Дело № 2-2864/2024

(34RS0002-01-2024-004525-52)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2024 года город Волгоград

Дзержинский районный суд города Волгограда в составе

председательствующего судьи Землянухиной Н.С.,

при секретаре судебного заседания Щербининой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано на то, что 08 августа 2012 года ООО «ХКФ Банк» (далее - Банк) и ФИО2 (далее - Заёмщик, Клиент) заключили договор 

<

***>, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заёмщик имела возможность совершать операции за счёт предоставленных Банком кредитов (далее - Договор).

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте Заемщику в рамках договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 08 августа 2012 года - 100 000 рублей, с 05 июня 2015 года – 68 000 рублей, с 22 декабря 2014 года – 70 000 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов. техн)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44,9 % годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счёт. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счёта. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре Заёмщик подтвердил, что ответчик прочла и полностью согласна с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заёмщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заёмщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке ч. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставила свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного Договора Заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 08 августа 2012 года по 08 апреля 2024 года.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Поскольку по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05 октября 2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 08 апреля 2024 года задолженность по договору 

<

***> от 08 августа 2012 года составляет 79 537 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга – 63 704 рубля 65 копеек, сумма возмещения страховых взносов – 5 454 рубля 74 копейки, сумма штрафов – 4 500 рублей, сумма процентов – 11 333 рубля 14 копеек.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей, 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 календарных месяцев - 1 000 рублей, 3 календарных месяцев - 2 000 рублей, 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заёмщиком обязательств по Договору предоставлены в полном объеме, подтверждены документально.

По указанным основаниям истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 08 августа 2012 года в размере 79 537 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга – 63 704 рубля 65 копеек, сумма возмещения страховых взносов – 5 454 рубля 74 копейки, сумма штрафов – 4 500 рублей, сумма процентов – 11 333 рубля 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 586 рублей 13 копеек.

21 ноября 2020 года ФИО3 и ФИО2 заключили брак с присвоением фамилии супруге «Семенова», что подтверждается свидетельством о заключении брака 

<

...> от 21 ноября 2020 года.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки не сообщила, предоставила возражения на исковые требования, в которых просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки не сообщил.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено, что 08 августа 2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключён кредитный договор 

<

***>, согласно которому ФИО2 выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 100 000 рублей, в рамках которого Заёмщик имела возможность совершать операции за счёт предоставленных Банком кредитов.

Кредитный договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте Заемщику в рамках Договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 08 августа 2012 года - 100 000 рублей, с 05 июня 2015 года – 68 000 рублей, с 22 декабря 2014 года – 70 000 рублей.

В соответствии с Тарифами по Банковскому продукту Карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов. техн)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых (п. 2 Договора).

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии Тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт» ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня (п. 6 Тарифного плана «Стандарт 44.9/1»).

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счёта. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Минимальный платёж составляет 5 % от задолженности по Договору (п. 6 Договора).

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заёмщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре Заёмщик подтвердила, что она согласна с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке ч. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заёмщик дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по Банковскому продукту.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %, из которых 0,077 % - сумма страхового взноса, 0, 693 % - расходы Банка на уплату страхового взноса, в том числе НДС (п. 9 Тарифов по картам).

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту, согласно которым комиссия за получение наличных денег (в кассах Банка операция не осуществляется): в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков составляет 299 рублей (не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в Заявке на открытие банковских счетов указан номер неименной карты) (п. 8 Тарифов по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1»).

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «Стандарт» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей: 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 6 Тарифов).

Проставлением своей подписи Заёмщик подтвердила, что ей до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми условиями кредитного договора 

<

***> от 08 августа 2012 года, включая Тарифы по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1», и обязуется их выполнять.

По Кредитному договору ООО «ХКФ Банк» приняло на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счёт.

Ответчик обязалась погашать задолженность по Кредитному договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по Кредитному договору по карте ФИО2 обязалась ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных платежных периодов.

ООО «ХКФ Банк» выполнило свои обязательства, предусмотренные Договором, предоставив ответчику кредит в размере 100 000 рублей.

Однако, со стороны Заёмщика допущено неисполнение обязательств по возврату кредита и погашению процентов за пользование им, в связи с чем у ФИО4 образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету № с 08 августа 2012 года по 08 апреля 2024 года.

До настоящего времени задолженность по спорному кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена. Доказательств обратному ответчиком суду не представлено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 08 апреля 2024 года, представленному представителем истца, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 08 августа 2012 года составляет 79 537 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга – 63 704 рубля 65 копеек, сумма возмещения страховых взносов – 5 454 рубля 74 копейки, сумма штрафов – 4 500 рублей, сумма процентов – 11 333 рубля 14 копеек.

Вышеуказанный размер задолженности соответствует обязательству ответчика по кредитному договору 

<

***> от 08 августа 2012 года, расчет задолженности, представленный представителем истца, судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим законодательству, в частности статьям 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств, опровергающих наличие указанной задолженности, подтверждающих иной ее размер, а также сведений о её погашении в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено и судом не установлено.

Как следует из материалов дела, Банк воспользовался своим правом, направив 05 октября 2015 года в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, истец вправе требовать взыскания задолженности по спорному кредитному договору в свою пользу с ответчика.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств ответчиком на момент рассмотрения дела по существу, ФИО4 суду не представлено.

В силу ч. 1, ч. 2, ч. 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО4 заявлено ходатайство, содержащееся в возражениях на исковое заявление, о применении последний пропуска истцом срока исковой давности к исковым требованиям ООО «ХКФ Банк».

Рассматривая данное ходатайство, суд находит его обоснованным, а заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования не подлежащими удовлетворению в связи с истечением срока давности для их предъявления.

Так, ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Исходя из п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В материалах настоящего гражданского дела имеются Тарифы по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1», согласно которым по договору предусмотрена обязанность Заёмщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, расчетный период установлен равным 1 месяцу, платежный период - 20 дням. Тарифами прямо предусмотрен график платежей.

Таким образом, Договором прямо предусмотрены периодические платежи в погашение задолженности, соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному Договором платежу.

С учётом условий спорного кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счёт карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд считает необходимым исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному Договором платежу с учётом права истца на взыскание задолженности за трёхлетний период, предшествовавший подаче иска.

До заключения спорного кредитного договора ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках Договора Условия и Тарифы, действующие на момент подписания Договора.

Из представленного в материалы настоящего гражданского дела расчёта суммы задолженности за период пользования кредитными денежными средствами следует, что ФИО4 совершена оплата по кредиту 15 июня 2015 год. Как следует из материалов дела, 05 октября 2015 года истец направил требование о полном досрочном погашении долга, который ответчик должна была оплатить в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования.

Как следует из представленных в материалы настоящего гражданского дела документов, в последующем ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности по спорному кредитному договору предпринято не было.

Поскольку рассматриваемым кредитным договором предусмотрено исполнение Заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность Заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.

О неисполнении обязательств по внесению платежей согласно установленному графику Банк узнал 06 ноября 2015 года, когда ФИО4 не исполнила требование Банка о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, направленного ответчику истцом 05 октября 2015 года.

Кроме того, последнее внесение ответчиком денежной суммы в счёт погашения задолженности датировано 15 июня 2015 года, после этой даты денежных средств в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору не поступало.

Исходя из ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, приведенных в пунктах 17 - 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

16 апреля 2018 года мировым судьёй судебного участка № 80 Волгоградской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08 августа 2012 года.

Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 80 Волгоградской области от 05 сентября 2019 года в связи с поступившими от ФИО4 возражениями.

Настоящий иск направлен ООО «ХКФ Банк» в суд 15 мая 2024 года, что следует из квитанции об отправке.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08 августа 2012 года в размере 79 537 рублей 79 копеек истек.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору 

<

***> от 08 августа 2012 года в размере 79 537 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга – 63 704 рубля 65 копеек, сумма возмещения страховых взносов – 5 454 рубля 74 копейки, сумма штрафов – 4 500 рублей, сумма процентов – 11 333 рубля 14 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в статье 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, то есть решение состоялось не в пользу истца, то понесённые ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 586 рублей 13 копеек взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат, в удовлетворении указанного требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суд полагает необходимым отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт серия 

<

...>) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08 августа 2012 года в размере 79 537 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга – 63 704 рубля 65 копеек, сумма возмещения страховых взносов – 5 454 рубля 74 копейки, сумма штрафов – 4 500 рублей, сумма процентов – 11 333 рубля 14 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 586 рублей 13 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 18 июля 2024 года.

Судья Н.С. Землянухина