Дело № 2-1334/2019

55RS0007-01-2019-001309-03

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 мая 2019 года город Омск 

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Мысковой Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО "Газпромбанк" об уменьшении задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, встречному исковому заявлению АО "Газпромбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "Газпромбанк" об уменьшении задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО "Газпромбанк" заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 16 % годовых, кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ Истец имеет зарплатную карту в АО "Газпромбанк", для удобства ежемесячных платежей зарплатная карта истца была привязана к кредитному договору. С октября 2014 г. до января 2019 г. (когда истцу стало известно об обращении ответчика в мировой суд за выдачей судебного приказа) ФИО1 полагала, что Банк ежемесячно списывает суммы платежей по кредитному договору. В январе 2019 г. истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в г. Омске выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен. Истец обратилась в банк с просьбой провести проверку, на каком основании не списывались денежные средства со счета истца. В ответе на обращение от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком указано на нарушение ФИО1 условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей. Из выписки по счету ФИО1 следует, что с момента заключения кредитного договора на счете имелись денежные средства для списания в качестве платежей по кредитному договору. Истец не оспаривает, что начисление заработной платы осуществлялось позже дня списания платежей по договору (21 число каждого месяца), однако после поступления денежных средств на счет истца ответчик либо не производил списания по кредитному договору, либо размер списания был меньше ежемесячного платежа по кредитному договору. 

Согласно ответу ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности по кредитному договору составил 157 718, 23 руб., из которых 124 850,51 руб. - просроченный основной долг, 13 592,32 руб.- проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу. 16 124,22 руб. – пени за неуплату основного долга. С указанным размером задолженности истец не согласна.

Просит обязать АО "Газпромбанк" уменьшить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, снизив размер просроченной задолженности на март 2019 г. с 124 850,51 руб. до 82 122,09 руб., проценты по кредитному договору определить в размере 19 666,52 руб. За нарушение прав потребителя просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

АО "Газпромбанк" предъявил встречные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что банком в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, на основании банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на счет истца перечислена сумма кредита. Заемщик начал систематически допускать просрочку внесения платежей по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банком направлялись уведомления с требованиями об исполнении просроченных обязательств. 

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в рамках реструктуризации задолженности заключено дополнительное соглашение в целях восстановления заемщика в графике платежей. После подписания дополнительного соглашения заемщик продолжил ненадлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 160 499,46 руб., из которых 124 850,51 руб. – сумма просроченного основного долга, 15 681,36 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 19 903, 57 руб. – неустойка, начисленная за просрочку погашения основного долга, 64,02 руб. – неустойка, начисленная за просрочку погашения процентов за пользование кредитом. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на 27.03. 2019 г. в размере 160 499,46 руб., из которых 124 850,51 руб. – сумма просроченного основного долга, 15 681,36 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 19 903, 57 руб. – неустойка, начисленная за просрочку погашения основного долга, 64,02 руб. – неустойка, начисленная за просрочку погашения процентов за пользование кредитом.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 36) основной долг признала. Просила снизить пени по ст. 333 ГК РФ. Полагает расчет процентов, подлежащих взысканию, банком произведен неверно. 

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности иск не признал. Пояснил, что поскольку истцом денежные средства снимались с карты в день поступления заработной платы, банк не успевал списывать платежи по кредиту, в связи с чем не по вине банка у истца образовалась просрочка. 

Встречные исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Между ФИО1 и АО "Газпромбанк" заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Согласного Индивидуальным условиям договора (л.д. 5-7) банк предоставил ФИО1 кредит в размере 280 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом заемщик обязался уплатить кредитору проценты из расчета 16 % годовых. В п. 6 индивидуальных условий и Графике платежей сторонами согласовано, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей. Платежи производятся 21 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа) за период, считая с 22 числа предыдущего календарного месяца по 21 число текущего календарного месяца (п. 6.1.2). Первый платеж заемщика по кредиту включает проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 6.1.1). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного на дату заключении кредитного договора, составляет 6 885,00 руб. (п. 6.1.3). Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.2).

Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета "кредитный" №; безналичным переводом денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договру со счета заемщика, а также иными спосабами, указанными в общих условиях потребительских кредитов. (п. 8, 81. Индивидуальных условий).

В случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа (п. 12 Индивидуальных условий). 

Заемщик выражает согласий со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (п. 14 Индивидуальных условий). 

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами ДД.ММ.ГГГГ АО "Газпромбанк" в соответствии с договором потребительского кредита № предоставил ФИО1 кредит в сумме 280 000 руб.

ФИО1 систематически допускала просрочку внесения платежей по кредиту, что привело к образованию задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором признала факт наличия просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указала, что задолженность образовалась по причине наличия у истца финансовых затруднений, обязалась погасить задолженность по кредиту, просила вернуть ее в график платежей. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Газпромбанк" заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым на дату заключения соглашения заемщиком произведен платеж в счет погашения просроченной задолженности по договору в полном объеме (п. 1 Дополнительного соглашения). С ДД.ММ.ГГГГ заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты в размере и сроки согласно графику погашения, который является неотъемлемой частью соглашения (п. 2). С момента подписания соглашения для сторон устанавливаются новые сроки исполнения обязательства (п. 3). Во всем остальном, что не оговорено в соглашении, стороны руководствуются положениями договора (п. 5). 

Исходя их Графика, являющегося приложением к Дополнительному соглашению, на момент заключения соглашения остаток задолженности по кредиту составлял 134 953,88 руб., ФИО1 не оспаривался, что подтверждается ее личной подписью в дополнительном соглашении и графике платежей.

Срок внесения последнего платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов – ДД.ММ.ГГГГ 

После подписания дополнительного соглашения Заемщик продолжал ненадлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 5.2.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе, возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.4 Условий, в том числе в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновении просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней), или более чем 10 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок менее 60 календарных дней). 

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора в виде длительной просрочки по внесению ежемесячных платежей по кредиту, Банком направлены ФИО1 требования об исполнении просроченных обязательств в течении 5 рабочих дней. ФИО1 требования банка оставил без удовлетворения. В связи с чем банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности.

Согласно расчету банка сумма кредита просроченного (основного) долга на 27.03.2019г. составляет 124850 руб. 51 коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 15681 руб. 36 коп. 

Согласно расчету ФИО1 по первоначальному иску просроченный основной долг составляет 82122 руб. 09 коп., размер процентов по договору 19666 руб. 52 коп.

Довод ФИО1 о том, что денежные средства в счет погашения основного долга и уплату процентов не списывались со счета по вине банка судом отклоняется. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета "кредитный" № (п. 8 Индивидуальных условий). Однако согласно предоставленной истцом выписке по счету банковской карты зачисление заработной платы ФИО1 осуществлялось на счет № (л.д. 8-30). Кроме того, из выписке по счету № следует, что после зачисления на счет заработной платы ФИО1 осуществлялось частичное погашение задолженности по кредитному договору, после чего истец снимала со счета наличные денежные средства на всю имеющуюся сумму остатка на счете, что не позволяло банку производить списание денежных средств в счет уплаты задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании представитель ФИО1 не оспаривала сумму задолженности по основному долгу, которая согласно расчету банка составляет 124 850,51 руб. С размером процентов посчитанных банком не согласилась. Новый контррасчет не представила.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами договора согласовано, что размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 16% годовых. Условия договора потребительского кредита ответчиком не оспорены. 

Расчет задолженности по основному долгу и процентам проверен судом и признается верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, произведен с учетом допущенной истцом просрочкой внесения платежей, оснований с ним не согласиться суд не усматривает. 

При этом с расчетом истца, в том числе по процентам, суд не может согласиться, поскольку он произведен некорректно и не в интересах ФИО1, в части процентов больше, чем просит банк. 

Согласно расчету банка – сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга) на 27.03.2019г. составляет 19903 руб. 57 коп.; сумма неустойки за просрочку погашения процентов за пользование кредитом составляет 64 руб. 02 коп;

Представитель ФИО1 расчет неустойки, произведенный банком не оспорила, просил снизить размер штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Исходя из положении указанной статьи, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и/или уплате процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пени в этом случает производится кредитором за период с даты невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения заемщиком включительно. В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени с любого счета, открытого заемщику в банке в соответствии с порядком, предусмотренном общими условиями предоставления потребительских кредитов (л.д. 6). 

В силу п. 3 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, периода просрочки, суд считает исковые требования о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению в заявленном размере, заявленный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Поскольку расчет задолженности по основному долгу и процентам предъявленный ко взысканию банком судом признан верным, основания для удовлетворения требований ФИО1 об уменьшении задолженности по кредитному договору не имеется. 

Учитывая то, что факт нарушения прав ФИО1 как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлен, суд приходит к выводу, что требования о взыскании компенсации морального вреда, также удовлетворению не подлежат.

АО "Газпромбанк" заявлены требования о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО "Газпромбанк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4410 руб., размер которых подтвержден платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к АО "Газпромбанк" об уменьшении задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление АО "Газпромбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27.03.2019г. в размере 160499 рублей 46 копеек, в том числе: 124850 руб. 51 коп. – сумма кредита просроченного (основного долга); 15681 руб. 36 коп. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; 19903 руб. 57 коп. – сумма неустойки за просрочку погашения кредита (основного долга), 64 руб. 02 коп. - сумма неустойки за просрочку погашения процентов за пользование кредитом; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4410 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.С.Марченко

В окончательной форме решение изготовлено 13.05.2019 г.