый день следующего за ним Периодического процентного периода (первая дата исключительно, последняя - включительно). Таким образом, размер процентной составляющей ежемесячного платежа зависит только от остатка задолженности и фактического количества дней в процентном периоде, за который начисляются проценты. Срок кредита и количество будущих процентных периодов в формуле расчета процентов не учитывается. Вышеизложенное подтверждается на примере анализа платежей произведенных Истцом в уплату основного долга и процентов по Кредитному договору. Согласно условиям Кредитного договора и Графику возврата кредита, уплаты процентов по Кредитному договору ежемесячный аннуитетный платеж Заемщика на дату заключения Кредитного договора составлял ... руб. (за исключением последнего платежа), при этом в составе указанного платежа учитывались следующие части:

- проценты за пользование кредитом, начисленные по формуле простых процентов за предьщущий процентный период исходя из фактического остатка задолженности по кредиту;

- сумма, равная разнице между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за предьщущий процентный период, направляемая на погащение основного долга.

То обстоятельство, что Кредитный договор предполагал именно такой порядок начисления процентов (помимо прямого указание на это в п. 3.2 Кредитного договора), можно проверить путем производства соответствующих математических расчетов и соотнесения полученных сумм с суммами, указанными в графике.

Платежи по графику:

1. Первый платеж в сумме ... руб., подлежащий уплате ... включал в себя проценты за пользование кредитом, рассчитанные следующим образом:

...

2. Второй уже периодический платеж в сумме ... руб., подлежащий уплате ... включал в себя проценты за пользование кредитом, рассчитанные следующим образом:

...

Оставшаяся сумма в размере ... (проценты за период с ... по ...) = ... руб. была направлена на погашение основного долга по кредиту.

3. Третий периодический платеж в сумме ...., подлежащий уплате ... включал в себя проценты за пользование кредитом, рассчитанные следующим образом:

... (сумма остатка основного долга, которой пользовался Истец с ... по ...) * ...

Оставшаяся сумма в размере ... руб. была направлена на погашение основного долга по кредиту.

Вышеизложенное подтверждается на примере анализа фактических платежей, произведенных Истцом в уплату основного долга и процентов по Кредитному договору.

В частности, первый платеж (...-...) в сумме ... руб., включал в себя погашение процентов за пользование кредитом за период с ... по ... (13 дней) рассчитанные следующим образом:

- 1 ...

Оставшаяся сумма в размере ... на погашение основного долга по кредиту.

По результатам произведенного платежа остаток задолженности составил ...), начисление процентов в следующем процентом периоде производилось на указанный остаток задолженности, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.

Второй платеж (...) в сумме ... руб., включал в себя погашение процентов за пользование кредитом за период с ... по ... (29 дней) рассчитанные следующим образом:

- ...

Оставшаяся сумма в размере ...) направлена на погашение основного долга по кредиту.

Третий платеж (...) в ... руб., включал в себя погашение процентов за пользование кредитом за период с ... по ... ( 31 день) рассчитанные следующим образом:

-1 ...

Оставшаяся сумма в размере ...) направлена на погашение основного долга по кредиту.

Как видно из приведенного примера, соотношение процентов и основного долга в составе аннуитетных платежей зависит от фактического количества дней пользования кредитом и остатка суммы долга по кредиту.

Подобным образом был рассчитан/произведен окончательный платеж по кредиту от ... в сумме ... руб., который включал в себя погашение процентов за пользование кредитом за 11 дня (с ... по ...) в сумме .... и погашение оставшейся суммы задолженности в размере ... руб.

Аналогичным образом происходит изменение соотношения процентов и основного долга в составе ежемесячного платежа и в последующие периоды (в том числе в период, когда было произведено полное досрочное погашение кредита). Как видно из приведенного примера, соотношение процентов и основного долга в составе периодических платежей ежемесячно изменяется в сторону уменьшения доли процентов и увеличения доли основного долга. Однако это связано не с тем, что Ответчик взимает проценты за пользование кредитом за период, в течение которого пользование денежными средствами не осушествлялось (как ошибочно предполагает Истец), а с тем, что сумма кредита, которой пользуется Заемшик, являюшаяся базой для начисления процентов, ежемесячно сокрашается, а, следовательно, сокрашается и размер начисляемых на эту сумму процентов. Для проверки правильности начисления процентов отсутствует необходимость обладания специальными познаниями в области финансов, достаточно лишь произведения соответствующих математических расчетов, основанньгх на положениях закона, нормативных правовых актов Банка России, действовавших в период действия Кредитного договора, и Кредитного договора (как указано в вышеприведенном примере расчета начисления процентов). Таким образом, порядок начисления процентов, предусмотренный Кредитным договором, соответствует закону, нормативным правовым актам Банка России и не содержит условий об оплате процентов за пользование кредитом за те периоды, в которых пользование кредитом не осуществлялось. Вышеизложенное свидетельствует о том, что Ответчиком не производилось удержание процентов за пользование кредитом за те периоды, в которых пользование кредитом не осуществлялось, в связи с чем, требования Истца о взыскании необоснованно удержанных денежных средств не подлежат удовлетворению.

По мнению Ответчика, содержащийся в исковом заявлении расчет процентов не соответствует условиям Кредитного договора, Фактическим обстоятельствам уплаты Истцом кредита и не подтверждается соответствующими доказательствами:

- Условиями кредитного договора предусмотрено, что аннуитетный платеж составлял ... руб., однако в расчетах истца он составляет ... руб. Согласно выписки по счету, видно, что такие суммы истец никогда не зачислял на счет для погашения кредита.

- Истцом не учитываются просрочки платежей, которые он допускал. В эти периоды суммы кредитной задолженности не уменьшалась. В расчетах Банка в п. 1.2 показано фактическое погашение истцом своих обязательств по кредиту.

- Расчет процентов произведен Истцом без учета конкретных месяцев и лет (високосные года), за которые он произведен, и фактического количества дней в этих периодах, что противоречит требованиям Положения и Кредитного договора.

- Истец использует калькулятор кредита Банка, который используется для расчетов при заключении кредитных договоров. Расчет произведен с неверными параметрами: ежемесячный платеж ... года. В данном случае истец пытается не заключить договор, а изменить его после исполнения.

В связи с этим, ответчик полагает, что расчет истца нельзя признать верным и соответствующим требованиям закона.

В связи с досрочным погашение кредита и ввиду того, что Истцом допускалась просрочка внесения ежемесячных платежей, всего Истцом за период пользования кредитом было уплачено процентов в размере ... руб., в то время как за весь период действия Кредитного договора Истцу надлежало бы уплатить проценты в размере ... руб. Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются Выпиской по счету Истца №..., Выпиской по ссудном счету №... ( за период с ... по ..., в связи с переходом на новый план счетов и переносом на него остатков по кредиту), а также Расчетом по Кредитному договору, содержашим, в том числе формулу расчета процентов. Банком предоставлен расчет по кредитному договору по состоянию на ... год:

- в п. 1.1 показан расчет процентов, начисленных за период с ... по .... которые в сумме составляют ... руб.

-п. 1.1.1 - таблица расчета просроченных процентов за просроченную ссудную задолженность, начисленную за период с ... по ... год и составляет ... руб.

- п. 1.2 таблица фактических платежей заемщиком с ... по ... год и их распределение на погашение основного долга и процентов, согласно графика погашения. Итого сумма погашения кредита составляет ... руб., сумма погашенных процентов - ...

-п.1.3 расчетов - таблицы начисления и таблица погашения неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, в сумме ... руб.

-п. 1.4 расчетов - таблица начисления и таблица погашения неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в сумме ... руб.

Следует также отметить, что по Кредитному договору Заемщик произвел полное досрочное погашение кредита единовременным платежом. Изложенное с очевидностью подтверждает, что размер части аннуитетного платежа, направляемой на погашение процентов, не был определен Банком заранее с учетом планируемого срока погашения кредита, а определялся путем ежедневного начисления процентов на остаток ссудной задолженности. Банком не взимались, Истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ. Заявляя требования о возврате уплаченных во исполнение договора процентов за пользование кредитом, истец фактически требует изменения условий договора за период, предшествующий подаче претензии о возврате излишне уплаченных процентов. Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.В силу ст. 315, 408 ГК РФ досрочное исполнение обязательства является основанием прекращения обязательства, но не основанием для изменения условий договора. В соответствии с положениями п. п. 3, 4 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Такое соглашение при досрочном погашении истцом кредитной задолженности между сторонами достигнуто не было. Таким образом, истец фактически просит о пересмотре условий КД (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера % в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам п.4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым. Досрочное погащение заемщиком задолженности по КД, заключенному с условием погащения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой им переплаты (неосновательного обогащения Банка). Банк исполнял свои обязанности по начислению и учету процентов добросовестно, в соответствии с законом и договором. В связи с чем, обязанность возврата полученных во исполнение договора сумм, у ответчика не возникла Требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя являются дополнительными по отношению к главному требованию Истца о взыскании неосновательного обогащения и не подлежат удовлетворению в связи с тем, что удовлетворению не подлежит основное требование.

Выслушав истца ФИО1, ее представителя адвоката Харрасову Г.Ф., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от ... № 15-ФЗ «о введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... №... «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 810 сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что на основании кредитного договора №... от ..., заключенного между банком ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиками ФИО1, ФИО2, был предоставлен кредит в размере ... руб., сроком на ... с уплатой процентов из расчета 12,5% годовых, сроком до ..., на приобретение ФИО1 по договору купли-продажи от ... квартиры, расположенной по адресу: ...

Кредит предоставлен на условиях, содержащихся в кредитном договоре, и в иных документах, содержащих условия кредитования.

В силу заключенного кредитного договора, солидарные заемщики обязались возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в размере, в сроки и на условиях договора. Погашение кредита производить ежемесячными аннуитетными платежами в сумме ... руб., в соответствии с графиком платежей.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от ... N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно пункта 3.2 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде периодического платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Начисление процентов: проценты по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, начисляются на остаток ссудной задолженности ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств и по день окончательного срока уплаты денежного обязательства включительно. Проценты начисляются за действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Процентный период: периодический процентный период – это период с последнего числа каждого календарного месяца по последнее число следующего календарного месяца, первая дата исключительно, последняя – включительно, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности. Первый процентный период, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности, рассчитываются от даты фактического предоставления денежных средств по первый день следующего за ним периодического процентного периода (первая дата исключительно, последняя – включительно). Последний процентный период, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности, рассчитывается с последнего дня предшествующего ему периодического процентного периода до момента фактического исполнения обязательства (первая дата исключительно, последняя – включительно). 

Согласно п. 3.3.2. Периодический платеж: ежемесячный периодический платеж по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитывается по формуле, установленной настоящим пунктом и указанной в пункте 3 закладной, осуществляется за текущий периодический процентный период, в последний день каждого периодического процентного периода. Датой исполнения обязательства по погашению остатка ссудной задолженности и уплате процентов считается последний день периодического процентного периода. В случае, если последний день периодического процентного периода приходится на нерабочий день датой исполнения обязательства считается первый рабочий день, следующий за последним днем периодического процентного периода.

Расчет периодического платежа производится по формуле: 

Где q - периодический платеж, K - сумма кредита, (остаток ссудной задолженности), ps – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, M- количество полных процентных периодов, оставшихся до даты окончательного возврата кредита.

Размер периодического платежа на дату заключения настоящего договора составляет ... руб.

Согласно п. 3.7 кредитного договора, досрочное погашение: При осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями настоящим договором сумма, превышающая размер платежа, подлежащего погашению в данном процетном периоде (за исключением досрочного погашения, производимого с предварительного письменного уведомления банка/залогодержателя (не принимается залогодержателем в счет исполнения обязательств по настоящему договору. При условии предварительного письменного уведомления (с указанием размера средств, направляемых на досрочное погашение) залогодержателя, переданного залогодержателю не позднее, чем за 7 (семь) календарных дней до даты планируемого погашения. Заемщик вправе произвести полное или частичное досрочное исполнение обязательства одновременно с внесением очередного периодического платежа. При частичном досрочном исполнении обязательства все суммы, превышающие размер текущего периодического платежа направляются в погашение остатка ссудной задолженности по настоящему договору. В этом случае производится соразмерное уменьшение срока обязательства рассчитываемого исходя из формулы, установленной пунктом 3.3.2 настоящего договора и заемщику по его требованию, направляется письменное уведомление о произведенном уменьшении срока обязательства. При этом сумма платежа, направляемого на досрочное погашение, должна составлять не менее 50000 руб. Перерасчет размера периодического платежа при досрочном погашении в соответствии с настоящим пунктом, не осуществляется.

Установлено, что со всеми условиями кредитования и иными документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора ФИО1 и ФИО2 были ознакомлены и согласны, что подтверждается их подписями.

Соответственно, суд полагает, что заемщики взяли на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком, и иные платы, предусмотренные договором.

Судом достоверно установлено, что кредитный договор заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истцов обо всех существенных условиях кредитного договора, в том числе о сумме кредита, полной стоимости кредита, размере процентов, порядке возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Из справки ПАО «БАНК УРАЛСИБ» №... от ..., усматривается, что остаток ссудной задолженности на ... составлял ... руб.

Из справки ПАО «БАНК УРАЛСИБ» №... от ..., усматривается, что обязательства по договору выполнены в полном объеме .... 

... ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила произвести перерасчет суммы процентов по кредитному договору №... от ..., исходя из фактического срока пользования кредитом 146 месяцев, выплатить в срок до ... сумму неосновательного обогащения в виде излишне уплаченных банку процентов в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., которая оставлена банком без удовлетворения.

Обращаясь в суд с данными требованиями, ФИО1, ссылаясь на досрочное погашение задолженности по кредитному договору, просит взыскать сумму переплаченных процентов, предоставив расчет, который рассчитала исходя из срока кредитования 146 месяцев, суммы заимствованных денежных средств и процентов по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что существенные условия кредитного договора, истцами не оспаривались, при заключении договора, последние были согласны со всеми его условиями.

Таким образом, согласно условиям кредитного договора, проценты за пользование заемщиком кредита должны начисляться, исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Суд приходит к выводу, что погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик ФИО1 реализовала свое право, предусмотренное абз. 2 ч. 4 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат кредита, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, истцы по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Представленный истцом ФИО1 расчет, судом признается неверным, поскольку представленный расчет никак не связан с фактическим пользованием заемщиком суммой кредита, противоречит графику платежей, не соответствует нормам действующего законодательства и нарушает права банка на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что аннуитетный платеж составлял ... руб., однако в расчетах истца ФИО1, он составляет ... руб. 

Из выписки по счету №... ФИО1, за период времени с ... по ..., видно, что такие суммы истец никогда не зачисляла на счет для погашения кредита.

Из расчета, предоставленного ответчиком, усматривается, что проценты за пользование предоставленными денежными средствами начислялись банком исходя из количества дней в каждом конкретном периоде на сумму остатка ссудной задолженности, имеющегося на начало соответствующего периода. Проценты по кредитному договору начислялись ответчиком по день полного погашения кредита, то есть за время фактического пользования кредитом.

Расчет процентов производился по формуле: ... – сумма начисленных процентов за текущий период в рублях, S – остаток задолженности на текущую дату в рублях, P – процентная ставка годовых, N – количество дней в текущем периоде.

Первый платеж в сумме ... руб., подлежащий уплате ... включал в себя проценты за пользование кредитом, рассчитанные следующим образом:

...

Второй уже периодический платеж в сумме ... руб., подлежащий уплате ... включал в себя проценты за пользование кредитом, рассчитанные следующим образом:

...

Оставшаяся сумма в размере .... (проценты за период с ... по ...) = .... была направлена на погашение основного долга по кредиту.

Третий периодический платеж в сумме ...., подлежащий уплате ... включал в себя проценты за пользование кредитом, рассчитанные следующим образом:

...

Оставшаяся сумма в размере ... руб. (проценты за период с ... по ...) = ... руб. была направлена на погашение основного долга по кредиту.

Как видно из приведенного примера, соотношение процентов и основного долга в составе аннуитетных платежей зависит от фактического количества дней пользования кредитом и остатка суммы долга по кредиту.

Подобным образом был рассчитан/произведен окончательный платеж по кредиту от ... в сумме ... руб., который включал в себя погашение процентов за пользование кредитом за 11 дней (с ... по ...) в сумме ... руб. и погашение оставшейся суммы задолженности в размере ... руб.

Доводы истца о том, что расчет, производимый банком, осуществлялся по не содержащейся в условиях кредитного договора формуле ..., суд находит не обоснованной, ибо по данной формуле производился лишь расчет процентов за пользование кредитом.

Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов, регламентируется Положением ЦБ РФ от ... N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (далее - Положение). 

Согласно пункту 3.5 Положения, проценты на размещенные в виде кредитов денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу. 

Пункт 3.6 Положения обязывает банки ежедневно начислять проценты по кредиту нарастающим итогом и учитывать в бухгалтерских документах. Проценты начисляются Банком каждый день за очередной день реального пользования непогащенной суммой кредита. Размер этих процентов зависит, в частности, от величины остатка задолженности по основному долгу. 

Согласно п.3.9 Положения начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. 

Пунктом 3.2 Кредитного договора, прямо предусмотрено, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде периодического платежа- ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погащения основного долга. 

Таким образом, размер процентной составляющей ежемесячного платежа зависит только от остатка задолженности и фактического количества дней в процентном периоде, за который начисляются проценты. Срок кредита и количество будущих процентных периодов в формуле расчета процентов не учитывается.

Как видно из приведенного ответчиком расчета, соотношение процентов и основного долга в составе периодических платежей ежемесячно изменяется в сторону уменьшения доли процентов и увеличения доли основного долга.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом фактически сводятся к одностороннему изменению условий кредитного договора: срока кредитования, порядка возврата суммы кредита и уплаты процентов, что недопустимо.

Действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом. Формула расчета ежемесячного платежа, отраженная в договоре, составлена с учетом всех существенных условий договора, в том числе и срока предоставления кредита, а досрочное погашение задолженности не означает изменение условия договора о природе предоставления кредита и соответственно, не влечет изменения формулы и изменения размера ежемесячного платежа за прошедшие периоды, как ошибочно полагает истец.

Досрочное погашение кредита влечет такое последствие, как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.

Учитывая, что распределение денежных средств произведено банком с соблюдением условий кредитного договора, переплаты процентов со стороны истца не имеется.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 за период пользования кредитом было уплачено процентов в сумме ... руб., в то время как за весь период действия договора, истцу надлежало бы уплатить проценты в размере ... руб.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупной связи, учитывая, что ответчиком не производилось удержание процентов за пользование кредитом за те периоды, в которых пользование кредитом не осуществлялось, суд находит исковые требования ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании стоимости неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании стоимости неосновательного обогащения по кредитному договору №... от ..., процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Судья: подпись Харькина Л.В.

Решение04.08.2021