Дело 2-1040/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 г. г. Северобайкальск 

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Рабдаевой Н.Г., при секретаре Бурковой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой комиссии за подключение к Программе страхования, процентов, морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании незаконно взысканной комиссии за подключение к Программе страхования в размере 50 009 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 963,37 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 50 009 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей. 

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк»» были заключены договоры кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 95 400 рублей под 29% годовых и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 194 403 рубля под 29% годовых. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ему для подписания заявление на страхование, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению ему не было предоставлено. На руки им получены по первому кредиту денежные средства в сумме 74 794 рубля, за минусом суммы 20 606 рублей, по второму кредиту 165 000 рублей за минусом суммы 29 403 рубля. Суммы 20 606 рублей и 29 403 рубля являются комиссией банка за подключение к программе страхования и следовательно банк увеличил стоимость кредитов на вышеуказанную сумму. В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В нарушение требований гражданского законодательства банк не предоставил ему страховой полис либо договор страхования, а также документ, подтверждающий полномочия банка на заключение каких либо коллективных договоров, при взимании платы за подключение к программе страхования. Заемщик должным образом не был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка, банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). Налицо нарушение ст. 10 «Закона о защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах.

На основании вышеизложенного, считает что Ответчиком при заключении с ним кредитного договора грубо нарушены требования Закона «О защите прав потребителей». Его обращения в банк с требованием возврата комиссии за подключение к программе страхования оставлено без удовлетворения. Кредитные договоры погашены полностью. Согласно требованиям ст. 395 ГК РФ имеет право требования процентов, сумма процентов за пользование Банком чужими средствами в период с 09.02.2017 г. по 28.08.2018 г., составляет 2 661, 97 рублей, а в период с 17.10.2015 г. по 28.08.2018 г. составляет 7 303,40 рублей. В соответствии с п.5 ст.28 «Закона о защите прав потребителей» с Ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% от цены выполнения работы, он обратился за возвратом комиссии в банк 12.03.2018 г., следовательно, период, за который следует взыскать неустойку, составляет с 12.03.2018 г. по 28.08.2018 г. - 169 дней, сумма неустойки составляет (20 606 + 29 403) х 3% х 169 дней =253 500 рублей. Учитывая, что сумма неустойки не может превышать стоимость отдельно взятой услуги взысканию подлежит сумма 50 009 рублей. Действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который оценивает в размере 100 000 рублей. 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Истец ФИО1, ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» извещенные о месте и времени судебного заседания не явились, суд учитывая мнение участника процесса, считает возможным рассмотрение дела. 

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, специалиста Управления Роспотребнадзора ФИО3, полагавшей что исковые требования соответствуют интересам потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, по следующим основаниям. 

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно положений п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из положений ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положением Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П, не запрещено включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при согласии клиента, так как платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Установлено, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк»» были заключены договоры кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 400 рублей под 29% годовых, за проведение наличных операций 64,00% и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 194 403 рубля под 29% годовых, за проведение наличных операций 45%. 

ФИО1 при заключении кредитных договоров дано согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», путем подписания заявления. 

Согласно согласия по заявлению ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», проставив свою роспись, обязался оплатить данные услуги по включению его в список застрахованных лиц в размере 20 606 рублей и 29 403 руб. 

В этом же Заявлении указано, что до оформления Заявления Банком до него доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться на информационных стендах во всех филиалах банка, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. 

Подписанием данных Заявлений ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; он ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме, со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору. Названный документ подписан лично истцом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 430 ГК РФ договор в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу

В заявлении истец выразил свою волю быть застрахованным путем подключения к программе коллективного страхования. При этом суд отмечает, что, несмотря на то, что договор выполнен машинописным (печатным) способом у истца имелась возможность отказаться от страхования. 

Заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным в ЗАО «Макс» ООО «Альфа страхование–Жизнь», что подтверждается его подписью в заявлениях на подключение к программе страхования от 08.02.2017г.,16.10.2015г. Банк, присоединяя ФИО1 к программе страхования, действовал в его интересах и по его воле. Обязательство по оплате страховой премии возникло из волеизъявления истца быть застрахованным, путем присоединения к программе страхования, а из кредитных договоров, заключенного с банком у истца возникают обязательства по внесению денежных средств в счет погашения, суммы, полученной в кредит от банка, а также уплате процентов, начисленных на указанную сумму, в порядке определенном условиями договора. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, условия кредитных договоров не содержат сведений о какие-либо страховых отношениях и обязательствах истца к страхованию.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истцом добровольно заключены кредитные договоры на предложенных условиях, и истец по своей воле воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, кредитные договоры не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Российской Федерации «О защите прав потребителей», при этом из текста договора следует, что вся необходимая информация о характере предоставляемой услуги была получена истцом при заключении договора.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, в материалах не содержится, а истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к программе страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, осуществляется к выгоде заемщика, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истец мог отказаться от участия в Программе страхования, таким образом избежать оплаты вознаграждения Банку за оказанную услугу по подключению к программе страхования, а также расходов Банка на оплату страховой премии, услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя. Оказываемая в рамках названного договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Данные услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой комиссии за подключение к Программе страхования, процентов, морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение 1-ого месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение окончательной форме принято 13.11.2018г.

Судья Н.Г. Рабдаева