Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Североуральск 11 мая 2018 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Болдыревой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой Л.И.,

с участием:

ответчика- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в Североуральский городской суд Свердловской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 153 166 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика) сроком на 1096 дней (37 месяцев). ФИО1, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях договора. Согласно выписке со счета, ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита. В соответствии с условиям договора, ответчик ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а так же то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора, ФИО1 обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей по соответствующему графику, для чего, в каждый процентный период ФИО1 должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В случае, если денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии таковой, ФИО1 обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в размере всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед ПАО КБ «Восточный», что привело к образованию просроченной задолженности. Согласно условиям договора, ФИО1 ежемесячно уведомлялся ПАО КБ «Восточный» о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В связи с возникновением просроченной задолженности, с учетом того, что она до настоящего времени не погашена, последовало выставление требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности ФИО1 не погашена. Право взыскания ПАО КБ «Восточный» неустойки предусмотрено ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, в порядке и размерах, установленных тарифами банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» составляет 182 733 рубля 13 копеек, в том числе: 106 99 рублей 71 копейка- размер задолженности по оплате основного долга; 46 942 рубля 42 копейки- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами; 28 800 рублей - размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. На основании ст.ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, п. 1 ст. 408, 809, 810, 819, Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный»:

- задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 733 рубля 13 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга- 106 990 рублей 71 копейку; задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами- 46 942 рубля 42 копейки; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг- 28 800 рублей

- расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления - 4 854 рубля 66 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец- ПАО КБ «Восточный» был извещен надлежащим образом. К исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. С учетом указанных обстоятельств суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» признал частично, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (ФИО1) и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» предоставил ему (ФИО1) денежные средства в размере 153 166 рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика) сроком на 1096 дней (37 месяцев). До октября 2015 года он (ФИО1) надлежащим образом исполнял свои обязательства по этому договору кредитования. В связи с возникшими у него с октября 2015 года материальными затруднениями он не имеет возможности исполнить свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, о чем неоднократно сообщал представителям истца ПАО КБ «Восточный» и устно просил о реструктуризации его долга, в чем ему было отказано, при этом он, по мере возможностей, частично гасил долг перед ответчиком. С учетом указанных обстоятельств, признает заявленные истцом ПАО КБ «Восточный» к нему требования лишь в сумме 106 991 рубль 26 копеек, то есть в сумме остатка ссудной задолженности по состоянию на октябрь 2015 года. В остальной части заявленных ПАО КБ «Восточный» к нему требований просит суд отказать, снизить размер неустойки.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу статей 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора и в рамках закона могут определять в соглашении любые условия.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком ФИО1, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования №, которым предусмотрена выдача кредита «Наличные жизнь» в сумме 153 166 рублей, сроком возврата 36 месяцев, окончательной датой погашения ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 807 рублей, количество и периодичность которых представлены в графике гашения кредита, с датой платежа 26 ежемесячно на протяжении всего периода кредитования, с полной стоимостью кредита 39,13% годовых, процентной ставкой 33,5% годовых. Согласно вышеуказанному заявлению, ежемесячный платеж в размере 6 807 рублей состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом. 

Аналогичные сведения содержатся в анкете заявителя, датированном ДД.ММ.ГГГГ, которым ФИО1 подтвердил свое согласие на получение кредита на вышеуказанных условиях, что не оспаривается ответчиком ФИО1.

Согласно типовым условиям кредитования счета, в рамках соглашения о кредитовании счета, Банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее - ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (п.1.1), кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС (п.2.1.), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе. Данные о кредитовании счета ТБС заявления клиента проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.2.2.); по окончании каждого расчетного периода. Банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения почтовым отправлением, либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента, либо счет-выписка о размере такого платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение банка (п. 2.3); в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального платежа, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в разделе (п.2.7.)Выполнение ПАО КБ «Восточный» своих обязательств перед заемщиком- ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской из лицевого счета, оформленного на имя ФИО1, согласно которому, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит в размере 153 166 рублей, денежные средства поступили на его счет. Так же из этой выписки следует, что платежи по вышеуказанному кредиту путем перечисления денежных средств ФИО1 на счет производились до января 2016 года, с нарушениями условия договора кредитования №- несвоевременно и не в полном объеме. 

Вышеуказанные обстоятельства не оспариваются ответчиком ФИО1 и подтверждаются представленными последним копиями: заявления о заключении договора кредитования №; графика погашения кредита; приходных кассовых ордеров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; чеков-ордеров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые содержат информацию, аналогичную представленной истцом ПАО КБ «Восточный».

Из расчета сумм задолженности за период пользования ответчиком ФИО1 кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на условиях, указанных в анкете заявлении и заявлении об оферте, следует, что:

- гашение основного долга осуществлено ФИО1 в размере 46 175 рублей 29 копеек, сумма задолженности по основному долгу составляет 106 990 рублей 71 копейка;

- за пользование кредитом начислены проценты в размере 88 785 рублей 05 копеек, из них, размер выплат, произведенных ответчиком ФИО1, составляет 55 930 рублей 24 копейки, размер задолженности по уплате процентов за пользование кредитом составляет 32 854 рубля 81 копейка; на просроченные проценты за пользование кредитом начислены проценты в размере 14 153 рубля 08 копеек, из них, размер выплат, произведенных ответчиком ФИО1, составляет 65 рублей 47 копеек, размер задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом составляет 14 087 рублей 61 копейка; итого размер заложенности ФИО1 по оплате процентов за пользование кредитными средства составляет 46 942 рубля 42 копейки (32 854 рубля 81 копейка +14 087 рублей 61 копейка);

- размер неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, составил 30 900 рублей; размер неустойки, уплаченной ответчиком ФИО1, составил 2 100 рублей; задолженность ответчика ФИО1 по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, составила 28 800 рублей. 

Суд принимает представленный истцом ПАО КБ «Восточный» расчет, поскольку он подробный и произведен в соответствии с условиями кредитного договора №, не противоречит действующему законодательству. 

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условиями кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 предусмотрено применение такого способа обеспечения надлежащего исполнения денежных обязательств, как неустойка.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик ФИО1 обязанность перед ПАО КБ «Восточный» не исполняет, нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора носит регулярный характер и является существенным, то заявленные исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

При этом оснований, предусмотренных ч. 1 ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, для снижения заявленного ПАО КБ «Восточный» ко взысканию с ответчика ФИО1 размера неустойки суд не находит.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывает ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинения ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 мер по погашению задолженности с января 2016 года не предпринимал, каких-либо доказательств чрезмерного характера неустойки не представил.

Таким образом, ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемые участниками оборота правомерно.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Вместе с тем, с учетом длительности неисполнения ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору (с января 2016 года), а также размера удовлетворенных требований, размер определенной к взысканию неустойки не свидетельствует о ее явной несоразмерности. Предусмотренных законом оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

С учетом размера начисленной неустойки, ее соотношения с размером основного долга, при наличии правовых оснований для такого начисления, поскольку ответчиком ФИО1 нарушено обязательство по надлежащему исполнению кредитного договора, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 986 рублей 71 копейка и 1 867 рублей 95 копеек соответственно. Совокупный размер уплаченной государственной пошлины составил 4 854 рубля 66 копеек и, с учетом цены иска, соответствует требованиям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Заявленные истцом ПАО КБ «Восточный» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, также подлежат возмещению за счет ответчика ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года– удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 182 733 (Сто восемьдесят две тысячи семьсот тридцать три) рубля 13 копеек, в том числе:

-по основному долгу в размере 106 990 рублей 71 копейка,

-по процентам за пользование кредитными средствами в размере 46 942 рубля 42 копейки,

-по неустойке, начисленной на просроченный основной долг, в размере 28 800 рублей;

в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 4 854 (Четыре тысячи восемьсот пятьдесят четыре) рубля 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2018 года.

Судья: Болдырева Н.Н.

Копия верна.