Дело № 2-282/2020

УИД 22RS0045-01-2020-000359-31

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 09 сентября 2020 года

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК», действуя через своего представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №F0PIP520S17072601078. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 700000,00 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 700000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 16500,00 руб. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчёту задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 552468,02 руб., а именно: просроченный основной долг 524791,79 руб.; начисленные проценты 24703,41 руб.; штрафы и неустойки 2972,82 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании №F0PIP520S17072601078 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 552468 руб.02 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8724 руб. 68 коп.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве, просил рассмотреть дело без участия представителя АО «АЛЬФА-БАНК». Суд, в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

В соответствии с ч.1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признаёт причины их неявки неуважительными.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, статья 167 ГПК РФ предусматривает обязанность суда отложить разбирательство дела в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об извещении, а также в случае неявки лиц, извещённых о времени и месте судебного заседания, при признании причин их неявки уважительными. Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств дела. Данное полномочие суда, как и закреплённое ст.118 ГПК РФ право суда считать лицо в упомянутых в ней случаях извещённым вытекают из принципа самостоятельности и независимости судебной власти.

Принимая во внимание то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также учитывая, что ответчик надлежащим образом извещён о месте и времени судебного заседания, повестка в судебное заседание, назначенное на 09 час. 30 мин. ДД.ММ.ГГГГ была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90), у ответчика было достаточно времени на представление в суд доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание. 

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.819,820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, 07.0.2017 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключён договор выдачи кредита наличными (л.д.42-45), размер кредита составил 700000 руб., договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заёмщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжении договора по инициативе банка, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых, размер ежемесячных платежей в счёт погашения кредита составляет 16500 руб., дата осуществления ежемесячного платежа 20-е число каждого месяца. Погашение осуществляется в соответствии с графиком погашения. ФИО1 согласился с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обязался выполнять его условия, что подтверждается подписью последнего в нём.

Согласно справке по кредиту наличными и выписке по счёту № на имя ФИО1 банком предоставлен кредит наличными ДД.ММ.ГГГГ в сумме 700000 руб. (л.д.22-44).

Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан банком и заёмщиком.

Как следует из п.3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными: заёмщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и даты, указанные в графике платежей. Для полного или частичного досрочного погашения кредита заёмщик обеспечивает до 23-00 московского времени даты платежа на текущем счёте, текущем потребительском счёте или текущем кредитном счёте сумму, достаточную для полного или частичного погашения кредита, указанную в заявлении на досрочное погашение (п.3.4.6). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заёмщик несёт ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 индивидуальных условий). Банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заёмщиком задолженности по основному долгу по кредиту и (или) неуплаты начисленных процентов в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора (п.6.4 Общих условий).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, гашение заёмщиком суммы кредита и процентов производилось не регулярно, с нарушением срока, а в настоящее время не производится.

Так, согласно представленному расчёту на л.д.8, заявления и выписки из лицевого счёта (л.д.22-44) заёмщиком ФИО1 производилось следующее гашение выданного кредита.

Гашение основного долга произведено: в размере 175208 руб. 21 коп., сумма предоставленного кредита в размере 700000 руб., отсюда задолженность по кредиту составляет 524791 руб. 79 коп. (700000-175208,21=524791,79).

За период, с момента выдачи кредита – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта) начислено процентов 166792 руб. 20 коп., оплачено: в размере 142088 руб. 79 коп. Таким образом, задолженность по процентам составляет 24703 руб. 41 коп. 

Таким образом, расчёт предоставленный истцом по сумме основного долга и процентам судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался в процессе подготовки дела к судебному разбирательству, в связи с чем, требование истца о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 524791 руб. 79 коп. подлежит удовлетворению в заявленном размере.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов заёмщик несёт ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Как следует из расчёта задолженности неустойки за несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение основного долга, предоставленного истцом (л.д.22-44), сумма неустойки за просрочку погашения кредита начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1966 руб. 08 коп. Неустойка за несвоевременную уплату процентов начислена за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1183 руб. 69 коп. Общая сумма неустойки составляет 3149 руб. 77 коп. Уплачено в размере 176 руб. 95 коп. (109,48+67,47 = 176,95). Отсюда задолженность составляет 2972 руб. 82 коп. (1856,60+1116,22=2972,82).

Обсуждая обоснованность размера начисленной банком неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ определено, что неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что соглашение о неустойке совершено в письменной форме в соответствии с требованиями ст.331 ГК РФ, исходя из Общих условий предоставления кредита наличными и индивидуальных условий кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен, согласно которым неустойка определена в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО3 на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Как видно из материалов дела, общая сумма неустойки, заявленная к взысканию, составляет 2972 руб. 82 коп., сумма основного долга и процентов, подлежащие взысканию с ответчика, составляет 549495 руб. 20 коп. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, так как является значительно меньше той суммы, которая предъявленная к взысканию, как сумма основного долга. При этом судом также принимается во внимание, что ответчиком платежи по погашению основного долга длительное время не вносились. 

Согласно ст.98 ГПК PФ, стороне, в пользу котоpой состоялось pешение, суд пpисуждает с дpугой стоpоны все понесённые по делу судебные pасходы, в том числе, pасходы на уплату госпошлины.

Пpи подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы долга по указанному кредитному договору в суд, банк уплатил государственную пошлину в сумме 8724 руб. 68 коп., что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д.4.

Поскольку исковые требования, заявленные истцом, удовлетворены в полном объёме, государственная пошлина в сумме 8724 руб. 68 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №F0PIP520S17072601078 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 552468 руб. 02 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 524791 руб. 79 коп; проценты в сумме 24703 руб. 41 коп., неустойку в сумме 2972 руб. 82 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8724 руб. 68 коп. Всего в размере 561192 (пятьсот шестьдесят одна тысяча сто девяносто два) руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья А.В. Седойкина