Дело № 2-1604/2024

УИД 69RS0037-02-2024-002662-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2024 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе 

председательствующего судьи Полестеровой О.А.,

при помощнике судьи Яцко А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указано, что 22.11.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1500000 руб. под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства HAVAL Н9, 2019 года выпуска, VIN №. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.02.2024. На 04.07.2024 суммарная продолжительность просрочки составила 133 дня. ФИО1 в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 1320529,08 руб. По состоянию на 04.07.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 959196,48 руб., из которых комиссия за ведение счета составила 0 руб., иные комиссии составили 2360.00 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., дополнительный платёж 0 руб., просроченные проценты составили 74061,50 руб., просроченная ссудная задолженность 843351,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 20034,40 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 380,40 руб., неустойка на остаток основного долга 0 руб., неустойка на просроченную ссуду 15953,48 руб., неустойка на просроченные проценты 3055,25 руб., штраф за просроченный платёж 0 руб.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, в частности на то, что ответчик ФИО1 требования ПАО «Совкомбанк» не исполнил, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 959196,48 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18791,96 руб. 

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, при подаче иска ходатайствовал рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещение о времени и месте рассмотрения дела ответчику направлено по месту жительства надлежащим образом заказной почтой с уведомлением. Судебная корреспонденция вернулась в адрес суда невручённой с отметкой «истёк срок хранения». По данным отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Тверской области ответчик зарегистрирован по адресу, указанному в исковом заявлении. Судебное извещение на первое судебное заседание ответчиком получено, ответчик ФИО1 направил в адрес суда заявление об отложении судебного заседания, в котором указал, что ФИО1 подал заявление о признании его несостоятельным (банкротом), данное заявление определением Арбитражного суда Тверской области от 16.07.2024 принято к производству.

С учётом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) при указанных обстоятельствах неявка лиц, участвующих в деле, не препятствует рассмотрению заявленных требований по существу.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему. 

Ответчиком представлено определение Арбитражного суда Тверской области от 16 июля 2024 года о принятии к производству заявления ФИО1 о признании его несостоятельным (банкротом), возбуждено производство по делу. Назначено судебное заседание по проверке обоснованности заявления гражданина о признании его несостоятельным (банкротом), рассмотрению вопроса об утверждении финансового управляющего на 12 ноября 2024 г. 

В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Поскольку вопрос о признании обоснованным заявления о признании ФИО1 банкротом еще не разрешен, судебное заседание по данному вопросу назначено на 12 ноября 2024г., суд полагает возможным рассмотреть требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённом с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст.807-818 ГК РФ.

Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечёт их недействительность.

По смыслу закона договор займа, кредитования может быть заключен как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговорёнными в п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.11.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме путём подписания заёмщиком ФИО1 индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявления о предоставлении транша. Кредитный договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). 

При подписании кредитного договора ответчик ФИО1 согласился и обязался выполнять Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с условиями договора лимит кредитования составил 1500000 руб. и предоставлен заёмщику на срок 60 месяцев под 24,9% годовых путём перечисления суммы транша на счёт №. 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по вышеуказанному договору оговорены в пункте 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому минимальный обязательный платёж составляет не менее 94376,72 руб.

В анкете-соглашении ФИО1 выразил согласие на заключение универсального договора с банком, договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключении к системе ДБО, т.е. кредит предоставлен путём применения системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) посредством мобильного приложения «Халва-Совкомбанк».

Согласно п.9 индивидуальных условий договора исполнение заёмщиком обязательств по договору обеспечено залогом транспортного средства. 

Также при ненадлежащем исполнении условий договора предусмотрена уплата неустойки в размере 20% годовых (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, информационный график по погашению кредита и иных платежей, заявление о предоставлении транша, заявление-оферта на открытие банковского счёта, заявление на включение в Программу добровольного страхования, анкета-соглашение заёмщика на предоставление кредита, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности подписаны электронной подписью.

Таким образом, заключение договора, содержащего все существенные условия, согласованность срока возврата кредита, сумма кредита, его получение, график погашения, подтверждены документально. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора у суда не имеется.

Обязательство по предоставлению кредита ФИО1 в размере 1500000 рублей исполнено банком в полном объёме, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика.

Как установлено судом и следует из представленного ПАО «Совкомбанк» расчёта задолженности, ответчиком допускались нарушения условий о сроке и размере погашения кредита в виде просрочек платежей и неполного внесения ежемесячного платежа, в результате чего возникла просроченная задолженность. 

В рамках настоящего гражданского дела факт нарушения договорных обязательств по оплате кредита, предоставленного ПАО «Совкомбанк» заёмщику ФИО1 и размер задолженности подтверждены материалами дела. 

Из представленного расчёта следует, что по состоянию на 04.07.2024 задолженность по договору потребительского кредита общая задолженность ответчика перед банком составляет 959196,48 руб., из которых:

- иные комиссии составили 2360.00 руб.;

- просроченные проценты составили 74061,50 руб.;

- просроченная ссудная задолженность 843351,45 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду 20034,40 руб.;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 380,40 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 15953,48 руб.;

- неустойка на просроченные проценты 3055,25 руб.

Истцом принимались меры для урегулирования спора: ФИО1 направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая на 24.04.2024 составила 902641,71 руб., однако ответных действий на претензию банка со стороны ответчика не последовало. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений. Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании. 

Представленный истцом расчёт задолженности ответчиком ФИО1 не опровергнут, контррасчёт не представлен.

Доказательств погашения указанной выше задолженности ответчиком не представлено, расчет судом проверен, признан правильным, в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению в полном объёме.

При разрешении требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество путём продажи с публичных торгов и определения первоначальной продажной цены в размере 994926,34 руб. суд исходит из следующего.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

В силу пункта 1 статьи 339 ГК РФ существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий, договор о залоге не может считаться заключённым.

Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ФИО1 является залог транспортного средства. 

Истец просит обратить взыскание на транспортное средство HAVAL Н9, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Обеспечение выданного ФИО1 кредита заявленным в просительной части искового заявления транспортным средством HAVAL Н9, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, подтверждается реестром уведомлений о залоге движимого имущества. 

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заявленное стороной истца транспортное средство.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме 18791,96 руб., несение которых подтверждено платежным поручением, суд учитывает следующее.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности по кредитному договору, суд относит на ответчика расходы по оплате государственной пошлины по делу в размере 18791,96 руб., во взыскании остального размера судебных расходов следует отказать.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: серия №, выдан 

<

данные изъяты>), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 22.11.2022 в размере 959196,48 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 18791,96 руб., во взыскании остального размера судебных расходов отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство HAVAL Н9, 2019 года, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №, выдан 

<

данные изъяты>), определив начальную продажную цену в размере 994926 рублей 34 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области.

Судья О.А. Полестерова 

Мотивированное решение составлено 18 октября 2024 года.