Дело № 2-1275/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2017 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Тураевой Т.Е.,

при секретаре Сабитовой Э.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», просит признать недействительным п. 9 Договора страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования в части индексации страховой суммы только основных условий Договора; обязать ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в период действия договора страхования ежегодно осуществлять индексацию дополнительных условий «Телесные повреждения» и «Первичное установление Инвалидности» в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации; взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в свою пользу недоплаченную страховую выплату в размере 18 000 руб., проценты индексации в размере 14 310 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (полис № от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма - 900 000 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. Периодичность уплаты страховых взносов - ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца. В соответствии с п. 6 полиса установлен ежемесячный страховой взнос в размере 2 057 руб. 33 коп.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, истец получил телесные повреждения от действий третьих лиц, был доставлен в БСМП 

<

данные изъяты> с диагнозом: 

<

данные изъяты>. Провел на стационарном лечении 8 дней (с ДД.ММ.ГГГГ включительно), после чего до ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение амбулаторно в поликлинике. 

В период лечения истец сообщил ответчику о наступлении страхового случая по телефону горячей линии, после чего было зарегистрировано выплатное дело №

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ценным письмом с описью вложения было направлено заявление о наступлении страхового случая и приложены соответствующие документы, в том числе медицинские, подтверждающие диагноз и период лечения.

ДД.ММ.ГГГГ на официальный сайт ответчика, а также заказным письмом была направлена претензия с просьбой осуществить страховую выплату по вышеуказанному страховому случаю и осуществить ее индексацию. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заказным письмом была направлена аналогичная претензия. Ответов не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ ценным письмом с описью вложения в адрес ответчика была направлена очередная претензия с оригиналом постановления об отказе в возбуждении уголовного дела по заявлению о причинении травм, поскольку ранее данного постановления у истца не было, и он не знал, проводит ли полиция какие-либо меры по обстоятельствам получения им травм. Данное письмо было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о том, что ответчиком принято решение о выплате только 27 000 рублей (3% от страховой суммы в 900 000 руб.)

ДД.ММ.ГГГГ ценным письмом с описью вложения в адрес ответчика была направлена очередная претензия о несогласии с суммой 27 000 руб.

Правилами страхования (страница 7) установлен срок для выплаты страхового возмещения, а именно 15 дней с момента получения документов.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было перечислено истцу 27 000 руб., а через несколько дней был получен ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указано о том, что страховой компанией принято решение о выплате только 3% страховой суммы (27 000 руб.), в индексации отказано.

В соответствии с таблицей размеров страховых выплат (п.3 а2), которая является неотъемлемой частью Договора, при сотрясении головного мозга и непрерывном амбулаторном лечении общей продолжительностью не менее 28 дней в сочетании со стационарным, длительность которого составила не менее 7 дней, производится выплата в размере 5% от страховой суммы в 900 000 руб., что составляет 45 000 руб. от страховой суммы, установленной ДД.ММ.ГГГГ, без учета индексации.

В п.9 Договора (полиса) добровольного страхования предусмотрена ежегодная индексация страховой суммы, однако индексируются лишь суммы по таким страховым рискам, как смерть и дожитие застрахованного (основные условия, основные риски), а такие риски, как получение инвалидности 1,2,3 группы и получение телесных повреждений, травм не индексируется (дополнительные условия). За ежегодную индексацию страховых рисков истец уплачивает увеличенные страховые взносы. В ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора страховой взнос был установлен в размере 2 057 руб. 33 коп. (п.6 полиса), на сегодняшний день ежемесячно к выплате – 3 095 руб. 91 коп. Согласно информации, размещенной в личном кабинете официального сайта ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», на ДД.ММ.ГГГГ с учетом индексации по Основным рискам установлена страховая сумма в размере 1 601 343 руб. 23 коп., исходя из коэффициента индексации 1,13, а по риску «инвалидность» и «телесные повреждения» сумма остается такой же, какой была при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ, а именно 900 000 руб., и согласно условий договора данная сумма будет до конца действия Договора страхования, а именно до ДД.ММ.ГГГГ. 

По мнению истца, это нарушает его права и законные интересы. Ответчик не осуществляет индексацию данной страховой суммы даже в соответствии с действующий законодательством РФ, в том числе ГК РФ, где предусмотрена индексация сумм. Индексация страховой суммы в размере 900 000 руб. необходима, поскольку есть инфляция, увеличивается прожиточный минимум, меняется потребительская стоимость денег. Данный договор страхования действует уже шестой год и будет действовать еще почти 25 лет. Ссылаясь на ст. 318, 1091 ГК РФ, полагает, что страховая сумма полежит индексации.

Вышеуказанными действиями (бездействием) ответчика истцу причинены моральные и нравственные страдания, которые выражаются в том, что истец длительное время должен был вести переписку с ответчиком, постоянно нервничал, был морально подавлен из-за неполучения денежных средств, в которых очень нуждался, а в конечном итоге получил только часть положенной ему страховой выплаты, в связи с чем, считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» считает необходимым также взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований за несвоевременную и частичную выплату страхового возмещения.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании поддержал требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, изложив доводы, суть которых сводится к следующему.

Ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № на условиях Программы Классика «Семья», в том числе «Таблицы размеров страховых выплат». Программу страхования и «Таблицу» Страхователь при заключении договора страхования получил, что подтверждается его подписью и записью в договоре (полисе) страхования.

Истец является Застрахованным лицом в соответствии с вышеуказанным договором страхования. Страховая сумма по риску «Телесные повреждения Застрахованного» составила в отношении истца 900 000 рублей.

Истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с травмой. Согласно представленным страховщику заявлению на страховую выплату и медицинским документам выставлен диагноз: «Повторное (первое 17.04.12) сотрясение головного мозга, ушиб головы».

Согласно пункту Статьи 3 «А1» «Таблицы» по факту сотрясения и/или ушиба головного мозга (в т.ч. с клинически установленным субарахноидальным кровоизлиянием) при непрерывном лечении в медицинском учреждении общей длительностью (амбулаторном и/или стационарном) не менее 14 дней производится страховая выплата в размере 3% страховой суммы (27 000 руб.).

Страховщик произвел страховую выплату в размере 27 000 руб., что не оспаривается истцом.

Истец необоснованно ссылается на применение статьи 3 «А2» «Таблицы», поскольку, как указано в подпункте «А2» статьи 3 «Таблицы», страховая выплата в размере 5% страховой суммы выплачивается при сотрясении головного мозга и непрерывном амбулаторном лечении в медицинском учреждении продолжительностью не менее 28 дней в сочетании со стационарным, длительность которого составила не менее 7 дней.

Как следует из медицинских документов, представленных истцом, истец находился на лечении всего 28 дней, из которых 20 дней - на амбулаторном лечении, 8 дней - на стационарном.

Таким образом, поскольку истец находился на амбулаторном лечении менее 28 дней, оснований для применения статьи 3 «А2» «Таблицы» не имеется.

Оснований для индексации риска «Телесные повреждения Застрахованного» не имеется, поскольку согласно условиям договора страхования данный риск является дополнительным условием.

Согласно разделу 9 Договора страхования «Индексация страхового взноса/страховой суммы» индексируются (увеличиваются) только Основные условия по договору страхования, в связи с чем у истца, соответственно, индексируется (увеличивается) размер страховых взносов, подлежащих уплате страховщику.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, медицинскую карту ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования № на условиях Программы Классика «Семья». Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Неотъемлемой частью договора страхования является Таблица размеров страховых выплат. 

Основные условия договора страхования: страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» составляет 900 000 руб., по риску «Дожитие Застрахованного» - 450 000 руб.

Дополнительные условия: по риску «Телесные повреждения Застрахованного» и «Установление Застрахованному инвалидности» страховая сумма составляет 900 000 руб.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ Периодичность уплаты страховых взносов - ежемесячно, не позднее 27 числа каждого месяца в течение 30 лет. В соответствии с п. 6 полиса установлен ежемесячный страховой взнос в размере 2 057 руб. 33 коп. 

Договором предусмотрена индексация страхового взноса/страховой суммы, которая производится в каждый очередной полисный год. Согласно разделу 9 Договора страхования «Индексация страхового взноса/страховой суммы» перерасчет производится только страховых сумм и страховых взносов по Основным условиям договора страхования.

Страховой полис, Программу страхования и Таблицу истец при заключении договора страхования получил, что подтверждается его подписью и записью в договоре (полисе) страхования. Данный факт не оспаривался и представителем истца в ходе судебного разбирательства. 

Рассматривая требование о признании недействительным п. 9 Договора добровольного страхования и Правил страхования в части индексации страховой суммы только по основным рискам, а также требований о ежегодной индексации страховой суммы и страховой премии по дополнительным рискам, выплате истцу страхового возмещения с учетом индексации страховой суммы, суд исходит из следующего.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Сделками в силу ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Истец в иске ссылается на ст. 318 ГК РФ, согласно которой, если иное не предусмотрено законом, сумма, выплачиваемая по денежному обязательству непосредственно на содержание гражданина, в том числе в возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, либо по договору пожизненного содержания, увеличивается пропорционально повышению установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума.

Согласно ст. 1091 ГК РФ, ссылка на которую также имеется в иске, суммы выплачиваемого гражданам возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, подлежат изменению пропорционально росту установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума на душу населения в соответствующем субъекте Российской Федерации по месту жительства потерпевшего, а при отсутствии в соответствующем субъекте Российской Федерации указанной величины данные суммы должны быть не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума на душу населения в целом по Российской Федерации. 

Между тем, нормы, на которые ссылается истец, не применимы к рассматриваемым правоотношениям, поскольку регулируют порядок и условия выплат гражданам в возмещение вреда, причиненного здоровью потерпевшего. Отношения же между истцом и ответчиком возникли не вследствие причинения истцу вреда здоровью, а в связи с заключением сторонами договора страхования и наступлением страхового случая, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Доводы истца основаны на ошибочном толковании закона. Вопреки доводам искового заявления в законе отсутствует норма, возлагающая на страховщика обязанность индексировать страховые суммы по всем рискам заключенных между сторонами договоров страхования. 

Отсутствует такое правило и в заключенном между истцом и ответчиком договоре страхования, условия которого были согласованы сторонами еще в ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь приведенными нормами права, исходя из согласованных сторонами условий оспариваемого пункта договора страхования и Правил страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в данной части, поскольку размер и порядок выплаты страхового возмещения по дополнительным рискам был определен сторонами в заключенном между ними договоре страхования.

Иное противоречило бы принципам гражданского права - свободе волеизъявления сторон при установлении договорных отношений и равенству участников регулируемых гражданским законодательством отношений.

Иных оснований для признания договора и Правил страхования в данной части истцом не заявлено. 

Учитывая изложенное, требования в части признания недействительным п. 9 Договора страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования в части индексации страховой суммы только основных условий Договора, обязания ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в период действия договора страхования ежегодно осуществлять индексацию дополнительных условий «Телесные повреждения» и «Первичное установление Инвалидности» в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также в части взыскания процентов индексации в размере 14 310 руб. 67 коп. на сумму страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика в пользу истца доплаты к страховой выплате в соответствии со статьей 3 а2 Таблицы размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения», суд руководствуется следующим.

Как следует из представленного истцом выписного эпикриза, в период с ДД.ММ.ГГГГ истец находился на стационарном лечении в 

<

данные изъяты> с диагнозами: 

<

данные изъяты>

Согласно выписке из амбулаторной карты амбулаторного больного истец находился на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: 

<

данные изъяты> 

На периоды лечения истцу выданы листы нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

Истец ДД.ММ.ГГГГ посредством почты направил ответчику заявление о наступлении страхового случая, представил необходимые для выплаты страхового возмещения документы, что подтверждается описью вложения с печатью Почты России. 

Согласно почтовому идентификатору заявление истца поступило к ответчику ДД.ММ.ГГГГ

Согласно статье 3 а1 Таблицы размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения» по страховому случаю сотрясение головного мозга при непрерывном амбулаторном лечении в медицинском учреждении общей длительностью не менее 14 дней, в сочетании или без сочетания со стационарным выплата составляет 3 % от страховой суммы по риску «Телесные повреждения».

Согласно статье 3 а2 Таблицы размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения» по страховому случаю сотрясение головного мозга при непрерывном амбулаторном лечении в медицинском учреждении общей продолжительностью не менее 28 дней в сочетании со стационарным, длительность которого составила не менее 7 дней, выплата составляет 5 % от страховой суммы по риску «Телесные повреждения».

Как видно из представленных истцом медицинских документов в общей сложности он проходил лечение 28 дней, из них – 8 дней стационарно и 20 дней амбулаторно.

Между тем, из буквального толкования п. 3 а3 Правил следует, что выплата в размере 5 % от страховой суммы производится в случае прохождения амбулаторного лечения не менее 28 дней (тогда как истец проходил амбулаторное лечение только в течение 20 дней) в сочетании со стационарным лечением не менее 7 дней (у истца – 8 дней стационарного лечения). 

Таким образом, ответчик обоснованно произвел истцу выплату страхового возмещения в размере 27 000 руб. (900 000 х 3%) на основании п. 3 а1 Таблицы размеров страховых выплат.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Как следует из Правил страхования (л.д.16) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату (или отказать в страховой выплате) в течение 15 дней после получения последнего из запрашиваемых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

Таким образом, выплата должны была быть произведена ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, выплата в сумме 27 000 руб. произведена истцу только ДД.ММ.ГГГГ то есть с нарушением срока, установленного Правилами страхования, на полтора месяца.

Доказательств, препятствующих ответчику произвести выплату в установленный Правилами срок, либо подтверждающих представление истцом неполного пакета документов, злоупотребление правом со стороны истца, истребование страховщиком у застрахованного необходимых документов, ответчиком суду не представлено. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что права потребителя ФИО1 на своевременную выплату страхового возмещения нарушены действиями ответчика, что влечет взыскание компенсации морального вреда.

С учетом обстоятельств данного гражданского дела, учитывая требования разумности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, вызванных несвоевременным исполнением ответчиком своих обязательств, период просрочки ответчиком исполнения обязательств, суд полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб. В остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Истец неоднократно обращался к ответчику с претензиями, которые были обусловлены, в том числе, нарушением срока выплаты страхового возмещения.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, срок выплаты был существенно нарушен ответчиком, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 000 руб., исходя из следующего расчета: 2 000 руб. (размер взысканной судом компенсации морального вреда) х 50%.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 ФИО7 компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 1 000 руб.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда, а также в удовлетворении требований о признании недействительным п. 9 Договора страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования в части индексации страховой суммы только основных условий Договора, обязании в период действия договора ежегодно осуществлять индексацию страховой суммы по рискам «Телесные повреждения» и «Первичное установление Инвалидности», взыскании недоплаченной страховой выплаты в размере 18 000 руб., суммы индексации страховой выплаты в размере 14 310 руб. 67 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Е.Тураева