Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года Кировский районный суд г. Самары 

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю.,

при секретаре Синельниковой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №RS0№-05 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении действия договора страхования, взыскании суммы страховой премии, 

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении действия договора страхования, взыскании суммы страховой премии, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта-Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 360 183 руб. на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №. По указанному договору страхования была уплачена страховая премия в размере 80100 руб. Договор страхования был заключен в рамках кредитного, так как он был заключен в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. Окончательная стоимость кредита совпадает со страховой суммой. Кредит, полученный в ПАО «Почта Банк» досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. Вследствие полного досрочного погашения кредита истец обратился к ответчику с требованием вернуть уплаченную страховую премию пропорционально действию договора страхования. Однако, ответчик отказал в возврате страховой премии. Истец считает, что отказ ответчика в возврате страховой премии нарушает его права как потребителя, поскольку договор страхования взаимосвязан с договором кредитования, направлен на обеспечение обязательств по кредитному договору, досрочное прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства. Договор страхования, являлся обеспечительной мерой исполнения обязательств по возврату им заемных средств по кредитному договору. Истец, кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Кроме того, полагает, что имеет право на получение штрафа по Закону защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя. Страховая сумма, единая и фиксированная но рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается в пределах полной суммы выданного кредита по Кредитному договору и составляет сумму 534 000 руб. (п.4.1. договора страхования). Согласно п. 5.1 договора страхования, страховая премия по договору составила 80100 руб. В силу п. 7.2, 7.3, 7.4 договора страхования, датой оформления договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования- 60 месяцев, договор действует 24 часа в сутки, территорией страхования является Bесь мир. Пунктом 9.1 договора страхования предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного (направленного) страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 3 трех календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными. Согласно п.8.3. договора страхования, условия страхования, не оговоренные в полисе-оферте, определяются Условиями страхования. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, существование страхового риска прекратилось, а возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен. Учитывая, что общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования – 1800 дней составляет 80 100 руб., а договор страхования, начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме, то ость с ДД.ММ.ГГГГ кредит полностью был погашен 27.03.2019г., период действия договора составляет 137 дней. Таким образом, часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 6 096, 5 руб., в связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит часть страховой премии в размере 74 003, 5 руб. По мнению истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 345 руб. 69 коп. Истец просит прекратить действие договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховую премию в размере 70 003,05 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 345, 69 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от суммы присужденной судом

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования поддержала, по основаниям в иске изложенным.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно. Представил письменный отзыв, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований, по основаниям изложенным в отзыве. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта-Банк» был заключен кредитный договор № по условиям, которого ФИО1 получил кредит в размере 360 183 руб. на срок 60 месяцев (л.д.4-5). 

В этот же день ФИО1 подано заявление на добровольное страхование жизни и здоровья, и произведена оплата страховой премии в размере 80100 руб.

Таким образом, 10.11.2018г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/504/37843967/8.

В соответствии с п.3 договора страхования страховыми рисками по договору являются: «Смерть застрахованного, установление инвалидности первой группы».

Кредит, полученный в ПАО «Почта Банк» досрочно погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ. 

Вследствие полного досрочного погашения кредита истец обратился к ответчику с требованием вернуть уплаченную страховую премию пропорционально действию договора страхования. 

Однако ответчик отказал в возврате страховой премии.

Как следует из материалов дела, ФИО1 был уведомлен том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. 

При заключении договора страхования истец получил Полис-оферту и Правила добровольного страхования жизни и здоровья. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ выданной ПАО «Почта Банк» задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена (л.д.8).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования (л.д.9).

В соответствии с п.4.1 договора страхования по рискам, указанным в п.п.3.1, 3.2. («Смерть застрахованного, установление инвалидности первой группы») страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 534 000 рублей, страховая премия в размере 80 100 рублей уплачивается единовременно.

В силу п. 7.2, 7.3, 7.4 договора страхования, датой оформления договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования- 60 месяцев, договор действует 24 часа в сутки, территорией страхования является Bесь мир. 

Пунктом 8.1 договора страхования предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного (направленного) страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 3 трех календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

Согласно п.8.3. договора страхования, условия страхования, не оговоренные в полисе-оферте, определяются Условиями страхования.

Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом, оплатив стаховую прмию, истец принял окончательное решение о вступлении договора в силу.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Обеспечительных мер в тексте кредитного договора заключенного между ФИО1 и Банком нет.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной от договора кредитования, что установлено выше. Договор страхования добровольно заключен истцом.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. 

Как установлено судом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии по договору страхования в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения. 

Согласно п.1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней/14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия добровольного страхования.

В иных случаях, ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. 

Не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. 

В договоре страхования или законе отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту.

Проанализировав нормы действующего законодательства и положения кредитного договора и договора страхования, учитывая, что выплата страхователем кредитной задолженности по договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о возврате страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку в удовлетворении заявленных основных требований отказано, оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении действия договора страхования, взыскании суммы страховой премии, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Е.Ю.Кузнецова