Дело №2-1007/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

«03» июля 2018 года г.Ижевск 

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Чегодаевой О.П., при секретаре судебного заседания Камалетдиновой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Почта Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 316 163 руб. 94 коп., в том числе: 57 175 руб. – задолженность по процентам, 254 906 руб. 09 коп. – задолженность по основному долгу, 3 282 руб. 85 коп. – задолженность по неустойкам, 800 руб. – задолженность по комиссиям, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 361 руб. 61 коп.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме 266 000 руб. сроком погашения 60 месяцев, с уплатой 34,88% годовых. Заключая договор, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК 

<

данные изъяты> Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительно требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено. 

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела стороны в судебное заседание не явились. Представителем истца представлено заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. Ответчик о причинах неявки суду не сообщила. В соответствии со ст. 167 ч.4,5 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита, далее Общие условия) для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением. При положительном решении Банка о готовности заключить договор, Банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями договора, изложенными в согласии, Условиями и тарифами, клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк собственноручно подписанного согласия. При заключении договора Банк открывает клиенту счет и предоставляет карту. Клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита. Размер кредитного лимита указывается в согласии. Срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии. Право получения кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (раздел 1 Общих условий). 

Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии (п.3.1 Общих условий). 

За подключение \ предоставление услуг Банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами. Списание комиссий производится в соответствии с п. 3.5, 5.6.8 Условий (п.5.1.2 Общих условий). 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита «Почтовый» по программе «Потребительский кредит», в соответствии с индивидуальными условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 266 000 руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой процентной ставки по кредиту 34,88% годовых, с размером ежемесячного платежа 9 450 руб., осуществляемого ежемесячно до 13 числа каждого месяца (размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 8 270 руб.). При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую с на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (л.д.17-18). 

При согласовании индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 выразила согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора составляет 3% от суммы к выдаче, размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при подключении в период действия договора определяется согласно Тарифам, действующим на дату подключения услуги (п.16). Кроме того, при обращении с заявлением о выдаче кредита ФИО1 выразила согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии по которой составляет: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-4 период пропуска платежа – 2200 руб. по договору и оплату комиссий 

Полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, составляет 562 050 руб. 32 коп. и включает в себя сумму кредита, процентов и комиссий по кредиту (п.17). 

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» размер процентной ставки по услуге «гарантированная ставка» 16,9%, комиссия за сопровождение услуги при заключении договора 3% от суммы к выдаче. Комиссия за подключение услуги «пропускаю платеж» 300 руб. Комиссия за оказание услуги «кредитное информирование» 500 руб. – первый период пропуска платежа (л.д.23).

С условиями предоставления потребительского кредита и тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора заемщик ознакомлена и согласилась. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО 

<

данные изъяты> (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренных перечнем травматических повреждений (п.13). Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо – страхователь либо его законные наследники (п.17). Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (п.12). Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 60 000 руб. (п.18) (л.д.18-21).

Согласно мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ. № № сумма кредита зачислена на счет ФИО1 в размере 266 000 руб.

Во исполнение договора страхования ФИО1 дано распоряжение Банку на перевод средств с ее счета в размере 60 000 руб. по реквизитам ООО 

<

данные изъяты> (л.д.19).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнение обязательств по договору, в адрес заемщика направлено заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. об исполнении обязательств по договору в полном объеме в размере 315 240 руб. 48 коп. (л.д.38).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 316 163 руб. 94 коп., в том числе: 57 175 руб. – задолженность по процентам, 254 906 руб. 09 коп. – задолженность по основному долгу, 3 282 руб. 85 коп. – задолженность по неустойкам, 800 руб. – задолженность по комиссиям.

Согласно выписке по лицевому счету №, открытому на имя ФИО1 истцом начислена ответчику комиссия за разрешенный пропуск платежа по договору ДД.ММ.ГГГГ. в размере 300 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ. комиссия за информирование по кредиту в размере 500 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка № Устиновского района г.Ижевска УР от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ №. по заявлению ПАО «Почта Банк» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ 

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.п. 1,3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта ФИО1 выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ПАО «Почта Банк» путем предложения индивидуальных условий договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 выражено письменное согласие. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит в размере 266 000 руб., с процентной ставкой 34,88 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в размере 9 450 руб. до 13 числа каждого месяца. При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую с на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Кредит в размере 266.000 руб. фактически предоставлен ответчику ФИО1, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету, открытому на имя ФИО1, доказательств обратного суду не представлено. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Стороны договорились о следующем порядке расторжения договора в случае пропуска платежей: Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п.7.5 Общих условий). 

Как установлено в судебном заседании, истцом договорные обязательства исполнены в полном объеме, однако ответчик свои обязательства выполняет не надлежащим образом, неоднократно допуская просрочки внесения платежей и внесение платежей не в полном объеме, что явилось основанием для обращения кредитора ПАО «Почта Банк» с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика в судебном порядке. Последний платеж по кредитному договору ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.

ДД.ММ.ГГГГ., в связи с неисполнение обязательств по договору, в адрес заемщика направлено заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. об исполнении обязательств по договору в полном объеме в размере 315 240 руб. 48 коп. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения.

Таким образом, в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения и в виду не исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения всей суммы задолженности и причитающихся процентов, в связи с чем требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом является законным, обоснованным и соответствующим условиями кредитного договора.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно составляет: основной долг в размере 254 906 руб. 09 коп., проценты за пользование кредитом в размере 57 175 руб.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представила. 

Проанализировав представленный истцом расчёт задолженности, суд пришел к выводу о том, что применённый в нем порядок и механизм расчёта соответствует положениям ст.319 ГК РФ определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. 

Разрешая требование истца о взыскании неустойки в размере 3 282 руб. 85 коп., суд приходит к следующему.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных ею просрочек исполнения обязательства, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статей 329, 330 ГК РФ). 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитов и/или уплату процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 361 руб. 64 коп. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ.)

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.197-199, ст. 167 ч.4,5 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 316 163 руб. 94 коп. (Триста шестнадцать тысяч сто шестьдесят три руб. 94 коп.), из которых: 57 175 руб. – задолженность по процентам, 254 906 руб. 09 коп. – задолженность по основному долгу, 3 282 руб. 85 коп. – задолженность по неустойкам, 800 руб. – задолженность по комиссиям.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 361 руб. 61 коп. (Шесть тысяч триста шестьдесят один руб. 61 коп.).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.

В окончательной форме решение принято «09» июля 2018 года. 

Судья О.П. Чегодаева О.П. Чегодаева