№ 2-251/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Боровичи 11 февраля 2019 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Степановой С.Н., 

при секретаре Петровой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 649 391 руб. 85 коп. под 14,7% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 116 141 руб. 85 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Он обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако его требование оставлено без удовлетворения.

До обращения в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у него отпала.

Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (443 дня). В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 87 965 руб. 05 коп. подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери его как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Просит суд взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть страховой премии в размере 87 965 руб. 05 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, расходы за нотариальное удостоверение доверенности в размере 2 300 рублей. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО "Банк ВТБ".

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в суд не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в письменном отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика. 

Представитель третьего лица ПАО "Банк ВТБ" в суд не явился, о судебном разбирательстве извещен надлежаще.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.ст.1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

На основании п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 649 391 руб. 85 коп. на покупку автотранспортного средства со сроком действия 60 месяцев под 14,7% годовых, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" №. В соответствии с указанным договором застрахованным лицом является страхователь ФИО1, выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования, страховая сумма в соответствии с п.3 договора составляет 586 575 рублей, страховая премия - 116 141 руб. 85 коп. Срок действия договора страхования - 60 месяцев.

Страховыми рисками в соответствии с п.6 полиса страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни – страховая выплата производится в размере страховой суммы; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни - страховая выплата производится в размере страховой суммы; критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного, впервые диагностированное в период действия договора - страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (временная нетрудоспособность) - страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления.

Полис страхования содержит условие о том, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, 5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, что подтверждается подписями сторон.

По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком (истцом) потребительского кредита являются: оплата ТС, сервисных услуг, страховых взносов. В соответствии с п.14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями договора.

В п.6.1 общих условий кредитного договора указано, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на их уплату перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Согласно п.28 индивидуальных условий кредитного договора заемщик дал поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п.17 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 510 000 рублей - ООО "Капитал Авто Кудрово" для оплаты ТС; 23 250 рублей - ООО "Автополис Кудрово" для оплаты по договору страхования ТС; 116 141 руб. 85 коп. - ООО СК "ВТБ Страхование" для оплаты по договору страхования жизни заемщика. При этом в п.9 индивидуальных условий кредитного договора прямо не указано на обязанность заемщика заключить договор страхования жизни. Обязанностями заемщика по условиям кредитного договора являются: заключение договора страхования ТС от рисков угона/утраты (гибели), передача банку в залог приобретаемого ТС.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией о возврате страховой премии в размере 87 965 руб. 05 коп. 

Претензия оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения.

Установленные по делу обстоятельства указывают на то, что услуга по личному страхованию была оказана на основании добровольного волеизъявления клиента, который добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования. При этом право истца на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком (ответчиком) не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключении кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д..

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как видно из вышеуказанного полиса, с данными условиями истец согласился, подтвердив согласие своей подписью. Доказательств обращения истца с заявлением к ответчику об изменении условий договора, отказа от его заключения на указанных в полисе условиях суду представлено не было. 

Договор страхования был заключен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением к ответчику о возврате страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренных договором страхования 5 рабочих дней с даты его заключения.

То обстоятельство, что ФИО1 досрочно погасил кредит, не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования.

Поскольку условия договора страхования жизни и здоровья, определенные Полисными условиями страхования, не содержат таких условий как возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита, в иске ФИО1 о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 87 965 руб. 05 коп. следует отказать.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении заявленных требований, так же отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ч.2 ст.103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Учитывая, что истец в соответствии с положениями Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, решение суда состоялось не в его пользу, государственная пошлина взысканию со сторон не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня вынесения. 

Судья С.Н.Степанова