Дело № 2-1210/2023

УИД 18RS0009-01-2023-000673-78

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 года 

<

*****>

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Караневич Е.В., 

при секретаре Байгузиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

Публичного акционерного общества Банк ВТБ (далее по тексту – истец, банк, кредитор, ПАО «БАНК ВТБ») обратилось в суд с иском к ФИО1(далее - ответчик, заемщик), в котором просит расторгнуть кредитный договор от 

<

дата> №***, взыскать задолженность по кредитному договору от 

<

дата> №*** в сумме 2063047 руб. 18 коп., в том числе: 1957410 руб. 67 коп – задолженность по кредиту; 102720 руб. 58 коп – плановые проценты за пользование кредитом; 2402 руб. 17 коп – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, а также обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

*****> состоящая из 2 (двух) жилых комнат, общей площадью 47,4 кв.м., находящуюся в собственности ответчика, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в сумме 1323824 руб. 80 коп., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24515 руб. 24 коп.

Исковые требования мотивированы тем что, в соответствии с условиями кредитного договора от 

<

дата> №*** (далее - Кредитный договор) ФИО1 (далее - Ответчик/Заемщик) Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк/Истец) предоставил кредит в размере 2000000 рублей 00 копеек на срок 242 месяца для целевого использования, а именно для приобретения следующего имущества: квартиры, расположенной по адресу 

<

*****>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, имеющую общую площадь 47,4 кв.м. (далее по тексту - Квартира, Предмет ипотеки). Согласно разделу Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является: - Залог (Ипотека) Предмета ипотеки. Государственная регистрация права собственности на Квартиру произведена 

<

дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Удмуртской Республике первоначальному залогодержателю – ВТБ (ЗАО) (далее-закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 

<

дата> за №***. Квартира приобретена в собственность ФИО1 Законным владельцев Закладной в настоящее время является истец. Задолженность по Кредитному договору по состоянию на 

<

дата> составляет 2063047 рублей 18 копеек, в том числе: 1957410 руб. 67 коп – задолженность по кредиту; 102720 руб. 58 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 2402 руб. 17 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 513 руб. 76 коп – пени по просроченному долгу. В соответствии с п. 6.5 Закладной залоговая стоимость квартиры составляет 2300000 руб. 00 коп. Вместе с тем, залоговая стоимость квартиры в настоящее не соответствует его рыночной стоимости, что подтверждается отчетом об оценке № ОКА1819835/ЖН от 

<

дата>, проведенной обществом с ограниченной ответственностью «ОЦЕНКА.КОНСАЛТИНГ.АУДИТ». Согласно указанного отчета рыночная стоимость заложенного имущества определена в размере 1654781 руб.00 коп. Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Учитывая изложенное, считают необходимым определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1323824 руб. 80 коп. рублей 60 копеек.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, хотя о времени и месте рассмотрения гражданского дела был извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется конверт с отметкой об истечении срока хранения, причину неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

В судебное заседание третьи лица ФИО5, ФИО4 не явились, хотя о времени и месте рассмотрения гражданского дела были извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются конверты с отметкой об истечении срока хранения, причину неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных третьих лиц. 

Исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 807, 808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В силу положений статей 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между Банк ВТБ (ПАО) (далее - кредитор) и ответчиком ФИО1 (далее – заемщик) заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит для целевого использования в сумме 2000000 руб. (п. 12.1) на приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

*****>, кадастровый №***, состоящей из двух комнат, общей площадью 47,40 кв.м., на срок 242 месяцев с даты предоставления Кредита (п. 2.2), а ответчик обязуется осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 8,40% годовых (п. 4.1), при несоблюдении условия о полном страховании рисков базовая процентная ставка составляет 9,40% годовых (п. 4.2.1), с ежемесячными платежами (за исключением первого и последнего) в размере 17230 руб. 09 коп. (п. 7.5.1), и платежным периодом с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 7.3), и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. Обеспечением исполнения обязательства ответчика является ипотека в силу закона: залога (ипотеки) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставляемых по договору (п. 11.1). Пунктами 13.1, 13.2 индивидуальных условий предусмотрено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п. 21.1 заключая договор, заемщик подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание индивидуальных условий и правил, выражает согласие со всеми их условиями, формой заключения договора, а также принимает правила в качестве неотъемлемой части договора.

В судебном заседании установлено и то обстоятельство, что ответчик ФИО1 за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ (ПАО) в кредит ФИО1 согласно кредитному договору №*** от 

<

дата>, приобрел в собственность квартиру, находящуюся по адресу: УР, 

<

*****>, кадастровый №***, на которую с момента государственной регистрации наложено обременение в виде залога (ипотеки), который возник в силу закона, залогодержателем по которому является БАНК ВТБ (ПАО), право собственности на квартиру ответчиком зарегистрировано 

<

дата>, право ипотеки в силу закона на спорную квартиру зарегистрировано 

<

дата>, что подтверждается совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств, закладной от 

<

дата>.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита истцом выполнено в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика - ответчика, открытого в Банке, что установлено в судебном заседании и осталось не опровергнутым ответчиком, кроме того, подтверждается мемориальным ордером №*** от 

<

дата>. 

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита предусмотрена ст. 810 ГК РФ, а также условиями Кредитного договора. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт того, что в нарушении условий, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.

Представленный истцом расчет кредитной задолженности по состоянию на 

<

дата> проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, и признан верным.

Задолженность по кредитному договору, в соответствии с представленным истцом расчетом, по состоянию на 

<

дата> составляет 2063047 руб. 18 коп., в том числе: 1957410 руб. 67 коп – задолженность по кредиту; 102720 руб. 58 коп – плановые проценты за пользование кредитом; 2402 руб. 17 коп. – пени а несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом. 

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка о досрочном возврате оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему. 

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что со стороны заемщика имело место нарушение условий кредитного договора, односторонний отказ от исполнения договоров, выразившийся в неоднократном нарушении размера и сроков внесения денежных средств. Доказательств исполнения обязательств по кредитным договорам ответчиком не представлено.

Истцом соблюден установленный в статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок урегулирования спора посредством направления ответчику 

<

дата> требования №*** и №*** о досрочном истребовании задолженности. Требования банка остались без ответа, исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не последовало. 

Указанные выше обстоятельства являются существенными нарушениями договора, поскольку влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора от 

<

дата> №***, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 38 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ от 

<

дата> (далее Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)") лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Учитывая данные обстоятельства дела, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд находит обоснованными исковые требования к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требованиями пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом указанной нормы, продажа заложенного имущества должна быть произведена с публичных торгов.

Начальная продажная цена заложенного имущества, согласно ч. 3 ст. 350 ГК РФ, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 52 Федерального закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить, и указать в нем суммы, подлежащее уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 38 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем.

Судом установлено, что в обеспечение возврата денежных средств по кредитному договору №*** от 

<

дата> на приобретенную ответчиком квартиру, находящуюся по адресу: 

<

*****> кадастровый №***, с момента государственной регистрации прав собственности ответчика наложено обременение в виде залога (ипотеки), который возник в силу закона, залогодержателем по которому является БАНК ВТБ (ПАО), ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федерльной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР 

<

дата> за №***, что также подтверждается выпиской из ЕГРН об объекте недвижимости на указанную квартиру.

Кроме того, согласно закладной от 

<

дата> предметом ипотеки является квартира, состоящая из двух комнат, общей площадью 47,4 кв.м., кадастровый №***, расположенная по адресу: УР, 

<

*****> (п. 6.1, 6.2), залогодателем - должником является ФИО1 (п. 1.1), первоначальным владельцем закладной – залогодержателем является Банк ВТБ (ПАО) (п. 2.1), обязательством, обеспеченным ипотекой является кредитный договор №*** от 

<

дата>, между залогодателем - должником и первоначальным владельцем закладной – залогодержателем (п. 3.1).

Согласно представленного истцом отчета № №*** об оценке квартиры, расположенной по адресу: УР, 

<

*****>, составленного 

<

дата> ООО «ОЦЕНКА. КОНСАЛТИНГ. АУДИТ» рыночная стоимость заложенного имущества на дату оценки составляет 1654781 руб. 00 коп.

Ответчиком возражений относительно указанной выше стоимости названного имущества не заявлено, доказательств иной их стоимости также не представлено.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, в связи с чем, начальную продажную цену на заложенное имущество по адресу: Удмуртская Республика, 

<

*****>, с которой начинаются торги, суд определяет в размере 1323824 руб. 80 коп.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору, ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

С учетом изложенного, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в свою пользу расходов по оплате госпошлины в размере 24515 руб. 24 коп. 

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковые требования удовлетворены в полном объеме, следовательно, согласно ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24515 руб. 80 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 

<

дата>, заключенный между Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1, со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, 

<

***>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата>, образовавшуюся по состоянию на 

<

дата> в сумме 2063047 руб. 18 коп., в том числе: 1957410 руб. 67 коп – задолженность по кредиту; 102720 руб. 58 коп – плановые проценты за пользование кредитом; 2402 руб. 17 коп – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 513 руб. 76 коп. – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24515 руб. 24 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

*****>, с кадастровым номером: №***, состоящую из двух жилых комнат, имеющую общую площадь 47,40 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 

<

дата> в размере 2063047 руб. 18 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 24515 руб. 24 коп.

Установить начальную продажную стоимость залога (предмета ипотеки) в размере 1323824 руб. 80 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме

Решение суда в мотивированной форме принято 

<

дата>.

Судья Караневич Е.В.