Дело № 2-3509/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Федоровой Ю.Ю., 

при секретаре Редькина М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 243 323,00 руб., из которых сумма в размере 218 000,00 руб. - сумма к выдаче, сумма в размере 25 323,00 руб. - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 21,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 24,45 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 243 323,00 рублей на счет Заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 218 000,00 рублей выданы заемщику в кассе банка (согласно п. 1.2 распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере 25 323,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, тарифов, графиков погашения. При заключении договора ответчиком была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки). В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 распоряжения). В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, *** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору ***. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** (дата последнего платежа) по *** (дата окончания договора) в размере 56 710,15 руб.. За весь период пользования кредитными денежными средствами с *** (дата получения) по *** ответчик выплатил банку по договору сумму в общем размере 110 050,00 руб., из них сумму основного долга в размере 43 669,28 руб., сумму процентов в размере 66 380,72 руб.. Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** за период с *** (дата последнего платежа) по *** (дата окончания договора) составляет 270 111,23 руб., из которых: сумма основного долга - 199 653,72 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 56 710,15 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 13 747,36 руб.. Согласно платежным поручениям от *** и от *** банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5 901,11 руб.. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. Просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** за период с *** (дата последнего платежа) по *** (дата окончания договора) в размере 270 111,23 руб., из которых: сумма основного долга - 199 653,72 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 56 710,15 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 13 747,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 901,11 руб..

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 243 323 руб. Ставка по кредиту - 21,90% годовых, полная стоимость кредита (годовых) - 24,45 % годовых. Ежемесячный платеж 7 640,34 руб. Количество процентных периодов 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа ***.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 218 000 руб. на счет заемщика , который был открыт в ООО «ХКФ Банк» в рамках договора. 

Денежные средства в размере 218 000 руб., получены заемщиком в кассе банка, 25 323 руб. были перечислены в качестве оплаты страхового взноса на личное страхование на транзитный счет партнера (п. 1.2 Заявки и п. 1.3 распоряжения клиента), что подтверждается выпиской по счету заемщика с *** по ***. 

В подтверждение заявленных требований истцом представлены кредитный договор, график погашения кредита, заявление на страхование, условия договора, выписка по лицевому счету ответчика.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору бак обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит в размере, указанном в заявке, для оплаты товара, а также уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 1.2.2. раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размерена каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Ответчик ФИО1 подписала кредитный договор на предложенных ей банком условиях.

Кредитный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. 

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме. 

Заемщик в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям договора. 

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам.

Из представленных документов следует, что заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

Согласно п.п. 3 части I Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору, Банк вправе установить штраф/пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика

В связи, с чем *** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Последний платеж по кредиту был произведен ***. 

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредита, то за ней образовалась задолженность по кредиту. 

За весь период пользования кредитными денежными средствами с *** (дата получения) по *** ответчик выплатила банку по договору сумму в общем размере 110 050,00 руб., из них сумму основного долга в размере 43 669,28 руб., сумму процентов в размере 66 380,72 руб..

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** за период с *** (дата последнего платежа) по *** (дата окончания договора) составляет: сумма основного долга - 199 653,72 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 56 710,15 руб..

С учетом изложенного, проверив расчеты, суд принимает за основу расчеты задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом, представленные истцом, которые судом проверены, являются арифметически верными, ответчиком в установленном законом порядке не оспорены. 

При указанных обстоятельствах, суд полагает исковые требования в указанной части подлежащими удовлетворению, учитывая, что условия договора ответчик не оспорила, иного расчета задолженности не представила и не привела доводов, опровергающих правомерность заявленного иска.

Кроме того, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банком был начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 13 747,36 руб..

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойка - это один из способов обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Поскольку ответчиком нарушались сроки уплаты сумм в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с договором подлежат начислению штрафные проценты

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание сумму займа, предоставленную ответчику по договору; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения займа и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась неустойка в заявленном размере.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом заявленного представителем ответчика ходатайства о несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства, суд, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о снижении размера штрафа за возникновение просроченной задолженности с 13 747,36 руб., заявленных истцом к взысканию, до 8 000 руб..

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

На основании п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд полагает, что тем самым, с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации будет обеспечен баланс интересов сторон, а также соблюден принцип разумности и справедливости, осуществлена защита прав ответчика, как экономически слабой стороны настоящего спора. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в полном объеме расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 901 руб. 11 коп., размер которых подтвержден документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** за период с *** (дата последнего платежа) по *** (дата окончания договора) в размере 264 363 рублей 87 копеек, из которых: сумма основного долга - 199 653,72 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 56 710,15 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 901 рубле 11 копеек, всего взыскать 270 264 руб. 98 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий: Ю.Ю. Федорова