РЕШЕНИЕ

ИФИО1

04 мая 2018 года 

<

адрес>

Автозаводский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Судовской Н.В.,

при секретаре ФИО6,

с участием

представителя истца ФИО7,

ответчика ФИО2,

ответчика ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № в отношении кредитной организации АО «ФИА-Банк» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего АО «ФИА-Банк» назначен ФИО5 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИА-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № №, согласно которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 235000 рублей на срок 84 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 19,90% годовых от фактической ссудной задолженности. 

Исполнение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

- поручительством ФИО3 на основании договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ.

- поручительством ФИО4 на основании договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ.

- ипотекой жилого дома, площадью 175 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>-А, кадастровый (или условный) №, принадлежащего на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4 Ипотекой земельного участка, площадью 1951 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, участок №-А, кадастровый (или условный) №, принадлежащего на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4 (договор об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ).

- неустойкой, исчисляемой в порядке, установленном настоящим договором.

Банк исполнил свои обязательства путем зачисления соответствующей суммы на счет заемщика, указанный в п.4.1 кредитного договора.

Однако в нарушении условий указанного кредитного договора Заемщики не производят своевременного и полного возврата основной суммы кредита и начисленных процентов, в результате чего образовалась просрочка платежей по кредиту. 

Истцом в адрес ответчиков были направлены требования о погашении в полном объеме, имеющейся перед Банком задолженности в десятидневный срок со дня получения требований. 

В срок, указанный в требованиях задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет 247887 рублей 68 копеек, из них: срочная задолженность – 136866 рублей 59 копеек, срочные проценты на срочную задолженность – 2537 рублей 09 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 40714 рублей 01 копейка, просроченная задолженность по процентам - 39600 рублей 12 копеек, штраф за просрочку основного долга – 13934 рубля 95 копеек, штрафы за просрочку процентов – 14234 рубля 92 копейки. 

Истец просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247887 рублей 68 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 5679 рублей, обратить взыскание на жилой дом, площадью 175 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>-А, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4, земельный участок, площадью 1951 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, участок №-А, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4652000 рублей, из которой стоимость дома составляет 3005000 рублей, земельного участка 1647000 рублей.

Представитель истца ФИО7, действующий на основании доверенности 

<

адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере 280128 рублей 91 копейки, из которой: срочная задолженность – 117862 рубля 62 копейки, срочные проценты на срочную задолженность – 835 рублей 38 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 59717 рублей 98 копеек, просроченная задолженность по процентам - 52360 рублей 99 копеек, штраф за просрочку основного долга – 24958 рублей 56 копеек, штрафы за просрочку процентов – 24393 рубля 38 копеек, в остальной части исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что перестали оплачивать после отзыва у Банка лицензии, поскольку не знали, куда нужно вносить денежные средства. Размер штрафов и неустоек считает завышенным, несоразмерным, просит снизить до разумных пределов. Кроме того, двое из ответчиков являются пенсионерами, не работают и имеют небольшой доход. В удовлетворении требований об обращении взыскания просит отказать, поскольку заложенное имущество является единственным жильем и стоимость имущества несоразмерна задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования признала частично, поддержала доводы, изложенные ответчиком ФИО2

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствии не просил, отзыв на заявленные требования не предоставил.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика ФИО2, ФИО4, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования АО «ФИА-Банк» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № в отношении кредитной организации АО «ФИА-Банк» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего АО «ФИА-Банк» назначен ФИО5 (л.д.6-10).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИА-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 235000 рублей на срок 84 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 19,90% годовых от фактической ссудной задолженности (л.д.12-15).

Согласно п.2 кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается:

- поручительством ФИО3 на основании договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ.

- поручительством ФИО4 на основании договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ.

- залогом жилого дома, площадью 175 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>-А, кадастровый (или условный) №, принадлежащего на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4 Ипотекой земельного участка, площадью 1951 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, участок №-А, кадастровый (или условный) №, принадлежащего на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4 (договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ).

- неустойкой, исчисляемой в порядке, установленном настоящим договором.

Банк исполнил свои обязательства, сумма кредита в размере 235000 рублей была предоставлена ответчику путем безналичного перечисления на счет №, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17) и не оспаривается ответчиками.

Однако в установленные кредитным договором сроки возврат кредита ответчиком не производится. 

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив последний добровольно и без понуждения на то.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно не позднее 02-го числа каждого месяца, начиная со второго месяца, следующего за месяцем получения кредита аннуитетным платежом в размере 5233 рублей 43 копеек. 

Однако, ответчик свои обязательства по оплате задолженности по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, ежемесячные платежи вносятся с нарушением сроков.

В соответствии с п.4.2.2. кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты пени в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом составляет 280128 рублей 91 копейки, из которой: срочная задолженность – 117862 рубля 62 копейки, срочные проценты на срочную задолженность – 835 рублей 38 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 59717 рублей 98 копеек, просроченная задолженность по процентам - 52360 рублей 99 копеек, штраф за просрочку основного долга – 24958 рублей 56 копеек, штрафы за просрочку процентов – 24393 рубля 38 копеек (л.д.68-69).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1.2. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку (штраф) в размере 49.50% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае суд, с учетом ходатайства ответчика и руководствуясь ст. 333 ГК РФ, снижает штраф за просрочку основного долга с 24958 рублей 56 копеек до 2500 рублей, штраф за просрочку процентов с 24393 рублей 38 копеек до 2500 рублей.

В соответствии с договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО КБ «ФИА-Банк» и ФИО3, договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ да, заключенным между ЗАО КБ «ФИА-Банк» и ФИО4, поручители отвечают всем своим имуществом во исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору (л.д.46-49).

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направлял в адрес ответчиков требования о досрочном погашении задолженности в десятидневный срок со дня получения настоящей претензии (л.д.50-55), однако задолженность не погашена до настоящего времени, что не оспаривалось ответчиками в судебном заседании.

В связи с чем, суд считает, что с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 235776 рублей 97 копеек.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «ФИА-БАНК» и ФИО2, ФИО3, ФИО4 был заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) № №, согласно которого ФИО2, ФИО3, ФИО4 передали в ипотеку недвижимое имущество: жилой дом, площадью 175 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>-А, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4, земельный участок, площадью 1951 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, участок №-А, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3, ФИО4 (л.д.20-23).

В соответствии с п.1.2 договора об ипотеке (залоге недвижимости) № № залогом объекта обеспечивается полное исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии с п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» (Залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. 

В соответствии с ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращено взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы. 

В соответствии с п. 1 ст. 28.1 ФЗ РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях (п. 10 ст. 28.1 ФЗ РФ «О залоге»).

Согласно п.1.4 договора об ипотеке (залоге недвижимости) № № общая залоговая стоимость передаваемого в ипотеку недвижимого имущества по соглашению сторон составляет 4652000 рублей, из которой стоимость дома составляет 3005000 рублей, земельного участка 1647000 рублей.

Согласно ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из п. 3. ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается если сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.

Учитывая, что сумма неисполненного ответчиком перед банком обязательства составляет менее 5% от стоимости заложенного имущества (59717,98 руб. (просроченный основной долг) + 52360,99 (просроченная задолженность по процентам) х 100% / 4652000 руб. = 2,4%), суд приходит к выводу о том, что усматривается явная несоразмерность суммы просроченного долга стоимости заложенного имущества, в связи с чем считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, суд считает, что с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4 солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5679 рублей, подтвержденные платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу Акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235776 рублей 97 копеек, из которой: срочная задолженность – 117862 рубля 62 копейки, срочные проценты на срочную задолженность – 835 рублей 38 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 59717 рублей 98 копеек, просроченная задолженность по процентам - 52360 рублей 99 копеек, штраф за просрочку основного долга – 2500 рублей, штрафы за просрочку процентов – 2500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5679 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательном форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Судовская Н.В.