Решение

 в окончательной форме изготовлено 16.08.2017 г. Дело №2-2053/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 августа 2017 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля

в составе судьи Лебедевой О.И.,

при секретаре Широбоковой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, признании кредитного договора недействительным, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, просил признать недействительным кредитный договор №625/0051-0441016 от 28.02.2017 г. с момента заключения, взыскать с банка уплаченные по договору денежные средства на момент принятия решения, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что при подписании кредитного договора истец не был в полном объеме ознакомлен с его условиями, сотрудник банка не сообщила ему, что он будет подключен к Программе коллективного страхования, наряду с приобретением основной услуги (кредит) истцу была навязана дополнительная платная услуга страхования, в которой он не нуждался и приобретать не планировал, страховка была включена в сумму кредита. Истец был лишен права на свободный выбор услуг страхования, какие-либо альтернативные условия выдачи кредита ему не предложили, также не было возможности выбрать другую страховую компанию. Истец обратился в банк с требованием о расторжении договора, но ему предложили вернуть сумму с учетом страховки – 354 108 руб., в то время как сумма кредита была 250 000 руб. Денежные средства в сумме 250 000 руб. были возвращены истцом ответчику. Действиями банка истцу причинены нравственные страдания, появилась нервозность, бессонница и тревожность, просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения в соответствии с изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что условия договора узнал у специалиста банка заранее, указал, что ему необходимы денежные средства в сумме 250 000 руб., при заключении кредитного договора невнимательно прочитал его содержание, специалист банка упоминала про страховку, но истец подумал, что сумма страховки незначительная и ее вычтут из суммы кредита. Оформление договора продолжалось более двух часов, ФИО1 торопился на работу, в связи с чем содержание договора прочитал только вечером дома, на следующий день обратился в банк с просьбой о расторжении договора. 03.03.2017 г. обратился с письменной претензией. 

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании доверенности ФИО2 исковые требования не признала, ссылалась на то, что услуга по страхованию жизни и здоровья истцу не навязывалась, договор страхования был заключен им добровольно, выбор страховой компании имелся, Условия страхования находятся в общем доступе, с ними истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи. Ответчиком представлены письменные возражения на иск. 

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на основании доверенности ФИО3 исковые требования не признала, ссылалась на то, что правовых оснований для возврата страховой премии не имеется, договор страхования был заключен истцом добровольно, все условия находятся в общем доступе, истец с ними был ознакомлен, что подтверждено его подписью. Плата за подключение к программе состоит из комиссии банка за подключение к программе и расходов банка на оплату страховой премии. Страховая компания в договорных отношениях с истцом не состоит. Ответчиком представлены письменные возражения на иск. 

Свидетель ФИО7 в судебном заседании пояснила, что является супругой истца, истец был намерен взять кредит в Банке ВТБ 24 в сумме 250 000 руб., условия кредита он узнавал заранее. 28.02.2017 г. истец оформил кредит в Банке ВТБ 24, он торопился на работу и невнимательно прочитал условия договора. Вечером увидели, что в кредит включена сумма страховки 104 108 руб., но банк отказался расторгать договор страхования. Сумма кредита 250 000 руб. была истцом погашена 05.03.2017 г.

Выслушав объяснения сторон, показания свидетеля ФИО8 исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 28.02.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №625/0051-0441016. Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить денежные средства заемщику в размере 354 108,00 рублей, сроком на 84 месяца, под 17 % годовых. В анкете-заявлении на получение кредита от 28.02.2017 г. (п.№) указано, что ФИО1 выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Из п. № кредитного договора следует, что кредит выдан на потребительские нужды / на оплату страховой премии. 

Также в материалах дела имеется заявление ФИО1 в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) о включении его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. №). Согласно указанному заявлению плата за включение в число участников по программе страхования составляет 104 108,00 рублей из которых: 20 821,60 рубля - комиссия Банка за подключение Заемщика к программе страхования, 83 286,40 рублей - расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику по договору коллективного страхования. Согласно заявлению от 28.02.3017 г. ФИО1 распорядился перечислить страховую выплату в безналичном порядке на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование». Из содержания заявления на включение в число участников Программы страхования от 28.02.2017 г. следует, что страховыми рисками по Программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок страхования с 01.03.2017 г. по 28.02.2024 г. 

Кредитный договор, Уведомление о полной стоимости кредита, Анкета-Заявление, Заявление на включение в число участников Программы страхования, заявление о перечислении страховой выплаты подписаны ФИО1 лично, в кредитном договоре п. № указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Как следует из содержания кредитного договора, сумма страховой премии в размере 104 108,00 рублей включена в сумму кредита. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец своими действиями выразил согласие на подключение к программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». До заключения кредитного договора Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на оплату страховой премии. 

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Суд не усматривает оснований считать, что услуга по страхованию жизни и здоровья истца, в нарушение пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей», была навязана потребителю – заемщику, либо он был введен в заблуждение. Доводы истца о том, что он невнимательно читал представленные ему на подпись документы, не понял условия договора о включении страховой премии в сумму кредита, а сотрудник банка не разъяснила ему условия кредитного договора в части страхования, не могут являться основанием для признания договора недействительным.

ФИО1 была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях кредитования и страхования, что подтверждено материалами дела. Общая сумма кредита – 354 108 руб. указана в Уведомлении о полной стоимости кредита, графике погашения кредита и уплаты процентов, размер страховой премии указан в Заявлении на включение в число участников программы страхования.

Воля ФИО1 на заключение договора личного страхования определена и прямо выражена в Заявлении на включение в число участников Программы страхования от 28.02.2017 г., убедительные доказательства, подтверждающие доводы о навязывании банком оспариваемых условий договора, непредоставлении информации об условиях страхования, невозможности выбора иной страховой компании, вопреки ст.56 ГПК РФ, истцом не представлены. Суд также учитывает, что услуга по страхованию была фактически оказана, и в период действия кредитного договора истец является застрахованным лицом.

С учетом правомерности договора страхования, требования истца о признании недействительным кредитного договора №625/0051-0441016 от 28.02.2017 г. с момента заключения, взыскании с банка уплаченных по договору денежных средства, компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, признании кредитного договора недействительным, возврате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.И. Лебедева