Дело № 2-984/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ишим Тюменской области 27 октября 2020 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Турсуковой Т.С., 

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Чалковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 752372,82 рубля, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 10723,73 рубля. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику представлены денежные средства в размере 637000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, задолженность погашается путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно дли погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 752372,82 рубля, в том числе: 542287,82 рубля – задолженность по основному долгу; 210085 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме этого просит взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления. 

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело его отсутствие, о судебном заседании извещен надлежаще. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, поддержав доводы письменных возражений / л.д.33-43/, согласно которым полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с заявленными требованиями, так как последний платеж по договору был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, потому ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о нарушении своего права. Также полагает, что истец утратил статус взыскателя путем расторжения договора, так как заемщик уведомлялся банком о просроченной задолженности, как указано в иске, а договор согласно п.5.1.10 условий считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. Также просит учесть при принятии решения экономическое положение ответчика, которая является малоимущей. Дополнительно пояснила, что действительно последний платеж по договору произвела в марте 2014 года, погашение кредита должно было осуществляться согласно графика ежемесячно в течение 5 лет. Однако она полагает договор расторгнутым, так как банк направлял ей уведомление о просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате долга примерно через два месяца после первой просрочки. Представить данное требование не может, оно не сохранилось. От уплаты задолженности она не уклонялась, но в настоящее время у неё тяжелое материальное положение, трудоустроена она временно от центра занятости на два месяца, является малоимущей. 

Заслушав участвующих по делу лиц, изучив материалы дела, письменные доказательства, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению ввиду следующего. 

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. 

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику представлены денежные средства в размере 637000 рублей сроком на 60 месяцев. Его условия содержатся в заявлениях на получение кредита, анкете заявителя, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета /л.д. 9-12, 14/. Согласно данных условий вид кредита – бизнес кеш-персональный, сумма кредита – 637000 рублей, срок – 60 месяцев, ставка по кредиту годовая 17,5%, дата платежа – 4 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 18553 рубля /л.д.9/. 

С условиями кредитования, в том числе общими условиями, тарифами заемщик ознакомлен, что подтверждается подписью в заявлении. 

Факт выдачи кредита и использования кредитных средств ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской из лицевого счета /л.д. 8/. Погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячного минимального платежа на счет заемщика согласно графика / л.д.11/. Ежемесячный взнос включает сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. 

Из расчета задолженности следует, что размер задолженности ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 752372,82 рубля, в том числе: 542287,82 рубля – задолженность по основному долгу; 210085 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом /л.д.7/, расчет, в том числе процентов за пользование кредитом, произведен по ДД.ММ.ГГГГ включительно. 

Ответчиком иного расчета суду не представлено. 

Суд полагает, что заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд заслуживает внимания. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита путем внесения ежемесячного платежа. 

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей. 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С рассматриваемым иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа на конверте /л.д. 23/. 

Учитывая вышеизложенные положения законодательства о порядке исчисления срока исковой давности, суд полагает, что срок надлежит исчислять по каждому платежу. 

Таким образом, учитывая, что платежи по условиям договора должны были вноситься ежемесячно, истцом пропущен срок для взыскания задолженности по платежам со сроками уплаты, наступившими до ДД.ММ.ГГГГ, по платежам, срок осуществления которых установлен после указанной даты, срок исковой давности не пропущен. 

Суд полагает возможным произвести расчет взыскиваемой суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, исходя из согласованного сторонами графика платежей, поскольку в представленном истцом расчете на дату очередного платежа (ДД.ММ.ГГГГ), по которому не пропущен срок исковой давности, остаток основного долга указан отличающийся от согласованного сторонами графика (в расчете он больше). При этом суд учитывает, что согласно расчету заявлен ко взысканию фактически период задолженности по ДД.ММ.ГГГГ включительно, после указанной даты согласно графику расчет процентов истцом не осуществлялся. 

Таким образом в пользу истца надлежит взыскать задолженность по основному долгу в размере 46556 рублей, которая согласно графику платежей при погашении кредита в соответствии с условиями договора имелась бы у ответчика после погашения платежа ДД.ММ.ГГГГ, по которому срок исковой давности пропущен, на дату следующего очередного платежа, по которому не пропущен срок исковой давности (ДД.ММ.ГГГГ). Данная сумма согласно графику состоит из платежей, которые надлежало внести в счет основного долга ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (15335,36+15511,03+15709,61). 

Задолженность по процентам, подлежащая взысканию, составляет 1374,51 рубля. Данный размер рассчитан, исходя из суммы процентов, подлежащих уплате ежемесячно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графика (669,64+493,97+210,9). 

В остальной части требований о взыскании основного долга и процентов надлежит отказать. 

Материальное положение ответчика ФИО1, являющейся согласно представленных ею документов малоимущей, временно трудоустроенной, не могут служить основанием к отказу в удовлетворении требований. Суд отмечает, что ответчик вправе обратиться с заявлением о предоставлении ей отсрочки или рассрочки по исполнению судебного решения с учетом её материального положения. 

Доводы ответчика о том, что кредитный договор был расторгнут ранее путем направления ей требования о досрочном погашении суммы долга, ничем не подтвержден. В иске не указано о том, что ответчику направлялось требование (уведомление) о расторжении договора, указано лишь об уведомлении заемщика о наличии просроченной задолженности, что не означает расторжения договора. Документов, подтверждающих направление ответчику уведомлений о досрочном погашении задолженности в полном объеме и расторжении кредитного договора материалы дела не содержат и ответчиком не представлены. 

В связи с частичным удовлетворением иска о взыскании задолженности с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина согласно положений ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 1637 рублей 92 копейки. 

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47930 рублей 51 копейку, в том числе:

46556 рублей – задолженность по основному долгу; 

1374,51 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1637 рублей 92 копейки, всего в пользу истца с ответчика взыскать 49568 рублей 43 копейки. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ишимский городской суд Тюменской области в течение одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2020 года. 

Председательствующий: /подпись/

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>