Дело № 2-2975/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 26 августа 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Будковой П.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) о взыскании уплаченной комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с требованиями к ООО «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) (далее – ответчики) о взыскании уплаченной комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, в обоснование требований указал, что 07.09.2017 заключил с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № № Сумма кредита составила 1 597 802,00 руб., срок кредитования 60 месяцев до 07.09.2022 года.

В тот же день истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв лайф+» по условиям которого ВТБ (ПАО) обеспечивал страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения истца в число участников программы страхования.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила 143 802,40 из которых 28 760,40 руб. – вознаграждение Банка, а 115 041,60 руб. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику. Срок страхования, определенный договором с 08.09.2017 по 07.09.2022 года.

Истцом кредитный договор погашен досрочно 17.09.2018. 

10.10.2018 истец обратился в ООО СК «ВСК Страхование» с заявлением - претензией об отказе от договора коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии и удержанной комиссии. В досудебном порядке требование истца не исполнено.

Ссылаясь на нормы права, просил взыскать пропорциональную сроку действия договора сумму страховой премии в размере 91 074,60 руб. и комиссии в размере 22 768,65 руб., взыскать компенсацию морального вреда по 5000,00 рублей с каждого из ответчиков, штраф в размере 50%.

30.07.2019 судом принято к производству уточненное исковое заявление, согласно которому истец просил взыскать полную сумму страховой премии и комиссии в связи с недоведением до истца информации о возможности расторжения договора страхования, в связи с чем, просил взыскать сумму страховой премии в размере 115 041,60 руб. и комиссии в размере 28 760,40 руб., взыскать компенсацию морального вреда по 5000,00 рублей с каждого из ответчиков, штраф в размере 50%. 

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представителем ООО СК «ВТБ Страхование» направлен отзыв на исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку с условиями договора страхования истец согласился, условия договора страхования истца устраивали, оплачена страховая премия.

Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. 

Исследовав материалы дела, судом установлено следующее.

07.09.2017 истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор кредитования на 60 месяцев до 07.09.2022 № №

07.09.2017 истцом подписано заявление о подключении его к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+».

Согласно представленной справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на 17.09.2018 полностью погашена. Договор закрыт.

10.10.2018 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора коллективного страхования и просьбой вернуть страховую премию в размере 143 802,00 руб. 

В удовлетворении требований истца ООО СК «ВТБ Страхование» отказано, в связи с отсутствием правовых оснований, а также разъяснением об обращении в Банк ВТБ (ПАО) как страхователю.

Доказательств обращения в Банк ВТБ (ПАО) истцом суду не представлено. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как следует из Условий договора коллективного страхования N №, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и ПАО ВТБ 24 (Страхователь), возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, в том числе и по причине прекращения обязательств по кредитному договору, не предусмотрен.

Из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" усматривается, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством (пункты 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3).

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, из Условий договора страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что договор страхования являлся добровольным, подписан истцом без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Кроме того, в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ПАО Банк ВТБ, подписанном истцом собственноручно, указано, что истец дал распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика ООО СК "ВТБ Страхование". На основании чего, единовременно списана сумма страховой премии в размере 143 802,00 рубля.

Учитывая изложенное, оснований для досрочного погашения заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Наряду с указанным, согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № № но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № № в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из заключенного 01 февраля 2017 года договором коллективного страхования № №, между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО ВТБ 24 (страхователь), Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, Правил добровольного страхования от потери работы разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Договором коллективного страхования предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве Застрахованного в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора Коллективного страхования).

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору и является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В разделе 6 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица. Однако, не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования.

Анализируя указанные обстоятельства, судом первой инстанции обоснованно указано, что ни договор коллективного страхования № № ни Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" не содержат положений, предусматривающих право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней (период охлаждения) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, что противоречит требованиям, изложенным в Указаниях ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У которые в силу положений статьи 7 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательны для всех юридических и физических лиц.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии в случае отказа от страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования/присоединения к программе страхования не основано на законе и является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Поскольку страховщиком в договоре добровольного страхования не содержится условий, предусматривающих право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме либо за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, что противоречит требованиям, изложенным в Указаниях ЦБ РФ и нарушает права истца как потребителя.

Вместе с тем, частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 этого же кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Учитывая изложенное, оценивая последовательность действия истца, суд приходит к выводу о том, что истец злоупотребляет своими правами, заявления требования о ненадлежащем информировании при заключении договора, после исполнения обязательств по ним, в связи с чем полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) о взыскании уплаченной комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья А.Ю. Потеревич 

Мотивированное решение суда изготовлено 02.09.2019.