Дело № 2-323/2023

УИД 29RS0020-01-2023-000587-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года с. Карпогоры 

Пинежский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Жук О.Ю., при секретаре Таракановой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №*** от 05.09.2023 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО6.

В обоснование заявленных требований указано, что18.09.2022 между ФИО6 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №***. ФИО6 выразил согласие приобрести программу страхования жизни и здоровья, о чем подписал заявление на участие в указанной программе. Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено. Условиями оказания услуги подключения к программе страхования предусматривается, что ФИО6 согласен оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 276 449 руб. 10 коп. Услуга подключения к программе страхования состоит в том, что ПАО Сбербанк по просьбе ФИО6 организует его страхование путем заключения договора страхования со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на оговоренных в заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей. ФИО6 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования являются банк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик). После досрочного погашения задолженности по кредитному договору ФИО6 обратился в банк заявлением о возврате части платы за участие в программе страхования, в чем ему было отказано. Не согласившись с отказом, ФИО6 обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного №*** от 05.09.2023 требования ФИО6 удовлетворены частично. С ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО6 взысканы денежные средства в размере 237 994 руб. 51 коп. Считает данное решение незаконным и подлежащим отмене, так как финансовый уполномоченный был не вправе принимать и рассматривать обращение ФИО6, поскольку спор, возникший между ФИО6 и ПАО Сбербанк, не основан на условиях заключенного договора с финансовой организацией, а представляет собой требование, направленное на оспаривание условий заключенного договора страхования. Разрешение вопроса о том, соответствует ли закону заключенная сделка или ее отдельные условия, не относится к категории имущественных требований, в связи с чем решение о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности может принять только суд. Кроме того, условия участия в программе страхования не предусматривают возврат денежных средств, уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, поскольку действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования является сделкой в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является ошибочным, так как ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет критерии договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств, которые в данном случае отсутствуют. Услуга банка по подключению к программе страхования была предоставлена ФИО6 надлежащим образом при его выраженном согласии. ФИО6 продолжает являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Страхование жизни», в связи с чем предоставленная банком услуга, в результате которой ФИО6 стал застрахованным лицом, не является экономически бессмысленной для клиента. 

Просит решение финансового уполномоченного ФИО5 №*** от 05.09.2023 отменить (т. 1 л.д. 5-6, т. 2 л.д. 65-67).

Представитель заявителя ПАО Сбербанк, заинтересованное лицо ФИО6, его представитель ФИО1, представитель заинтересованного лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились (т. 2 л.д. 112, 139, 157,158-159,160).

Представитель заявителя ПАО Сбербанк ФИО2 в телефонограмме от 07.12.2023 просит дело рассмотреть в его отсутствие (т. 2 л.д. 140). Представитель заинтересованного лица ФИО6 по доверенности ФИО1 просит провести судебное заседание в ее отсутствие и в отсутствие ФИО6 (т. 2 л.д. 115-116).

Представитель финансового уполномоченного ФИО3, действуя по доверенности, направила в суд отзыв, в котором с заявленными требованиями не согласилась. В обоснование своих возражений представитель указала, что в своем обращении к финансовому уполномоченному ФИО6 было заявлено требование, касающееся денежного характера о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств, удержанных в счет платы за участие в программе страхования, и потребителем не заявлялось требование о признании договора страхования или отдельных его положений недействительными. При рассмотрении обращения было установлено, что фактически договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, который был исполнен ФИО6 досрочно, в связи с чем у потребителя возникло предусмотренное частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» право на возврат части уплаченных денежных средств, поэтому финансовый уполномоченный взыскал с ПАО Сбербанк часть платы за участие в программе страхования пропорционально времени действия договора страхования (т. 2 л.д. 39-43).

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО4 направил в суд отзыв на заявление, в котором полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Указал, что ПАО Сбербанк не обуславливал получение ФИО6 кредита получением услуги банка по подключению к программе страхования. ФИО6 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, предусмотренная кредитным договором, была перечислена на счет заемщика. Клиент мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. Потребитель самостоятельно подал в банк заявление на подключение к программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в заявлении на страхование. В заявлении на страхование клиент подтвердил, что ознакомился с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. Там же, в заявлении на страхование, потребитель услуг банка согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования. Плата за подключение к программе страхования указывается в заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги банка по подключению к программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением банка. ФИО6 оплатил только услугу банка по подключению к программе страхования. ФИО6 в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к программе страхования, в банк не обращался, что в том числе свидетельствует о личной заинтересованности в получении услуги по подключению к программе страхования, об осознанном и добровольном решении оплатить подключение к программе страхования. Банк выполнил свои обязательства в полной мере и заключил в отношении потребителя договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО6 заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (т. 1 л.д. 55-58).

Представитель заинтересованного лица ФИО6 по доверенности ФИО1 направила в суд возражения на заявление, в котором указала, что требования ФИО6 основаны на досрочном погашении кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств по которому он был застрахован, в связи с чем у него появилось законное право требования возврата суммы комиссии за неиспользованный период страхования. ФИО6 фактически пользовался услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 211 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно в размере 244 504 руб. 54 коп. В связи с отказом в возврате части комиссии ПАО Сбербанк ФИО6 обратился к финансовому уполномоченному, требуя взыскать часть суммы комиссии, а также неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. 05.09.2023 финансовым уполномоченным было вынесено решение №***. Полагает, что в оспариваемом решении финансовый уполномоченный надлежащим образом изучил документы и законодательство, сделав вывод, что потребитель действительно имеет право на возврат части денежных средств, потраченных им за участие в коллективном страховании заемщиков банка, учитывая, что после погашения кредита он таким заемщиком быть перестал. Следовательно, вывод ПАО Сбербанк о незаконности решения финансового уполномоченного является необоснованным и противоречащим нормам действующего законодательства. В связи с чем, просит в удовлетворении требований ПАО Сбербанк отказать (т. 2 л.д. 115-116).

На основании статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев заявление, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из приведенных правовых норм следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочный возврат кредита не назван в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Кроме того, право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При этом частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите определены критерии договора страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №*** (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО6 предоставлен кредит в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп. сроком до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 

<

...> месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет 

<

...> процентов годовых, 

<

...> процентов годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Из содержания договора следует, что указанные условия являются неизменными и не зависят от заключения (не заключения) заемщиком договора личного страхования. В пункте 10 индивидуальных условий кредитного договора указано, что обеспечение по кредиту не предусмотрено (т. 1 л.д. 26-оборот).

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет заявителя №***, открытый в ПАО Сбербанк (далее - счет) (т. 1 л.д. 26).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в пользу ФИО6 были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп., что подтверждается мемориальным ордером №*** (т. 1 л.д. 97), отчетом обо всех операциях по Счету за период с 18.09.2022 по 16.08.2023 (т. 1 л.д. 218-224).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования №*** «Защита жизни и здоровья заемщика» №*** (далее - заявление на страхование), согласно которому ФИО6 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования №*** «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в условиях участия в программе страхования №*** «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - условия страхования) и в заявлении на страхование. Памятка застрахованного лица является составной частью заявления на страхование. Плата за участие в программе страхования №*** «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее - программа страхования) составляет 276 449 руб.10 коп. Срок страхования определен на 60 месяцев. Заявление подписано простой электронной подписью (т. 1 л.д. 35-37, 27-34).

Также из заявления на страхование следует, что ФИО6 разъяснено, что плата за участие в программе страхования может быть уплачена по его усмотрению путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) или со счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (т. 1 л.д. 36).

Участие в программе страхования является добровольным и отказ заемщика от участия о программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (т. 1 л.д. 35).

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком в следующих случаях:

- подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования;

- подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении заемщика не был заключен (т. 1 л.д.34).

В п. 3.4.3 условий страхования оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (т. 1 л.д. 30-оборот).

Из выписки по счету следует, что сумма платы за участие в программе страхования в размере 276 449 руб. 10 коп. была списана у заемщика ДД.ММ.ГГГГ за счет средств, полученных в качестве кредита, при этом согласно условиям договора страхования заемщик самостоятельно выбрал способ внесения платы за участие в программе страхования за счет суммы предоставленного кредита (т. 1 л.д. 218-224, 36).

17.11.2022 ФИО6 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы по договору страхования. Заявление получено ПАО Сбербанк 17.11.2022, что подтверждается присвоением обращению входящего №*** (т. 1 л.д. 228).

ПАО Сбербанк в ответ на обращение вх. №*** отказал ФИО6 в удовлетворении заявленного требования и указал, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления или до момента заключения договора страхования. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования в ПАО Сбербанк не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Полное досрочное погашение кредитного договора не является основанием для отключения программы страхования и возврата суммы платы, уплаченной за подключение к программе страхования (т. 1 л.д. 229).

26.01.2023 ФИО6 через представителя по доверенности ФИО1 по электронной почте обратился в ПАО Сбербанк с заявлением от 26.01.2023 об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате в десятидневный срок денежных средств в размере 256 767 руб. 62 коп. в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (т. 1 л.д. 230,231-232,233,234-238).

ПАО Сбербанк письмом без даты и без номера в ответ на обращение №*** от 26.01.2023 отказал ФИО6 в удовлетворении заявленных требований по тем основаниям, что заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало (т. 1 л.д. 239).

17.02.2023 ФИО6 через представителя по доверенности ФИО1. по электронной почте обратился в ПАО Сбербанк с заявлением с требованиями о возврате денежных средств в размере 256 767 руб. 62 коп. в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в размере 53 921 руб. 21 коп. (т. 1 л.д. 240, 241-242,243,244-248).

ПАО Сбербанк письмом без даты и без номера в ответ на обращение №*** от 17.02.2023 отказал ФИО6 в удовлетворении заявленных требований по вышеизложенным основаниям (т. 1 л.д. 249).

17.04.2023 обязательства ФИО6 по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждается заявлением о досрочном погашении кредита (т. 1 л.д. 103), графиком платежей (т. 1 л.д. 98), справкой о задолженностях заемщика по состоянию за 16.08.2023 (т. 1 л.д. 99), а также историей операций по кредитному договору (т. 1 л.д. 225).

21.04.2023 ФИО6 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере 256 767 руб. 62 коп., удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО6 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также о взыскании неустойки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 от 17.05.2023 №*** (далее – решение от 17.05.2023) установлено, что ФИО6 не обращался в ПАО Сбербанк с требованием о возврате платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых стал застрахованным лицом по договору страхования после погашения кредитных обязательств, тем самым ФИО6 до направления обращения финансовому уполномоченному предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона о финансовом уполномоченном, рассмотрение обращения от 21.04.2023 №*** прекращено (т. 1 л.д. 104-109). 

01.06.2023 ФИО6 через представителя по доверенности ФИО1 по электронной почте обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате в десятидневный срок денежных средств в размере 244 504 руб. 54 коп. в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования (т. 2 л.д. 1,2-3,4,5-10).

ПАО Сбербанк письмом без даты и без номера в ответ на обращение №*** от 01.06.2023 отказал заявителю в удовлетворении заявленных требований, указав, что заявление об отказе от страхования в течение 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют (т. 2 л.д. 11).

26.06.2023 ФИО6 через представителя по доверенности ФИО1 по электронной почте обратился в ПАО Сбербанк с заявлением с требованиями о возврате денежных средств в размере 244 504 руб. 54 коп. в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в размере 51 345 руб. 98 коп.(т. 2 л.д. 13, 14-15,16,17-21).

Финансовая организация письмом без даты и без номера в ответ на обращение №*** от 26.06.2023 указала заявителю, что основания для пересмотра ранее принятого решения отсутствуют (т. 2 л.д. 22).

03.08.2023 ФИО6 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере 244 504 руб. 54 коп., удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО6 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также о взыскании неустойки (т. 1 л.д. 79-80).

15.08.2023 в рамках рассмотрения обращения в адрес ПАО Сбербанк финансовым уполномоченным направлено уведомление о принятии обращения ФИО6 к рассмотрению от 15.08.2023 №*** с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в обращении (т. 2 л.д. 24-27).

ПАО Сбербанк предоставлены сведения и документы письмом от 22.08.2023 №***.

По результатам рассмотрения обращения ФИО6 от 15.08.2023 №*** уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 вынесла решение №*** от 05.09.2023 о частичном удовлетворении требований ФИО6 Согласно решению, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО6 взысканы денежные средства в размере 237 994 руб. 51 коп. (часть платы, внесенной заявителем, за неиспользованный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -1572 дня). Решение также содержит указание на то, что в случае неисполнения ПАО Сбербанк пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, надлежит взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО6 проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения (т. 1 л.д. 10-25).

При рассмотрении дела финансовым уполномоченным денежная сумма, подлежащая взысканию, определена как возврат суммы страховой премии на основании ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите, поскольку, как указано в оспариваемом решении, результатом оказанной банком услуги должно являться обеспечение страхования заемщика, при этом определить размер страховой премии, уплаченной за подключение заявителя к программе страхования, а также установить, включена ли в уплаченную заявителем сумму за присоединение к программе страхования плата финансовой организации за услуги по организации страхования заявителя, не представляется возможным ввиду непредставления сведений и документов заинтересованными лицами. 

Не представлено таких сведений и в материалы настоящего гражданского дела.

Удовлетворяя требования ФИО6, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Исходил из того, что в период действия кредитного договора обязательства заемщика погашаются за счет страховой выплаты по ряду страховых рисков, и в зависимости от подключения заемщика к программе страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа), которая в данном случае в силу положений п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите увеличилась за счет включения в нее платы за участие в программе страхования (страховой премии), на которую также начисляются проценты за пользование кредитом. 

С данными выводами нельзя согласиться по следующим основаниям.

На основании части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении застрахованного лица, кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. 

Из материалов дела следует, что указанное в ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите заявление направлено ФИО6 01.06.2023 в ПАО Сбербанк (т. 2 л.д. 1,2-3,160).

Возврат страховой премии при добровольном отказе потребителя от договора страхования производится при условии такого отказа в период охлаждения (14 дней с момента заключения договора, подключения к программе). Вместе с тем, застрахованное лицо от участия в программе отказалось по истечении указанного выше периода, что не влечет прекращение договора по данному основанию.

Как следует из заявления на страхование, страховыми случаями по договору страхования определено наступление следующих страховых рисков: «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания», «смерть», «инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или заболевания» (п.1 заявления на страхование).

Из содержания подпунктов 4.1 и 4.2 заявления на страхование следует, что страховая сумма совокупно (единая) по рискам, указанным в п.1 данного заявления, установлена в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп.

При этом размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанном в заявлении на страхование, указан в п. 3.6 условий страхования:

- «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» составляет 0,5% от страховой суммы, за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, но более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 1-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (пункт 3.6.1 Условий страхования);

- «госпитализация в результате несчастного случая» составляет 0,3% от страховой суммы, за каждый день оплачиваемого периода госпитализации, но более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода госпитализации. Оплачиваемым периодом госпиталиации является период со дня поступления в стационар по последний день госпитализации включительно. Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 30 календарных дней за весь срок страхования (пункт 3.6.2 Условий страхования);

- «первичное диагностирование критического заболевания», а также «смерть»; «инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или заболевания» составляет 100% от страховой суммы (пункты 3.6.3,3.6.4 Условий условий) (т. 1 л.д. 31).

Из пункта 6 заявления на страхование следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении (за исключением страхового риска «смерть», «инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или заболевания») является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «смерть», «инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору. 

В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности заемщика по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является сам заемщик (а в случае его смерти - наследники заемщика) (т. 1 л.д. об.35-36).

Проанализировав приведенные условия страхования, суд приходит к выводу, что банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, а страховая выплата не зависит от остатка размера задолженности по кредитному договору, поскольку страховая выплата является фиксированной и, в случае наступления страхового события, часть этой суммы направляется на погашение остатка задолженности по кредитному договору, а остальная часть выплачивается заемщику (его наследникам). При этом, если кредит возвращен досрочно, вся страховая сумма выплачивается заемщику (его наследникам), т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не происходит, выгодоприобретателем является также сам заемщик (его наследники).

При этом досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, вопреки выводам финансового уполномоченного, после погашения кредита экономический смысл страхования для заемщика сохраняется. 

Кроме того, как следует из кредитного договора, заключение договора страхования не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту, то есть условия кредитного договора не предусматривают возможность изменения сроков возврата и (или) его полной стоимости в части процентной ставки и иных платежей при отказе заемщика от заключения договора страхования, а заключение кредитного договора не обусловлено предоставлением какого-либо обеспечения, равно как и не обусловлено заключением договора страхования (предусмотрено только заключение договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с общими условиями кредитования, при отсутствии счета для зачисления и погашения кредита).

В свою очередь удержание из суммы кредита платы за участие в программе страхования нельзя рассматривать как изменение полной стоимости кредита, учитывая, что способ внесения платы определяется заемщиком.

Более того, в силу с п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите сумма страховой премии по договору страхования может быть включена в полную стоимость кредита в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. 

Между тем, как следует из условий договора страхования, заемщик (его наследники) является выгодоприобретателем по всем страховым рискам (в т.ч. и при наличии непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту), следовательно, императивные положения п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите о включении страховой премии в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в данном случае применению не подлежат.

Таким образом, оснований, предусмотренных ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите для признания договора страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору не имеется, акцессорный обеспечительный характер по отношению к кредитному договору договор личного страхования не носит и не утрачивает самостоятельного значения при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту.

Оснований для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, по делу не усматривается. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требования застрахованного лица о взыскании с ПАО Сбербанк части денежных средств, составляющих плату за участие в программе страхования, у финансового уполномоченного не имелось.

При указанных обстоятельствах, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №*** от 05.09.2023 подлежит отмене.

Доводы ПАО Сбербанк о том, что обращение потребителя ФИО6 не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным как основанное на оспаривании условий договора (условий оказания услуги), не могут быть приняты во внимание, так как из обращения следует, что требование ФИО6 о возврате денежных средств, уплаченных им за присоединение к программе коллективного страхования, основано на отказе от присоединения к программе коллективного страхования ввиду досрочного исполнения обязательств, является требованием о взыскании денежных средств в сумме, не превышающей 500 000 руб., обращено к финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 Закона о финансовом уполномоченном, заявлено в течение не трех более лет со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в связи с чем рассмотрено финансовым уполномоченным в пределах его компетенции, установленной ч. 1 ст. 15 указанного Федерального закона. 

Ссылки ПАО Сбербанк на то, что ранее финансовым уполномоченным было вынесено решение от 17.05.2023 о прекращении рассмотрения обращения заявителя, и поэтому оснований для рассмотрения по существу повторного обращения ФИО6 о том же предмете и по тем же основаниям у финансового уполномоченного не имелось, судом отклоняются, поскольку прекращение рассмотрения обращения потребителя на основании п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона о финансовом уполномоченном (в связи с тем, что потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона) не лишает потребителя права на направление повторного обращения финансовому уполномоченному о том же предмете и по тем же основаниям в случае устранения обстоятельств, препятствовавших рассмотрению первоначального обращения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

...> ОГРН 

<

...>) удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №*** от 05 сентября 2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 декабря 2023 года.

Судья О.Ю. Жук