Дело № 2-2470/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Омск 20 июня 2019 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе 

председательствующего судьи Царевой С.В., 

при секретаре Кононковой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику указав, что 21.10.2012 года ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике-кредитный договор, в рамках которого Клиент просил банк открыть на его имя банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления денежных средств на счет Клиента. 

Согласно Условиям кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. 

Во исполнение условий договора 21.10.2012 Банк открыл ответчику банковский счет № №, на который зачислил денежные средства в сумме 250 000 рублей.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита 1462 дней, процентная ставка 24 % годовых, полная стоимость кредита 26,82% годовых. Гашение кредита должно было производиться ответчиком ежемесячно 21 числа каждого месяца, аннуитетными платежами в размере 8160 рублей (последний платеж 7332,52 рублей). 

Ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 200 970,93 рублей. 

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 21.10.2012г. в размере 200 970,93 рублей в том числе: сумму основного долга – 180 199,82 рублей, проценты за пользование кредитными средства -16 971,11 рублей, плату за пропуск минимального платежа – 3800 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5209,71 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт», в судебное заседание при надлежащем извещении не явился. 

ФИО1 надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Представил в суд письменные возражения на иск, согласно которым возражал против удовлетворения исковых требований, ходатайствовал о применении срока исковой давности к требованиям Банка (л.д.31).

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. 

В силу п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию клиенту счета. 

Согласно п.2.6 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования по дату оплаты данного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

В соответствии с п.4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. 

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа указанной в Графике платежей (п. 4.2). 

В силу п. 5.2 Условий полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от 21.10.2012 года, акцептированного АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов банк принял оферту клиента и открыл счет Клиента, зачислил на него сумму кредита в размере 250 000 рублей, тем самым, заключив кредитный договор № № (л.д.9-10). 

Суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора между истцом и ответчиком является дата акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Подпись ответчика в заявлении является безусловным и достаточным доказательством его согласия и осведомленности о заключении договора на условиях, определенных АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячно 21 числа каждого месяца в соответствии с Графиком аннуитетными платежами в размере 8160 рублей (последний платеж 7332,52 рублей). Кредит предоставлен ответчику на срок 1462 дней с 21.10.2012 по 21.10.2016 года, под 24 % годовых, полная стоимость кредита 26,82 % годовых (л.д.9-10, 15-16). 

Истец выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет Ответчика сумму кредита в размере 250 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.22). Ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 6.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» пропуском очередного платежа в рамках Договора считаются случаи: первым пропуском считается случай если Клиент в установленную Графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на Счете сумм денежных средств равной сумме такого платежа); вторым, третьим, четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежах. 

Согласно п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые-300 рублей, 2-й раз подряд -500 рублей, 3-й раз подряд- 1000 рублей, 4-й раз подряд- 2000 рублей. 

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора. На сумму просроченного долга банком правомерно начислена неустойка согласно пункту 6.2 Условий. 

Так как заёмщиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки на основании пункта второго статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 6.3 Условий в случае пропуска Клиентом очередного (ых) платежа (ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента, в т.ч. полностью погасить задолженность перед Банком, направив с этой целью Заключительное требование. 

21.08.2014 года Банк выставил Ответчику требование (заключительное) предложив в срок до 21.09.2014 года погасить кредит в полном объеме (л.д.21). 

Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору составила 200970,93 рублей, в т.ч., основной долг 180199,82 рублей, проценты – 16971,11 рублей, плата за пропуск платежа -3800 рублей. 

Суд соглашается с приведённым расчётом. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. 

В тоже время суд считает, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания. 

Согласно статье 450 ГК РФ договор может быть изменен по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла указанной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условий договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства. 

Из материалов дела следует, что 21.08.2014 года Банк реализуя предусмотренное п.6.3 Условий право направил Ответчику требование (заключительное) предложив в срок до 21.09.2014 года погасить кредит в полном объеме (л.д.21). 

В силу ст. 195 ГК РФ защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности 

В соответствии со статьями 199, 196, 200, 207 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том. Кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, поручительство и т.д.), в т.ч., возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. 

Исходя из п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности, в данном случае, началось со дня когда лицо обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени банка, узнало или должно было узнать о нарушении его права и о том, кто является надлежащим ответчиком. 

Таким образом, направив ФИО1 заключительное требование о досрочном возврате кредита в срок до 21.09.2014 АО «Банк Русский Стандарт» установил новый срок исполнения обязательства.

Банку о нарушении прав стало известно, когда ответчик не произвел в указанный в заключительном требовании срок выплату всей суммы задолженности по кредиту, т.е. не позднее 22.09.2014 года. 

Следовательно, с 22.09.2014 года должен исчисляться срок для предъявления требований к ответчику о погашении образовавшейся задолженности, который закончился 22.09.2017 года.

Вместе с тем с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору банк обратился 14.05.2019 года, после отмены 21.02.2019 года судебного приказа. 

Поскольку истек срок исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по процентам и неустойке. 

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причины пропуска срока в материалы дела не представлено.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме 

Судья С.В Царева

Решение в окончательной форме изготовлено 24.06.2019 года