Дело № 2-818/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года г. Лобня Московской обл.

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Платовой Н.В. 

при секретаре: Тепловой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования частично недействительным, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, 

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования частично недействительным, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, поясняя, что 28.03.2019 он заключил с АО «РН Банк» договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № №, по которому Банк предоставил ему кредит в размере 639 364 руб. 16 коп. на срок до 18.03.2024 по ставке 12% годовых, а также заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья № № уплатив страховую премию 190 000 руб. 16 коп. Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам «смерть ЛП» и «Инвалидность НС» является АО «РН Банк». Обязательства по кредитному договору исполнены досрочно 22.11.2019. Истец уведомил ответчика о досрочном расторжении договора страхования с 28.03.2020 и потребовал возвратить остаток неиспользованной страховой премии за 48 месяцев в размере 152 000 руб., однако его требование в добровольном порядке не удовлетворено. Просит взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования в размере 152 000 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф по п. 6 ст. 13 Закона РФ О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы. Полагает, что п. 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита о том, что страховая премия не подлежит возврату в случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, является недействительным, так как ущемляет его права как потребителя. Просит признать данное условие недействительным на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о его времени и месте. Представил отзыв, в котором иск не признал, так как в силу условий договора страхования, ст. 958 ГК РФ в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 28.03.2019 между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен договор № № об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам, по которому банк предоставил истцу кредит с лимитом 639 364 руб. 16 коп. на срок до 18.03.2024 с уплатой процентов по ставке 12% годовых для оплаты части стоимости приобретаемого автомобиля, с правом полного или частичного погашения кредита. 

28.03.2019 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № сроком действия с 29.03.2019 по 28.03.2024 на условиях, содержащихся в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 24.01.2019, по которому застрахованы риски: смерть застрахованного, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая премия составляет 190 000 руб. 16 коп.

При заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен с Полисными условиями, являющимися приложением № 1 к договору.

Размер страховой суммы на дату заключения договора страхования определен в размере 844 445 руб. 16 коп. 

Установлено, что обязательства по кредитному договору № № от 28.03.2019 исполнены в полном объеме 22.11.2019 (л.д.9).

Претензией от 6.03.2020 истец заявил ответчику о расторжении договора страхования с 28.03.2020 и потребовал возврата остатка страховой премии за не истекший период страхования 48 месяцев в размере 152 000 руб. (л.д.8). Претензия получена адресатом 11.03.2020 (л.д.11). Как следует из объяснения истца, его требования в добровольном порядке не удовлетворены. 

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления страхователя. 

В этом случае в силу п. 11.7 Полисных условий оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в полном объеме в течение 10 дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Указанное положение Полисных условий не противоречит нормам гл. 48 ГК РФ и ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», согласно которой добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В установленный договором страхования срок ФИО1 об отказе от договора страхования не заявил.

Как указано в п. 11.2.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. 

В случае досрочного расторжения договора на основании п. 11.1.4 Полисных условий (если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. 

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий). 

Из иска следует, что отказ истца от договора страхования не связан с основаниями, указанными в п. 11.1.4 Полисных условий. 

Таким образом, в силу ст. 421, абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ у страховщика имеется право на удержание страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя. При таких обстоятельствах правовые основания для взыскания с ответчика денежных средств пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования отсутствуют. 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Доводы иска о нарушении ответчиком положений Закона РФ «О защите прав потребителей» своего подтверждения не нашли. Истец, действуя своей волей и в своем интересе, заключил договор добровольного страхования и оплатил эту услугу на согласованных условиях, будучи уведомленным, что в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. 

П. 11.4 Полисных условий не противоречит абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, а также ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступивший в законную силу с 01.09.2020, устанавливает обязанность страховой компании вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении определенных условий. Однако оспариваемый договор заключен до 1.09.2020.

Поскольку нарушений прав потребителя ответчиком не допущено, оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований о признании договора страхования частично недействительным, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца. 

Судья- Н.В. Платова 

Мотивированное решение составлено и оглашено 05 ноября 2020 года